重疾险消费型和返还型保险有什么区别?买/选哪个种好?各有什么优缺点?一年多少钱?性价比高吗?怎么买合适又划算?

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最近很多粉丝都在问：重疾险到底买消费型还是返还型，哪个更好一点啊？

我只能无奈的笑了笑，其实这是个不断有人在问，但是永远不会有确定答案的问题！

有人觉得消费型重疾险保障好，价格亲民，有人觉得返还型重疾险可以“有病治病，没病返还”，公说公有理婆说婆有理。



其实重疾险消费型的还是返还型的好，要根据自身的经济条件，健康状况、以及保障需求等方面来考虑。

接下来就来进入本期正题吧！

‖消费型重疾险和返还型重疾险的区别

‖重疾险该选消费型还是返还型？



一、消费型重疾险和返还型重疾险的区别

1、什么是消费型重疾险？

顾名思义，消费型重疾险的保费是消费掉的，只提供保险保障，没有满期返还。在保障期间内，只有发生重疾了才能得到保障赔付，如果保障期间没有发生重疾，保费就消耗掉了。

由于消费型重疾险不带储蓄性质，没有满期返还，所以要比返还型重疾险便宜很多。它最大的好处就在于杠杆较高，以较低的价格获得较高的保障。



2、什么是返还型重疾险？

大家都清楚，它俗称 “有病治病，没病返钱”。不仅重疾、身故能得到赔付，而且在约定的时间内没有出现重疾的话，会返还保费。

由于返还型重疾险带有储蓄性质，如果没有发生重疾或身故，满期返还所交保费，因此价格会贵很多。

3、它们的区别在哪里？

它们区别很简单：

一是：消费型重疾险便宜，返还型重疾险贵

二是：未出险的话，消费型到期不返钱，返还型到期返钱

但是！！！购买返还型重疾险，如果出险，就等于花几倍的价格，买了与消费型一样的保障。啊这，也太亏了趴……

二、重疾险该选消费型还是返还型？

其实对收入水平一般的大多数家庭来说，我更推荐选消费型重疾险。

为什么这样说呢？

1.消费型重疾险：性价比高

很多人即便是预算不足，也不愿意购买消费型的重疾险，认为没病不返钱，这个钱就白花了。宁愿降低保额，也要购买一份返钱的重疾险。

这想法可太危险了。其实，我们买保险，买的是一份保障，一份安心。



什么样的保险才能让我们安心呢？当然是保额足够高的保险。消费型重疾险最大的优势就在于能以低保费，撬动一笔高保额。如果说只有3000元的预算，买返还型最多只有20万保额，买消费型则可能达到50万。

现在的消费水平这么高，罹患重疾20万的额度真的够用吗？我们来看看常见重疾的治疗费用需要多少：



20万的保额恐怕连疗养费用都无法覆盖吧，再加上罹患重疾后起码3-5年不能工作，收入中断。有想过一家老小的生活支出怎么办吗？

因此，预算不足的情况下，消费型重疾险才是我们的最佳选择。

有什么超高性价比的消费型重疾险，我也给大家安排好了：十大值得买的重疾险排行榜

2.返还型重疾险：性价比低

▶返还型重疾险：返还的钱不值钱

购买返还型的重疾险，通常保障期都是30年以上的，这笔钱经过几十年通货膨胀的贬值，再返还回来就不值钱了。不能理解的话，你可以想想30年前的房价每平方只要几百元，30年后的今天每平方要上万元。这个所谓返还的钱，还不如存银行，交给保险公司，相当于利息被保险公司赚走了，自己只拿回一点本金。



并且！！！需要注意的是，返还型重疾险的返还，是建立在未发生重疾的前提下的。

如果约定返还的期限之前进行了重疾理赔，还是没得返还，相当于用两三倍的价格买了与消费型重疾险一样的保障。

如果没有出险，与其要返回来不值钱的钱，还不如买消费型重疾险。每年省下的钱带老婆孩子去旅游一趟不香吗？



▶购买返还型重疾险并不“两全”

很多朋友是抱着“有病治病，没病返钱”的两全心理去购买返还型重疾险的。实际上，这并不两全。前面我们说了，购买返还型的重疾险一旦出险，就等于花了两三倍的价格买了同样的保障，钱也没返回来。你觉得这能算两全吗？这种“两全”是保险公司销售忽悠你的套话而已，认真你就输了。

下面我来给大家演示一下，消费型重疾险和返还型重疾险到底差多少钱：

假设：小明0岁，他爸爸想为他投一份保额100万，保障30年，分15年缴费的重疾险，两种投保方式的差价如图所示：



（1）如果小明爸爸选择了某款返还型重疾险产品，每年需要交8100元，15年一共121500元，按合同，如果没有发生重疾或身故赔付，满期返还182500元。如果出险，赔付50万，保费一毛都不返。

（2）如果小明爸爸选择某消费型重疾，所有保障相同，每年仅需交1540元。每年保费相差6560元，总保费相差98400元，出险获得的赔付金也是50万。（再次提醒：如果出险，一样的保障，购买返还型等于多花了10万元）

返还型重疾险由于其保费返还，肯定有很多小伙伴觉得划算，一不小心就被销售人员忽悠购买，毕竟这种心理人人都有。

说句实话，如果有钱我说不定也会被忽悠去买返还型保险，但是我莫得感情也莫得钱，哈哈哈哈，想不到吧！如果你也和我一样是个贫穷的吃土人士，也想买重疾险的话，那你最好还是买个消费型重疾险！毕竟活在当下，保障对我们来说比较重要。


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作者：大麦定期2020