重疾险的第一要义,根本不是“治病”?那是什么?

惜颜705

???? 先问各位小伙伴一个问题：

当客户说“我有百万医疗了，重疾险没必要”时，你是怎么回答的？

最近刷到不少“保险博主”侃侃而谈：

“重疾险是智商税，百万医疗一年几百块保几百万，治病完全够用了！”

这话听起来挺有道理——如果你只看到了冰山一角。

今天，我就来揭穿这个“看似正确实则致命”的认知误区。
一、一个医生的“灵魂拷问”：你能在医院住多久？

让我们回到重疾险的起源故事——这可不是保险公司发明的赚钱工具，而是一位心脏外科医生的“良心发现”。

“医生，我能活下来，但我却在财务上死去了。”
——南非心脏外科医生 马里优斯·巴纳德
下附重疾险的起源，一个视频将重疾险的意义讲清楚：

这位巴纳德医生治好了不少病人，却发现了一个残酷现实：

许多患者虽然手术成功，却不得不在身体还未恢复时提前出院——因为他们要回去工作赚钱，支付生活开支、孩子学费、房贷车贷...

“治病”的钱，医保和医疗险可能解决了；但“活下去”的钱，谁来给？

这就是重疾险诞生的初衷：它根本不是“治病险”，而是“活着险”。
二、医疗险 vs 重疾险：一场根本的“角色错位”

让我们用足球场上的位置打个比方：
???? 百万医疗险：球场上的“后卫”

职责：防御医疗费用风险

作用：解决医院内产生的费用（住院费、手术费、药品费）

工作地点：主要在医院内

工作方式：实报实销，花多少报多少（扣除免赔额）
???? 重疾险：球场上的“前锋”

职责：进攻收入中断风险

作用：弥补生病期间的收入损失+康复费用+家庭固定支出

工作地点：主要在家庭、生活场景中

工作方式：确诊即赔，一次性给付，钱怎么花你说了算

看出来了吗？这两个根本不是同一个位置上的球员，怎么能互相替代？
三、残酷的数字：一场大病摧毁的不只是健康

让我们做个扎心的计算题：
“胃癌”患者家庭财务影响模拟

???? 医院内费用（医疗险覆盖部分）

手术费：8-15万

化疗/靶向药：10-30万/年

住院及其他：5-10万

总计：约23-55万

✓ 百万医疗险基本可以覆盖
???? 医院外影响（重疾险覆盖部分）

患者3-5年无法工作：收入损失 30-50万

配偶请假陪同照顾：收入损失 10-20万

营养费、康复费：8-15万

房贷/车贷/生活费：20-40万/年

总计：约68-125万

✗ 这部分医疗险一分不报

看到了吗？冰山之下，才是真正的财务灾难。

医疗险解决了“治病”的问题，但“活着”的问题——家庭财务的持续性——完全靠重疾险。
四、重疾险的本质：你买的是一笔"生命现金流"

现在让我们重新定义重疾险：
重疾险 = 患病期间的"个人工资" + "家庭财务稳定器"

它保证你在无法工作时：

???? 房贷不会断供，家不会被银行收走

???? 孩子教育费不会中断，能继续上学

???? 一家老小的生活费有着落

???? 昂贵的自费药、营养品买得起

???? 可以安心康复，不用急着去打工

这笔钱最大的特点就是"自由"——

保险公司不会问："你这钱是买药还是还房贷？"

它只是在你确诊合同约定的重疾时，一次性给你一笔当初约定好的钱。

这笔钱，我们称之为"生命现金流"——在你生命最脆弱时，它替你工作，替你赚钱。
五、给各位小伙伴的实战工具包

理解了本质，沟通逻辑自然就来了。下次遇到客户说"我有医疗险就够了"，你可以这样沟通：
???? 沟通三部曲

第一步：承认对方观点的合理性

"王先生，您说得对，百万医疗确实非常重要，它能解决在医院里花的钱，这是基础保障。"
第二步：提出一个"医院外"的问题

"不过我想跟您探讨一个医院外的问题：假如生病需要休养3年，这3年里："

您的工资谁来发？

家里的房贷、车贷、孩子学费、生活费从哪里来？

如果需要吃一些医保不报销的营养品、自费药，钱够吗？

第三步：用比喻清晰定位

"我们可以这样理解："

医疗险是医院的'会计'，负责报销医疗费

重疾险是您家里的'财务总监'，生病时替您发工资、维持家庭运转

"这两个岗位，一个都不能少，您说对吗？"
六、恍然大悟时刻：保险配置的"黄金法则"

最后，分享一个我给客户做方案时的"风险金字塔"模型：



医疗险在底层，防的是"小概率大损失"的医疗费用风险。

重疾险在中层，防的是"大概率大影响"的收入中断风险。

两者不是替代关系，而是协同防御关系。
???? 核心认知刷新

别再跟客户说"重疾险是治大病的钱"了

请告诉他们："重疾险是生病时，代替你去上班赚钱的那笔钱。"
写在最后

作为保险从业者，我们最怕的不是客户不买保险，而是客户买了"错的保险组合"——以为自己有保障了，风险来临时才发现窟窿没堵上。

那些说"重疾险没必要"的博主，可能从未见过：

一个癌症康复者因为急着上班赚钱导致复发

一个家庭因为顶梁柱生病，孩子被迫辍学

一套房子因为还不起贷款被法拍

专业是什么？

专业不是把产品卖出去，而是让每个家庭的风险都被正确识别、妥善安置。

重疾险和医疗险，就像人的两条腿——少一条，或许能蹦跶几下，但绝对走不远。

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免责声明：本文仅代表作者观点，不构成任何投保建议。

具体保险产品责任以合同条款为准。

作者：微信文章