年金险的3个潜规则,买前必看!

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我有很多朋友平时看很多年金险产品的测评，对产品有一定的，

但真轮到自己要“实操”买年金，就发现很多是“一问三不知”，

年金险有很多“潜规则”，都在大家共识里，不会明面上讲的，这事买年金险之前先得搞清楚的事。



今天就来总结了比较重要的3点内容，年金险的“买前必看”系列！

搞不清楚这3点，一不小心就容易掉“坑”里。

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不要“裸奔”买年金

我经常讲的一句话：年金险是给“钱”买的保险，用来抵御长寿“老来没钱花”的风险。

对于大多数普通人来说，疾病、意外风险，远比长寿风险要急迫得多，对家庭财务的波及更大。

所以在给“钱”买保险之前，先给“人”买保险。

你别重疾险保额只配个10万，就跑过来看年金险，考虑着未来退休能拿多少钱的事，

有这预算，先把重疾险保额提一提再谈别的。

保障型保险配齐了，再来考虑理财型保险的事。

当然，如果是高净值用户，家里有矿的那种，

压根不在乎那三四百万医疗费，主要注重资产配置和资产风险转移的事，上面的当我白说（欢迎来找我聊资产配置）



其二，买年金险得花“闲钱”，

买年金险基本都是个大数，动辄几十万上百万的，

你得先确保，少了这笔钱不会对你现在的资金链造成影响，

如果没了这笔钱一下子就切断了自己的资金链，影响到正常生活就没必要了。

别“全副身家”都投了年金，“裸奔”式理财，

未雨绸缪不是坏事，但还有一句话叫“活在当下”。

给钱留出“长大”的时间

年金险的收益一直强调着一个词“复利”，就是所谓的利滚利，

和存银行定期、国债的单利，完全是两个概念。



如图，单利的3.5%是无论过了多久都是3.5%，而复利的3.5%到了30年，转换成单利就是6.02%，

说白了，买年金是得和时间做朋友，时间越久收益就越高。

我也遇到不少客户，临退休了才来想着买养老年金来养老的事，

除非是特殊需求，如果是单纯是为了养老做打算的，

超过55岁，我都不太建议买年金了，因为这钱最多也只能滚个10年，

这点利息，多这一点不多少这一点不少的。

所以在自己最能赚钱，还年轻的时候就来考虑养老的问题，越早投入才越划算。



交费期不宜过长

很多朋友会觉得交费期越长，负担会越小，以为这是分期付款，能缓解资金压力，其实不然。

举个简单的例子：

*假设100万的保费分20年交

第一年是5万，那么这个复利也只会计算这5万，以此类推；

趸交100万，那么从第一年开始，就是拿着100万来利滚利。

所以同一笔钱，趸交和20年交，所产生的收益肯定是趸交的多，



交费期太长还有另一个顾虑：你得考虑自己交费能力的“可持续性”。

你现在觉得现在年交5万不是事，那么十几二十年后呢？

如果到那会负担不起，选择退保，前功尽弃不说，还可能造成亏损，也太划不来了。

交费期太长，越到后面，不确定性越大，未知的风险越大。

所以，无论是在利益最大化的角度，和风险把控度的角度来说，

在经济允许的范围内，交费期越短越好（最好控制在20年以内）

当然也不是所有人，三五年内都能有个十几万来投入年金，

实在想要选择20年以上的年交，只要考虑清楚自己未来的交费能力，能接受性价比不是最高的收益就好。

年金险是用来兜底

全球利率下行这事，即便我不讲，大家都能感受到，

我国的银行定期和国债利息每年都在下降，

欧美部分国家零利率和负利率的情况依然存在。



（2020.3.25美国国债收益率）

钱放着只会越来越“不值钱”的道理人人都懂，

为了守住自己的钱，大家都学着投资理财。

投资理财的方式有很多，基金、股票、炒房、比特币、P2P...

如果你是有这风险承受能力，想短期搏一搏的，这些风险投资当然可以。

但如果把战线拉长，到了几十年后，能求稳保本的年金险，才是底气。

所以别总拿年金险和股票来和我说事，

年金险做不来“一夜暴富”的收益，也没股票“分分钟几百万上下”过山车般的市场波动，

两者不是同一维度的东西，没可比性。



年金险是用来兜底，买年金求的就是一个“稳”字，

对于普通人来说，稳中求胜，才是至关重要。

当然了，年金险是很复杂的保险产品，总得算了才知道有没有被“坑”！

关于产品，有任何想法，来撩