99% 的销售都不知道的长期意外险

银鲜目江探

PART 01

先给个准话：长期意外险才是真・长期饭票

一定要优先选一份长期意外险！这才是能陪我们几十年的靠谱保障！建议优先锁定保至 70 岁 / 80 岁的综合长期意外险，省心又安心。近2年我给客户做的意外保障方案，核心组合都是 “长期意外险 + 小额意外医疗险”，既能扛住大额意外风险，又能覆盖日常小伤小痛，至今没收到过客户投诉。

PART 02

一年期意外险：看着香，实际是 “短效甜头”，有3个隐藏的坑

市面上的一年期意外险确实有让人眼前一亮的优势，价格便宜、保额还高，对预算有限的朋友特别友好。像大家常聊的 "大金刚"、“大护法”、“大守护”等综合意外险都是热门款。就拿经典的 299 元一年期意外险来说，花 299 元就能保 100 万意外身故保额，还有 5 万意外医疗，平时不小心摔了、碰了都能报，这样的价格和保额，确实让很多人觉得 “性价比拉满”。但是存在 3 个核心问题，很多人买的时候没注意，后续很容易踩坑。第一个问题：产品稳定性差我经手过多个客户案例，有近10个都遇到过一年期产品停售的情况，最短命的一款产品上架才 5 个月就停了，客户第二年只能重新找产品，来回折腾不说，还可能因为健康变化买不到合适的。第二个问题：大数据风控这2年，有好几个客户因为大数据风控，去年买的意外险产品，今年就不能续保了，只能换其他产品。

常见的风控原因如下表：

第三个问题：年龄和健康门槛越来越高我有个客户，因为有高血压，连续被4款一年期意外险拒保，而50岁以上的“老年人”选择少，基本只能买老年意外险，保费翻倍但保额只有5万、10万，筹够100万还挺难的。

PART 03

想要解决这些问题，选对长期意外险就够了！

我推荐这几款长期意外险：华泰华佑安行2.0长期意外险、长城长久惠选甄选版长期意外险、中意畅行天下长期意外险，刚好能对应前面的 3 个痛点：

产品能保 20 年、30 年甚至到 85岁，不用担心停售；

投保时只要符合健康告知，后续按时交费就能一直保，不会被风控拒保；

60 岁以内身体健康都能轻松买到 100 万保额，70 岁以内也有合适的产品选择。

PART 04

推荐的3款长期意外险

1、华泰人寿华佑安行2.0长期意外伤害保险（互联网专属）互联网产品，全网0-70岁以内（含）的都可投保20年/30年/至70岁/至80岁；缴费期间：5/10/20/30年保额100万（最低20万，最高可投200万），保障内容如下：

注：保额与投保时年收入相关，未成年人不满10周岁≤20万元，10至17周岁≤50万元
2、长城长久惠选甄选版长期意外伤害保险线下产品，以下省市0-65岁以内（含）的可投：北京、江苏、陕西、重庆、河北、四川、广东、山东、青岛、天津、湖北、河南、湖南、安徽保至70岁/至85岁；缴费期间：5/10/15/20/25/30年保额100万（最低100万，最高可到1000万），保障内容如下：

注：保额≥250万需体检+财务问卷\资产证明等保额最低100万，未成年人、学生（18-25周岁）、家庭主妇、孕妇（28周及以下）、军人、 警察、无业人员投保本类险种限额100万70岁以前猝死责任为50%基本保额
3、中意畅行天下长期意外伤害保险线下产品，以下省市18-60岁以内（含）的成年人可投：北京、江苏、上海、陕西、深圳、重庆、河北、四川、广东、山东、青岛、浙江、湖北、河南、辽宁、福建、宁波、黑龙江保20年/30年/至80岁；缴费期间：5/10/20/30年保额100万（最低80万，最高可投200万），必选责任保障内容如下：

保额100万（含可选责任，最低30万），必选+可选保障内容如下：

66岁以前猝死保额最高50万（买200万猝死也赔50万）

PART 05

三款产品怎么选择？

意外的责任少，相对来说不容易有争议，重点看健康告知和保费产品特点对比

华泰的投保地域广，保障全面，未成年也可投，健告简单，投保也简单，保费适中，最高能投200万，还有豁免功能，有8天7晚护工

长城的保额高，有豁免功能，最高可到1000万（体检+财务问卷），70岁以前猝死保额达50%保额，未成年也可投，可保至85周岁 ，投保人范围非常宽泛

中意的投保流程繁琐，健告多且核保严，最高200万，66岁以前猝死限制最高50万。

健康告知对比来看健康告知，中意的最复杂最严格，其次长城，华泰核保较宽松






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价格对比100万，交20年，保到70岁，基础版

华泰的基础版最便宜（不含猝死责任），对女士价格友好，保障内容较完善，保障期限和缴费期间灵活

长城的本身包含猝死责任，男士价格非常友好，保额最高可到1000万，保至85周岁

中意若仅必选责任，男士价格友好；

关于猝死责任的建议【不建议】附加猝死，意外里的猝死限制条件多，认定难，争议的概率很大。踏实去买定寿，意外和非意外身故都能赔，不用担心。PS：猝死本身不属于意外；长期意外只管【意外】导致的身故，疾病身故和其他原因身故不赔

PART 06

长期意外险的短板与搭配建议

当然长期意外险也有短板，比如一年保费要 700-2000 元，比 300元左右的一年期产品贵一些，但分摊到几十年里，每年多花几百块换稳定保障，特别值。建议搭配 “长期意外险 + 100 元左右的小额意外医疗险”，长期意外险扛大额身故、伤残风险，小额医疗险报日常门诊、住院的小费用，完美覆盖所有意外场景。小额意外险推荐安盛天平守护百万综合意外伤害保险。计划一，150元就有1万意外医疗费用，0 免赔，100% 全额赔付，社保内外的用药也不限制，不管是进口药还是自费项目，都能放心用、安心报，还有第三者责任！妥妥的极致性价比意外险，闭眼入都不亏！超过1万已经住院，要搭配医疗险。

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作者：微信文章