香港保险销量暴涨,但为什么我说大部分人跟风都跟错了?

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关于内地客户购买香港保险的观察与思考

一、 现象：热潮中的跟风现象

去年以来，香港保险，尤其是内地访客的销量数据非常亮眼。但据我观察，大部分客户其实并不真正了解所购买的产品，跟风购买的倾向比较明显。这种“风”刮得有点偏了。
二、 我的基本立场：不反对，但需理性

从我的角度来说，我并不反对购买香港保险。对于部分有特定需求和背景的人士，它确实是一个不错的配置工具。
适合配置香港保险的人群：

未来子女有出国留学计划的家庭。已拥有海外身份的人士。从事外贸等行业，本身持有大量美金资产的人士。

对于以上人群，进行适当的海外资产配置是合理且有益的。

三、 高风险行为：过度配置与盲目跟风

然而，目前市场上存在一些过度配置、盲目跟风的行为，其背后隐藏的风险是极大的。
四、 不赞成购买香港保险的客户类型

1. 过度关注美元收益率且配置比重过高的客户

典型情况：金融资产总额不高（例如200万），却将大部分资金（例如150万）投入香港保险。核心风险：

期望值扭曲：客户会对产品的收益给予过高、甚至不切实际的关注。香港某些宣传中6%-7%的收益，有可能达到，也有可能达不到。承受力脆弱：当本金占资产比重过大时，最终收益若未达宣传的高预期（例如仅实现3%或6%），客户心理上极易“崩溃”，投资体验极差。

2. 投保金额特别小的客户

典型情况：每年交2000或5000美金，连续交5年，总保费仅1-2.5万美金。为什么不赞成？

赴港购买的机票、时间成本。长期维护香港银行账户的成本。每年跨境转账的手续费和时间成本。



配置意义薄弱：从科学的资产配置比例来看，很难论证需要专门配置如此小额的海外美金保险。想象空间有限：即便未来获得不错的收益率（如7%），由于本金基数太小，绝对收益金额（例如1万美金本金的7%）对财务状况改善微乎其微，“难道你能上天？”隐形成本高昂：“捡了芝麻，丢了芝麻”：算上所有成本后，实际收益可能所剩无几，甚至得不偿失。

五、 一个重要的心态差异：如何看待“钱回来”

在与同业交流时，我发现一个揭示客户真实财务状况和心态的关键问题：

常被问及：“钱怎么回来？”我的观察：真正的高净值客户配置海外保险，首要目的通常不是追求高回报后把钱“拿回来用”，而是着眼于资产多元化、跨境规划、财富传承等。他们很少纠结于“钱怎么回来”。问题的本质：反复思考“投资赚了钱怎么拿回来用”，恰恰反映了资金量有限、流动性需求强的状态。这与高净值客户的配置逻辑是两回事。

六、 总结

香港保险是一种特定工具，服务于特定目标和特定人群。它并非普惠性的理财选择。决策前，务必审视自身：

真实需求：是否有海外身份、子女教育、外贸经营等真实关联需求？资产比例：配置的金额是否占整体资产比重过高，导致风险集中、期望扭曲？成本核算：对于小额配置，是否仔细计算了所有显性与隐形成本？心态定位：是基于长远规划，还是短期投机获利？

理性配置，避免跟风，才能让金融工具真正为己所用，而非被其绑架。如果你也是这样认为的，不妨添加下方小助手????。



作者：微信文章