你的百万医疗可以报销康复费用吗?3个角度解析众安尊享e生2026版

刘冠华

保险产品更新迭代很快，而有一款保险可以说是历史悠久。

它就是运营了11年的一款经典医疗险——众安尊享e生。

现在，最新的2026版，在17号0点正式上市，自然吸引了很多消费者和保险同行的关注。

今天就从产品的重点责任解析、重要细节与不足、价格情况三个部分，深入浅出聊一聊。



一、重点责任解析



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尊享e生2026版本次更新了四大项，最大的变化和重点就两点，一个是16种指定疾病康复保险金责任，一个是所有疾病都支持核保复议。

【1】康复保险金，是0免赔，100万额度，报销比例具体看产品介绍。

此次升级的好处在于，康复科费用是医疗险的通用免责，也就是治疗之后需要康复治疗时是不能赔付的，现在可以报销了。

目前支持33家指定康复医疗机构普通部，全国范围内所有公立医院及183家私立医院普通部，未来可能会进一步拓展。
                                       16种特定疾病如下


这次尊享2026大胆更新出这个责任，而且特定疾病我看了一下，基本上都是高发的、涉及到康复治疗的一些疾病，可以预想是非常实用的责任了。

而且康复住院转运救护车使用费也可以报销，限 1000 元/次，非常人性化。不过要注意到，需要在疾病初次确诊180天内的指定疾病康复费用可以报销，对于有些人一两年后疾病复发的康复治疗，并不能报销。

但我们要理解，一个重大责任的更新都要一步一步来，这次能突破以往的免责，将比较高发的严重疾病康复保险金纳入进来，我持肯定意见的，未来迭代更新，势必越来越友好。



【2】所有除外疾病均支持复议

这里有两个概念，除外和复议。这里牵扯内容比较多，我尽量简单说。

先说除外，就是这个疾病不保了，比如一个人有子宫肌瘤，没有手术过（未进行治疗或未治愈），那么医疗险会除外子宫肌瘤及并发症，就是子宫肌瘤相关的疾病都不能保，其他疾病还是可保可赔的。

除外某器官、并发症，属于亚健康人群；而没有任何除外，属于标准健康体。

那么要除外多久呢？不同疾病除外结论不一样。

通常来说，只要牵扯到除外，都是终身除外。而尊享e生2026有些疾病除外是有期限，只要超过这个期限，就可保可赔。

比如甲减被除外，不过只除外1年，1年后不需要提供资料，也不用申请复议，自动就是标准健康体，即甲状腺可保可赔了。

有些疾病除外没有标注时间，是不是永远都保不了了呢？不是的，这个时候可以进行核保复议。

核保复议，就是重新审核健康情况。比如除外了子宫肌瘤，如果后续手术切除了子宫肌瘤，或者复查发现恢复到一个理想情况，那么续保的时候可以申请核保复议，是有可能将除外疾病变更为标准健康体。

这里补充几个核保复议的细节

（1）核保复议不会将结果变的更差，只会维持不变，或者变的更好，所以需要申请核保复议的大胆申请，而且尊享e生2026非常宽松，所有疾病都可以申请核保复议，非常人性化。

（2）提交核保复议要根据投保时的智能核保结论来提交，比如甲状腺结节2类及以下的，只要投保满一年且复查没变化，就可以申请核保复议，有机会变标体了，3类结节是投保满2年复查稳定，也是可以复议变标体。

（3）核保复议的时间，是保单到期前60天和到期日30天以内，在APP里申请，注意这个时间是有要求的，不是随时都能复议，而且最好是保单到期前60天内申请复议。

二、尊享e生2026的一些重点细节和相对不足

没有完美无瑕的产品，我们要理性探讨，用专业发掘细节，了解产品的真实情况。

【1】关于人工器官，删掉了免责植入性材料的描述，尊享e生2025被诟病的一点就是很多人说条款中明确免责了植入性材料，意味着心脏支架这种常见的东西都不能保。



心脏支架这种东西是较为高频的理赔场景，不过没有遇到过任何心脏支架拒赔的案例，说明尊享e生2025本身并不免责心脏支架，而是正常理赔了。

所以我们可以看到，尊享e生2026中已经删掉了这种容易引起歧义的描述，说明条款的更新迭代与大家的关注与反馈息息相关。保险公司肯定是期待一切向更好的方向发展，这样才能保证产品的口碑与竞争力。



【2】还有一点，它不算缺点，但容易忽略，就是外购药责任中是不包含癌症特药清单的药品的。

外购药，顾名思义就是符合适应症医生开处方单可以去医院外边先买药，事后找保险公司报销，而癌症特药指的是罹患癌症需要用到癌症特药清单中药品的话，直接向保险公司提交资料申请，审核通过后不需要花钱，直接拿药即可。



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翻译一下，就是如果一个疾病需要用到癌症特药清单中的药品，并不是走外购药、院外特药都可以，而是必须走癌症特药责任。

至于原因，你可以理解为保险公司将一些癌症的特药列出明细，大概率是他们已经和药品供应商谈好了协议价格，成本会低一些。对于患者来说，只要能报销就行。



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【3】门诊手术条款一般般

由于百万医疗通常有1万免赔额，门诊手术几乎达不到免赔额，也就不用上。而中高端医疗能更好报销门诊手术。



【4】基因检测可以不限供应商，额度1万。弊端是如果不限供应商，报销比例是60%。我反复说过有些医院院内做不了基因检测，但是又不一定认可保险公司指定的基因检测机构，因此不限供应商的基因检测责任更具实用性。

通常基因检测是需要指定供应商的，尊享e生2026无疑更加人性化。

好在基因检测花费大概是5000-1.5万之间，如果在意这部分报销，可以选择中高端医疗。

【5】重疾异地交通补助，需要开转院证明，毕竟有些医院貌似转院证明不太好开。而尊享e生中高端医疗就比较省心了，不要求提供这个证明。

三、价格情况



医疗费用上涨是全球趋势，所以无论医保还是商业医疗险，也都在涨。不过尊享e生稳定运营了11年，1000块钱涨价不到50，涨幅不到5%，几乎可以忽略不计。

而且70岁以上完全不涨价，是对真正老用户的福利。

在今年上半年运营规则更新后，尊享系列和众民保系列可以组成家庭单一起打折，更容易拿到家庭单最高8折的优惠，每年都有折扣，能省下不少钱。

另一方面是即便理赔过，这个折扣优惠也不会消失。全家人有大人有孩子，选择的医疗险可能不同，有的人投尊享中高端，有的人投尊享e生百万医疗，有的投众民保。

只要5人及以上就是8折，理赔、续保、升级都不影响折扣，年年都有，所以这点涨价可以忽略不计。因此建议所有老用户能升级就升级。

最后聊聊

整体而言，尊享e生百万医疗2026延续了这个医疗险系列的创新和优势，一直处于市场前列。

尊享e生百万医疗是基本盘，中高端医疗是向上探索，追求品质医疗的先驱，而众民保是解决亚健康人群的非标医疗底限。

与时俱进的同时，一定要把基本盘打得扎扎实实，才能支撑住其他产品的长期发展。像这样的医疗险IP，放眼整个市场，其实并不多。

对于用户而言，小步快跑式的创新，兼顾了稳定性。而且医疗险市场越来越卷，能经营11年还依然瞄准市场需求和发展，用越来越好的产品和服务去赢得口碑，实属难得。

我不喜欢把良性竞争说成变了味的营销话语，而是希望用更多角度去了解更好的产品，用它去好好守护你的家人。

注：原文由如一团队撰写，有所修改，非团队成员请勿转载。

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