雇主责任险与团体意外险核心辨析:企业如何精准转嫁用工风险?

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雇主责任险和团体意外险，确实是财险销售里（除了车险）最常见、也最常被客户问到的两个险种。很多企业客户都会在这两者之间二选一，因为这对他们来说是刚需，基本都会买，保费规模也容易起来。

咱们跑客户的时候，经常会被问到：“这俩险种到底有啥不一样？我该买哪个？”今天就来具体聊聊它们的区别。


雇主险和团意险的区别



1、投保人、被保人差别
简单来说，这两个险种都是企业出钱买，但“保谁”和“保什么”很不一样。

谁是被保人？

雇主责任险：保的是企业本身，核心是企业作为雇主的法律责任。

团体意外险：保的是员工个人，是企业为员工提供的一份福利保障。

到底保什么？

雇主责任险：保的是企业的钱——当企业依法要对员工的工伤事故进行赔偿时，保险来承担这笔费用。

团体意外险：保的是员工的身故与伤残——员工发生意外时，保险直接赔付给员工或其家人。
2、保障范围差别
从保障范围看，这两者区别很明显：

雇主责任险保障更广。它不仅保员工意外导致的身故、伤残、医疗这些基础部分，更重要的是还覆盖：

企业依法要承担的误工费、法律诉讼费；

职业性疾病（职业病）这类长期风险；

此外还能附加生活护理费、住院食宿补贴，甚至扩展 24小时全天候意外（不限于工作时间），真正为企业做全风险覆盖。

团体意外险的保障则相对简单直接，主要就是保员工个人意外，通常包括：

意外身故、伤残、医疗及住院津贴；

部分产品可能会扩展猝死、公共交通额外赔付等责任，但核心仍是针对员工个人的伤害进行赔付。
3、保障时间差别雇主责任险的保障时间一般是工作时间内，若预算充足可扩展至24小时全天候保障。团体意外险提供24小时全天候的意外保障。4、评残标准差别雇主责任险，工伤按工伤十级鉴定，若扩展24小时意外，非工伤按人身保险行业标准评残。无论是怎样的伤残，团体意外险都是按人身保险行业标准评残。一般来说，人身保险行业标准会更严格，工伤十级鉴定比较宽松。5、赔付对象/受益人差别雇主责任险，最终赔付对象和受益人都是企业，企业需先将赔付金给到出险的员工。团体意外险赔付对象是员工或个人。团体意外险的受益人要分两种情况，若已身故或全残，则受益人是员工的指定人，可以是一个人，也可以是多个人，一般为近亲；若仅是伤残，则受益人一般是员工。
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雇主险和团意险的优势

1、团体意外险有什么优势？因为是以团体名义购买的整体保险，因此团险保费是比较低的。另外，团险考量的是一些高危行业，像户外作业、长途司机等，这个团体险的价值就更大了。除此之外，为补充员工福利、减少用工风险，许多企业都会给员工配置团体意外险，用商业保险的形式转移员工工作和生活中常见的意外风险，增强员工的归属感，保障企业的平稳运行。2、雇主责任险对企业有什么好处呢？《劳动法》规定：劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。如：工人在搬货的时候扭伤了腰；工人在焊接的时候被火烧伤；工人上班路上遇车祸；工人上班期间猝死......只要雇员在从事雇佣活动中受到了伤害，无论雇员存在过错与否，雇主均要承担赔偿责任。
所以，为了降低企业风险，雇主责任险必不可少：①转嫁企业用工风险雇主责任险满足了企业在用工风险上的第一需求。从雇主权益角度出发，能转嫁企业对员工应负的责任风险，完全对应解决企业需求。②减轻企业经济负担国家税务总局18年10月31日发布公告，雇主责任险保费计入企业生产成本，可税前扣除，不挤占企业费用。③减少员工经济负担雇主责任险可赔偿因职业病引起的医疗费用。雇员患与业务有关的国家规定的职业性疾病所发生的医疗费用可在限额内赔付。④企业有温度的体现适用于直接用工、间接用工、短期工、临时工、徒工、实习生等多种用工形式，体现对员工的关爱。

随着社会的发展，很多企业在生产中面临的用工风险也越来越大，企业的经营一定要有风险意识，只购买社保中的工伤保险是远远不够的。切不可忽视团体意外险，特别是雇主责任险的作用。员工出事由保险公司来承担相关赔偿，转嫁企业(主)自身的风险，雇主责任险堪称企业老板的护身符。所以，对于企业来说，要保证企业能够稳定运行，团体意外险和雇主责任险都是必不可少的。转发告诉身边的朋友！如果觉得本文对你有帮助，请点

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