详解驾乘意外险(与座位险有啥区别?评残标准一样吗?是否可以双赔?)

飘渺九月

一、何为驾乘险


全称“驾乘人员意外伤害保险”，系意外险，属于人身保险的其中一种。核心作用是为驾驶或乘坐保单所载明车辆的被保险人提供人身意外保障。

只要是在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出，又不属于免责事由的，保险人应当依据约定给付保险金。

驾乘险内容包括主险和附加险。主险保险责任包括身故保险责任、伤残保险责任、医疗保险责任；附加险包括两种：附加住院津贴保险、附加医保外医疗费用补偿险。附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。

二、常见投保方式

有两种，保障的对象有所不同。

一种是跟人（保特定人），即无论此人驾驶或乘坐哪辆车，只要是在车上发生的意外，都能得到保障；

另一种是跟车（保特定车上所有人），即无论此辆车上坐的是谁，只要在车上发生意外，亦能获得保障。

三、与座位险的区别

主要区别在于：

1.性质不同。座位险以损失填补为原则（财产保险）；驾乘险可重复获赔（人身保险）；

2.投保方式不同。座位险按座投保（驾驶座、乘客座）；驾乘险分跟人或跟车两种投保方式。

3.赔付条件不同。座位险以本车有责为前提，且赔付金额与责任比例挂钩；驾乘险则不看事故责任，只要发生意外伤害符合保险约定即可赔偿。

4.保费影响不同。座位险出险下一年度保费上浮（行业NCD系数）；驾乘险出险不影响下一年度保费。

5.保额不同。座位险保费不固定，保费多少与座位数量和保额有关，保额每座可选1万-10万；驾乘险性价比高，保费就几百元，保额相比座位险却高上不少。

四、保障范围

1.意外身故保险金

保险期间内，被保险人（乘客、驾驶人）因意外事故导致身亡，在保额内一次性给付保险金，给付完毕后，对该被保险人的保险责任终止。

2.意外伤残保险金

因意外导致伤残的，根据被保险人的伤残等级按比例赔付保险金。这里涉及伤残司法鉴定的，究竟是按《人身保险伤残评定标准及代码》、还是按《人体损失致残程度分级》呢？下面会有专门论述。

意外身故保险金、伤残保险金累计给付金额以保险单载明的保额为限。

3.意外伤害医疗金

因意外事故造成伤害，进行治疗所支出的医疗费用。基本要求得是在国家基本医疗保险同类医疗费用标准的必要、合理的医疗费用。

产生的非医保费用，购买了附加险的医保外医疗费用补偿险的，也能得到赔偿。

4.意外住院津贴

属于补助类费用，因伤住院的，通常按天数定额给付津贴，但有时也会有免赔天数和相应限制。

五、涉及伤残时的司法鉴定标准适用

交通事故中，经鉴定构成伤残的，往往赔偿金额就高的多了。伤残评定很关键，那应该适用哪种鉴定标准呢？

涉及意外险理赔的，有两种伤残鉴定标准，一种是2017年1月1日施行的《人体损伤致残程度分级》GA/T1193-2014（系两院三部联合发布的技术文件），另一种是2025年2月1日施行的新版《人身保险伤残评定标准及代码》（GB/T 44893-2024）（新版对伤残评定范围、术语体系及轻伤评级进行了优化）。前一种是司法领域中普遍使用的标准；后一种是保险行业使用的标准，现已升级为国家标准，评残标准相比前一种仍然更为严格。

即使《驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020）版》更倡导伤残评定标准采用《人体损伤致残程度分级》，但正因为《人身保险伤残评定标准及代码》的伤残评定标准更为严格，实践中，意外险保险公司更倾向于将该标准作为伤残评定标准，会在合同条款中明确约定将《人身保险伤残评定标准及代码》作为评残依据。

保险公司将该标准作为合同格式条款的，当法院认定保险公司未就该免责条款尽到提示、说明义务的，按该标准得出的伤残等级进行比例赔付的条款则不生效，受害人可主张适用评残标准相对较宽松的《人体损伤致残程度分级》。

六、座位险和驾乘险可以双赔吗？

符合条件的情况下（座位险：本车有责且车上人员遭受人身损害；驾乘险：符合合同约定情形），通常除医疗费用外（也有部分观点认为座位险和驾乘险性质不同，医疗费可以双赔，这里先不讨论），其他赔偿项目金额可以重复获赔。

医疗费通常遵循“补偿性”原则，可先由座位险赔付，仍有不足的部分，可持有效凭证申请由驾乘险补足，注意两家保险公司赔偿总额不超过实际总医疗费用支出；身故及伤残保险金（定额给付型）、住院津贴（按日）等可以重复获得。

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