搞懂医疗险之百万医疗

银鲜目江探

先回答买医疗险时遇到的第一个问题：医疗险是什么？我们的社保医保就是一种医疗险，报销医疗费用的。第二个问题：医疗险有哪些？包括医保，惠民保，百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险和专项医疗险。这六大类涵盖了市面上所有的医疗险。医保不用多说，职工社保、居民社保、新农合都属于医保。关于医保也只有一个建议，是国家福利，能上尽量上，不用犹豫。各地都有属于自己的惠民保。惠民保最大的优点是便宜杠杠高。举个例子，沪惠保一年129元，后来理赔下来了50万，是不是觉得超划算。但如果补充说这个客户总的医疗费用是120万呢？弥漫大B细胞淋巴瘤，用了Car-T针。惠民保不可替代的优势是所有人都能买都能赔，严重既往症也能保进来。这是市面上所有的商业医疗险都做不到的。如果是想保严重既往症，只有医保和惠民保。 我们常说的医疗险指的是百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险这三种商业医疗险，专项医疗险可能比较陌生，但了解后会比较有用。
百万医疗险百万医疗核心解决的是医疗费用的问题，保额目前都能做到200万及以上。之前主流的百万医疗产品保额是100万，随着医疗通胀及医疗技术的进步，医疗费用100万封不了顶了，相应的百万保额也就覆盖不了所有医疗费了。所以，尽管现在很多产品都是200万、300万保额了，习惯上还是称为百万医疗。1核心责任目前一个合格的百万医疗险要覆盖下面三种责任：住院责任：住院床位费、膳食费，医师诊疗费，手术医师费和麻醉师费，重症监护病房费，手术费，药品费，检查费，治疗费。特殊门诊责任：入院前后门急诊（前7后30，前30后30，前45后45等），门诊恶性肿瘤化疗、放疗、靶向药治疗、免疫疗法、内分泌疗法，器官移植后的门诊抗排异治疗，门诊肾透析，门诊手术。外购药&械责任：需符合以下情况：（1）医疗必须，有医生处方，并明确写明治疗时需要的处方药（2）该药品外购价格符合通常管理标准（参考社保价格或者市场平均价格）外购药械责任之前是从中端医疗才开始有，但随着医疗产品的不断迭代，大部分百万医疗也都能包括这个责任了，只不过可能会有部分限制，比如说会有清单限制，或者说限定特定疾病，或者说只有外购药、没有外购（器）械。2代表性产品《平安e生保》《众安尊享e生》一年期百万医疗里的头部产品，行业老牌，池子大。其中平安e生保系列2015年上市，稳健运营运营了10年，堪称国民医疗险。众安尊享e生2016年上市，产品每年更新迭代，与市场齐平的能力最强，可以说是它一直在引领着百万医疗的发展。《太保蓝医保长期医疗（保证续保20年）》《平安e生保长期医疗（保证续保20年）》这两个产品是20年保证续保里的代表。跟传统的医疗险一年一买、一年一保不同，它们将保证续保写在了合同里，而且可以自动从银行卡扣费，很受一些追求省心的客户青睐。《众民保百万医疗》《太保蓝医保（无健告版）》《众民保中高端医疗险》
《复星联合超越保（10年保证续保）》
这四个产品都是无健告的医疗险，自动除外了重大既往症，但一般既往症能保进来。众民保百万和无健告蓝医保都是社保内外各1万免赔额，众民保中高端和超越保都可以做到0免赔，2万以内50%赔付。无健告里众民保的两个产品池子大些，蓝医保和超越保都是今年下半年模仿跟进众民保新出的。结尾百万医疗产品都会限制在公立医院普通部就医，而且会有个1万免赔额，这大大提高了理赔门槛，意味着绝大部分住院我们是理赔不到的。我小女儿出生时黄疸，在ICU照蓝光住了一星期，社保报销后也就花了几千块钱，更别提阑尾炎手术住院、痔疮手术住院等常见小手术，社保报销后肯定也是达不到理赔门槛。但是，一万免赔额是一个伟大的发明，它让普通人有机会以百元级别的成本获取百万级别的医疗保障。如果说预算原因只能买一种保险，那一定是医疗险。百万医疗对抗大病风险，建议人手一份，因为配得起。



作者：微信文章