年金保险和银行理财,到底有什么不一样?

计划你大爷计j

大家好，我是木木，说大实话的保险经纪人。



王大叔去银行存1万块钱，却买成了年金保险。

3年后取出来，1万块只剩2000元。

这不是坑人么，存着存着还变少了，这年金保险和银行理财有啥不一样？

类似王大叔这样不懂年金保险的人很多，稀里糊涂在银行买完年金保险，以为买的是银行理财，过几年需要用钱，去退保又有损失。



我们今天详细的说一说，什么是年金保险，以及和银行理财的区别。

相同点

资产配置

都要存钱

不同点

流动性

保障功能

利率

安全机制

年金保险， 是指在被保人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险，就是前期先存钱，到了一定年限后，每年固定领钱，活多久领多久。

所谓的资产配置，就是如何用钱生钱。

年金保险和银行理财，都是资产配置的一种方式，就和股票、基金一样。

既然是钱生钱，就先要存钱进去，不同的地方在于，取钱的方式和时间。

01  流动性

银行理财，存取都比较灵活，期限一般3个月-5年，到期就可以拿回本金+收益。

年金保险，是一款保险，前面10年退保基本都会有损失，只有等到开始领取年金了，才会产生收益。因为年金保险的作用就是提前存上未来才会用的钱，因此在产品设计上就做了规定。

年金保险的流动性弱，不适合短期要用的钱。

像开头王大叔的例子，3年就要用的钱，不适合买年金保险。

02  银行理财没有保障功能

「保险姓保」，年金保险之所以叫做保险，是因为它够抵御收入降低的风险。

最惨不是人没了，钱还在，而是人还在，钱没了。

年金保险解决的就是「人还在，钱没了」的问题。

当我们退休了，每年依然要花钱，如果积蓄花完了，年金保险能够每年返还一笔钱到你的账户，解决燃眉之急。

这项功能靠银行理财实现不了，银行理财把存进去的钱+利息用完之后，账户上就没有余额。

银行理财，存多少，领多少，领取金额=利息+本金，是固定的。

年金保险，存进去，若干年后每年可以领一笔钱，只要活着就可以一直领，活的越久领的越久。

03  利率不一样

预定利率：保险公司预设要给到投保人的收益率

IRR（内部收益率）：衡量现金流的真实收益率

银行理财的利率，一般都写在合同上，有的银行理财不承诺收益，收益是浮动的。

保险公司的定价体系非常复杂，看年金产品的收益就看IRR是多少，优秀的产品IRR可接近于预定利率。

至于有想要了解IRR如何测算的，可以发产品给我帮你算。



银行存款利率，一年期利率1.5%，三年期利率2.75%。

年金保险目前的预定利率最高3.5%，还有少数预定利率4.025%的年金产品未停售。

因此，我们处在年金预定利率高于银行理财利率的窗口期，未来年金的预定利率一定会随着银行利率下调。

银行利率从1998年接近11%，一路跌到现在的1.5%。长期来看，是往下走的，经济下行期间，利率也会走低。

现在欧元区和日本都已经0利率了。



优秀年金产品的IRR（真实收益率）在3.2-3.6%之间，不同产品不一样，

不要小看3.5%的复利。

10年，复利3.5%，相当于单利 4.11%

20年，复利3.5%，相当于单利 4.95%

30年，复利3.5%，相当于单利 6.02%

40年，复利3.5%，相当于单利 7.40%

50年，复利3.5%，相当于单利 9.17%

60年，复利3.5%，相当于单利 11.46%

100年，复利3.5%，相当于单利30.19%

看着很动心，也有个前提。

就是是放着不动，通过长时间累积。

放10年也就是4.11%和3.5%的区别，但是放60年就是11.46%和3.5%的区别。

巴菲特说，滚雪球（复利）要找到足够长的坡（时间）和足够湿的雪（本金）。

大多数普通人，拿不出大体量的资金，并且保持30年以上不动。

但可以拿出一部分闲钱，提前锁定长时间的复利，应对未来确定会花的费用，比如教育、比如养老。

04  安全制度不一样

银行的钱，同一家银行限额50万内全额赔付，超出部分就不能够100%保证安全性。



而年金的保障机制，本质是保险，如果保险公司出了什么篓子不能赔付，后面还有3重兜底的。

1、接管的保险公司，要继续承担被接管的人寿保险义务；

2、背后的再保公司，为保险合同提供保险责任，保障保单的履行；

3、保险保障基金，目前规模超过1500亿，成立以来一共接管了并救活了3家保险公司，接管运营后，这3家公司目前活的好好的。



我国保险公司，目前无实质意义的破产，只存在理论上的破产。保险公司的安全机制，可以看看我之前写文章，一张保单，让保险公司亏损800亿。

05  最后

很多不了解年金保险的人，把年金当成理财产品在买，很多银行的理财经理，也把年金当成理财产品来卖。

这就造成了买错了产品，买错了功能。

要么把短期内要用的钱，买成了年金；

要么把养老的钱，存入银行。

专业的事情交给专业的人来做，买年金之前，一定要清楚年金的意义，是利用较长的时间，提前备下的一笔资金滚动起来，用于补充未来家庭的确定现金流。

为了养老的，叫做养老金

为了子女教育的，叫做教育金

为了子女婚嫁的，叫做婚嫁金，

叫法不同，本质差不多，而且储蓄的时间越早，准备的资金越少。

胡  琳 （木木）Wechat  /  hldean
Email  /  djfh_hl@163.com



重疾险
消费型重疾=性价比，too naive
科普贴 | 5分钟看懂花样百出的重疾险
科普贴 | 动辄50页+的重疾险，怎么选合适的？

医疗险一文看懂国内的医疗保险如何选择医疗险，有哪些坑

意外险最具性价比的保险，一般人我不告诉他

关于我疯了吧，你为什么要去卖保险？
从保险代理人到互联网平台，再到保险经纪人，我经历了什么

看完点个赞↓↓↓
               
作者：亦知保