重疾险和医疗险到底有什么不同?哪个更好/值得?为什么?各自的坑/优缺点?只买一种就够了吗?不够的话怎么买?

唰唰冷呵映

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可能会有小伙伴觉得买了医疗险就不需要重疾险了，反正都是保障疾病的保险，估计也差不多，买其中一种就够了。

有这样想法的人可能不知道：每个险种覆盖的风险不同，存在着较大的差异。

我们来看看各个险种之间的关系：



可见，它跟医疗险有交叉重叠的地方 ，一些重大疾病住院所需要的医疗费用的支出，也在医疗保险的理赔范围内。

例如，由于重疾住院产生的费用可以申请重疾险赔付，同时也可以用医疗险报销。一般来说，因重疾住院所产生的医疗费主要通过医疗险报销，医疗险没法涉及到的部分可以用重疾险赔付，包括部分医疗费、康复费、误工费等。

如果被保人要做主动脉手术，住院费用医疗险保险的同时，也可以用重疾险进行理赔。

基于这些交叉重叠的部分（住院费等），很多小伙伴可能因此产生了误解，才会出现“买了医疗险就不需要重疾险”的想法。但是，除了这一小部分交叉重叠的地方，重疾险跟医疗险有着明显的差异点。
本文重点：

它们到底有什么不一样？

只买一种就够了吗？

1、它们到底有什么不一样？

（1）赔付方式

医疗险：花多少，报多少。治疗花了10万，可以报销10万，但不能超出10万。总的来说，理赔金额不超过实际医疗总支出。如果设置免赔额、自付比例、区分社保范围的话，报销得更少。

重疾险：买多少，给付多少。买10万，给付10万；买50万，给付50万。总的来说，主要还是看直接给付购买的保额。另外，这笔钱可以自行处理，不一定要拿来治疗，想怎么花随便你咯。

（2）赔付条件

医疗险：超过起付线（免赔额）即可理赔。比如，起付线是1万，医保报销部分后，自费部分超过1万的才可以理赔。

重疾险：主要有三种赔付条件，它们分别是确诊即理赔；达到某种特定的状态才可以理赔；采取了特定的治疗手段才可以理赔。下面举3个例子加以说明。

第一种情况：确诊即理赔。老王的孙女小红被烧伤了，严重到烧伤面积达到全身体表面积的25%，老王把小红送到医院后，拿到了医院的诊断书，即可以直接向之前给小红投保（百年百惠保重大疾病保险）的保险公司申请赔付。



第二种情况：达到某种特定的状态才可以理赔。老王最近经常胸痛，趁着有空去医院做了心电图检查。这一查可不得了，老王居然不幸得了急性心肌梗塞。还好老王之前也买了百年百惠重大疾病疾病保险，不过老王也不能立刻申请赔付，还得等第三或第四种情况（见下图）出现后才能向保险公司申请赔付。



第三种情况：采取了特定的治疗手段才可以理赔。陈伯从邻居老王身上认识到保险的重要性。于是他也买了百年百惠重大疾病疾病保险。8年后，陈伯要做主动脉手术，但是，在他申请理赔之前需要先去做开胸手术。



（3）保障内容

顾名思义，重疾险保的就是重大疾病，例如，癌症。要是还没有治疗就病故了，买了含身故责任的重疾险也是可以获得理赔的；医疗险则用于住院治疗，超出免赔额部分费用的报销。

（4）保障期限

由于医院设备、药物等更新速度快，医疗险出新也相对较快，一般都是一年期的，也有长期的。相反地，重疾险一般都是长期为主，可以保障到60、70岁，也可以保终身（直至身故）。当然啦，重疾险也有短期重疾险。

（5）续保条件

目前的医疗险产品几乎都是短期保险，虽然市面上已经出现保证续保的产品了，但大部分短期医疗险产品还是没有严格意义上的“保证续保”。如果赔付率过高，保险公司有可能会停售不卖。

重疾险的保障期限一般都是终身（定期重疾除外），无论缴费期是否完成，保障期限都是终身有效的，无需考虑续保问题。



2、只买一种就够了吗？该怎么配置？

当然不够！

举个例子，小陈得了恶性肿瘤，还好他之前买过一份百万医疗险，住院费有保险公司报销。但是，小陈作为家里的经济支柱，倒下了，变成了家里最大的负担。更别说还有其他杂七杂八的费用，房贷、车贷更是一个大难题，整个家都开始过得艰难，争吵不断。

如果小陈当初也把重疾险也购置了，他家的情况估计也不会变得那么糟糕，至少重疾险还可以补偿一部分“收入损失”，度过没有小陈的艰难日子。

只买重疾险够吗？还是不够的。

医疗险保障的疾病不限，原因也不限，病了可以保险，意外住院也可以。但是，重疾险只保障合同中约定好的疾病，那问题来了，得了超出合同之外的大病该怎么办？

打个比方。还是小陈，这次他没有脑溢血，而是得了其他病，需要住院、吃进口药，可他只买了重疾险，这个病不属于“重疾”，也没有在合同规定之上。小陈的病一直不好，用掉了家里的大部分积蓄。家里没了他，还不起房贷、车贷，结果还是一样的，整个家变得支离破碎。



“好基友，一起走。”

医疗险和重疾险就是这样的关系。

它们都保障疾病，但并不能相互代替，相反地，它们反而互补得很。得了重疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱；非重疾的病或意外住院，医疗险报销，重疾险依旧有效，未来的保障还在。如果在预算充足的情况下，两个一起购置当然是最好的。


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作者：优惠宝康惠保2020