年金险三大真相,简直颠覆认知……(附2026年TOP3产品推荐)

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可千万别再把年金险看成“养老储蓄罐”了！！！

最近后台咨询年金险的朋友越来越多，但我发现，大家开口闭口都离不开这三个问题：

“这玩意儿收益率到底有多少？”

“跟存银行定期比，哪个划算？”

“等我老了，真能靠它养老吗？”

说实话，如果你还在纠结这几个问题，那你可能真的还没看懂年金险。

年金险从来就不是什么“高收益理财神器”，也不是简单的“存钱罐”。它是一种用今天的确定性，去对冲未来不确定性的金融工具。

今天，我们不谈枯燥的数据，也不聊复杂的条款，我想带你换一个视角，把这层窗户纸彻底捅破。

这三大真相，可能会彻底颠覆你对年金险的认知……





真相一：它是“现金流”预定器



绝大多数人一上来就把年金险当成理财产品看，这个出发点就偏了。

年金险真正的核心作用，不是帮你钱生钱，而是帮你提前锁定未来某段时间的“稳定收入”。

通俗点说，它的本质就是一个“超长待机版的工资条”：

你今天投下一笔钱，本质上是跟保险公司签了一份“时间契约”。你跟它约定：“等到我60岁那天起，请每年（或每月）准时给我打一笔钱，雷打不动，一直打到我离开这个世界。”

这种安排，有三个任何投资品都无法替代的独特之处：

第一，它是“绝缘体”：不管外面是股市熔断、经济萧条还是银行降息，这笔钱该给多少就是多少，一分不会少。

第二，它是“永动机”：哪怕你活到100岁、120岁，只要人还在，钱就不会断供。它完美解决了“人还在，钱没了”的最大恐惧。

第三，它是“时光机”：它能把今天的利率写进合同里，锁定几十年。以后即便全球进入负利率时代，你的这笔钱依然享受今天的收益水平。

所以，千万别再用“收益率”去衡量它了。年金险卖的不是收益，而是“承诺”。

它用今天的确定投入，去应对明天所有的未知风险。这种“把未来的现金流，像发工资一样写进合同”的能力，才是年金险最值钱、也最无可替代的地方。





真相二：不灵活是它的优点



很多人嫌弃年金险太死板：

“钱进去就被锁死了”、“提前取出来要亏本”、“万一急用钱怎么办？”

但恰恰是这种“不灵活”，才是年金险最核心的保护机制。

你想过没有，为什么我们明明知道要存钱养老，却总是存不下？归根结底，是人性经不起考验：

看到新款手机就想买，存下的钱瞬间清零；

听说有个项目能翻倍，就把养老本投了进去；

总觉得以后有大把钱花，结果真到用时两手空空。

年金险，其实就是那个“强制你存钱的财务管家”。

它的底层逻辑非常严格，但也非常有效：

它不让你轻易取出来乱花——挡住的是你的消费冲动；

它逼着你按时按量存钱——对抗的是你的拖延症；

它确保到了该领钱的时候，账户里一定有钱——兑现的是对未来的承诺。

所以，别抱怨它不灵活。所有能让你晚年高枕无忧的长期规划，本质上都是在帮你对抗人性的弱点。

它不适合想赚快钱的人，只适合愿意为了长远安稳，而暂时牺牲当下流动性的人。





真相三：现在配置，正当时



很多人问我：“现在银行存款利率都跌破1%了，年金险这点收益还有必要吗？”

我的回答通常是：正因为利率一直在降，年金险才变得前所未有的重要。

这不是推销话术，而是基于三个谁也无法改变的宏观大趋势：



01趋势一：未来利率还会下行

十年前，我们还在讨论5%的存款利率；如今，我们却在抢1.5%的大额存单。未来，利率只会越来越低，甚至走向负利率。

年金险的价值就在于“锁利”。你现在买入，就是把未来几十年的高利率（相对未来而言）锁进了合同里，相当于在利率高点“占了一个座”。



02趋势二：老龄化社会的“养老缺口”

看看我们的父母就知道，仅仅靠社保，很难维持退休前的生活品质。而随着出生率下降，未来的养老金池子只会越来越紧张。

靠国家不如靠自己。年金险，就是你给自己准备的“第二份工资”，专款专用，不给子女添负担。



03趋势三：投资环境的“不确定性”

股票基金波动巨大，房产流动性锁死，P2P暴雷声犹在耳。对于普通家庭来说，守住本金比博取高收益更重要。

在不确定的时代，手里握有一份“确定的现金流”，就是最大的安全感。

所以，不是你想不想买年金险的问题，而是当利率不断探底、投资风险加剧时，你愿不愿意用一份确定的合同，为未来的自己留一张“饭票”。





年金险适合谁？不适合谁？



年金险虽然好，但不是万能药，它只适合解决特定的问题。

如果你属于以下四类人群，那么年金险对你来说，就是刚需：

① 即将步入中年/已到中年（35岁+）

这类人群正处于“上有老下有小”的夹心层，收入相对稳定但压力大。

通过年金险，可以强制自己存下一笔“过河钱”，确保未来退休后，有一笔与生命等长的现金流，不用看别人脸色生活。

② 收入波动大的自由职业者/创业者

没有单位缴纳的社保养老金，养老全靠自己。

年金险能帮你把平时赚取的“碎银子”，变成未来每个月雷打不动的“工资条”，是给自己最好的职业兜底。

③ “月光族”与消费自控力差的人

如果你总是存不下钱，年金险是最好的“存钱鞭策师”。

利用它前期退保损失大的特点，逼着自己把钱存下来，专款专用，防止钱被不知不觉花光。

④ 想给父母尽孝的子女

担心自己未来工作忙、收入不稳定，无法给父母提供稳定的生活费？

年金险可以设定在父母60岁或65岁开始领取，替你履行长期的赡养义务，既减轻了未来的压力，也体现了子女的孝心。

但，如果你符合以下情况，千万别买年金险。买了不仅帮不了你，反而会成为你的负担：

① 资金紧张的年轻人（20-30岁）

这个年龄段未来变数太大，大概率会有买房、结婚、创业等大额支出。

年金险流动性极差，一旦锁死资金，遇到急事只能割肉退保，得不偿失。

② 想要“赚快钱”的投机者

如果你抱着“搏一把”、“快速翻倍”的心态，请远离年金险。

它的本质是防守，不是进攻。指望它发财，你会失望透顶。

③ 近期有大额开销计划的人

比如两年内要买房、买车，或者准备生二胎。

年金险的资金回笼周期长，中途取出损失惨重，绝对不能动用短期要用的钱去买。

④ 只看重收益的“精明人”

如果你满脑子想的都是“IRR能不能达到3.5%”、“回本要几年”，那你大概率不适合年金险。

它的核心价值是“确定性”和“安全感”，而不是单纯的数字游戏。

算得太精，往往会因小失大。





2026年年金险TOP3推荐



讲了这么多底层逻辑，相信你已经明白：挑选年金险，核心不是看谁收益最高，而是看谁的“确定性”最强，谁的“领取规则”最贴合你的需求。

我对比了目前市面上最热门的分红险养老年金险，如下图：



根据各家保险公司以及具体产品的表现，选出了2026年TOP3推荐清单：



01恒安标准人寿幸福到老长寿2.0



恒安标准幸福到老长寿2.0，有哪些优势呢？

① 产品长期预期收益高，长期预期可破3.5%

以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高；

100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%

② 分红实现率超优，绝大多数都是100%实现率

24年以前：没有限高令，分红实现率最低100%，最高甚至达到了455%

24年：强监管下，也是突破了限高的5家公司之一，而且，平均红利实现率达到了97.25%，5家中表现最好的一家；

25年：最新披露的数据，年度红利平均值达到了89.53%；终了红利平均值98.89%；

能在24年的强监管环境中，依旧把红利实现率平均值做到了97.25%，行业NO.1，分红意愿到底有多强，分红实力到底怎么样，想必，就不用我多说了~

③ 投资盈利能力佳，行业一梯队

24年，（财务）投资收益率为6.14%，近三年（财务）投资收益率为5.29%，90家保司中，排行老三，仅次于中英；

可见，投资盈利能力，也是超级强的存在，看到这里，也就清楚，为啥24年，还能把红利实现率做到平均97.25% 的水平了！

④ 风险评级表现优，长期经营稳健

众所周知，风险评级是衡量一家保险公司，稳健经营能力的重要指标。

全网90家保险公司中，恒安标准人寿是唯一一家保司，连续14个季度，每季度均为AAA，而且，连续40多个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；



但，需要注意的是：

这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为零，所以，领取后，就没法退保了，即便退保，也是一分钱都拿不到的，只能每年固定领取，活到老、领到老

当然，现金价值降低为零，也有隐藏的好处，可以有效规避债务风险、资产分割风险，也可以防骗、防忽悠，任何情况下，我们的养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的养老金

【适合人群】

恒安标准人寿，股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的角度来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过

但，领取后现价就降低为零，同时，保证部分占比不高，核心是看分红部分。

所以，恒安标准幸福到老长寿2.0这款养老年金，更适合专门做养老金储备，不会有退保领现价需求，同时，看好恒安标准的投资实力和分红表现的， 真正认可分红险的朋友，这款就超级适合啦~

认可分红险，想进一步深入了解幸福到老长寿2.0这款养老年金的产品收益表现的，和想了解恒安标准人寿的综合实力的，可以点击此处，会有专业老师一对一带您详细了解~



02复星保德信星海赢家火凤版

如果说，你真正认可分红险，相信保险公司投资能力，相信未来投资环境的，恒安标准幸福到老长寿2.0，毋庸置疑是最佳的选择；

但，如果你对分红险不太有很强的信心，更喜欢确定的收益，喜欢固收养老年金的朋友，星海赢家火凤版，就是超级适合的，我们下面详细说



星海赢家火凤版，究竟有什么优势？

① 中外合资保司，股东背景强

复星保德信，中方股东是复星集团，外方股东是美国保德信集团

复星集团，涉猎医药、消费、金融三大领域，其中，复星医药更是我们国家的医药龙头药企，前两年市场爆火的，120万一针的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构，共同研发出来的~，医药研发世界前沿

美国保德信集团，1875年成立的，是美国最大的人寿保险公司之一，更是《财富》世界500强企业

双方股东实力，都是很强的

② 保证收益+浮动收益，双双创新高

同样，以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年可保证领取32360元，每年派发红利，也是年龄越大，派发的红利占比越高；

100%实现率的情况下，60岁可领43325元，领取金额逐年递增，70岁可领50835元，80岁可领59765元，90岁可领70935元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.91%

即便是不看分红，只看保底，80岁复利也达到了1.89%，和固收增额/固收年金天花板的产品一个等级，90岁复利IRR达到了2.36%，如果真的寿命够长，长期保底复利IRR都可突破3%

所以，即便是超级极端的情况下，几十年保险公司一分钱红利也不派发，单纯看保底收益，这款，也是非常有竞争力的一款产品

③支持养老社区，入住保费门槛低

复星保德信，增值服务也不错，除了常规的健康管理、菁英教育、法税咨询、保险金信托等服务以外，满足一定保费规模，还能入住养老社区，30万保费可享受旅居养老居住权，150万保费可享长居养老居住权

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；



对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1万+的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

需要注意的是：

复星保德信，在分红险上面的综合实力表现，虽然25年披露的红利数据也突破了限高，但整体和中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这几家公司相比，还是有一定差距的，所以，分红上面，我以为，想几十年达到100%红利数据，还是很有挑战的

但，即便如此，我依然很推荐复星保德信的星海赢家火凤版分红险。

核心的原因就是，即便去掉分红，单纯看固收部分，这款产品已经算是行业一梯队了，分红部分，即便实现率只有20%-50%，那也可以秒杀所有固收类产品了，所以，这款产品，我还是非常推荐的。

【适合人群】

综合来看，复星保德信星海赢家火凤版，更加适合不满足于固收2.0%养老年金的收益，想要挑战更高收益，但，对分红险未来的实现情况，又不太乐观的，那，星海赢家火凤版的超高保底，加有红利收益，就超级适合~

对星海赢家火凤版感兴趣，不知道这款产品真实收益怎么样，是否适合自己的？可以点击此处，会有专业老师一对一带您了解详情，看看是否适合您~



03黑马固收年金

当前储蓄险市场，主要有分红型和固收型两大类产品，

分红型储蓄险：预定利率1.75%，加上分红，有希望突破3%；

固收型储蓄险：预定利率2%，无分红

相比于固收型储蓄险来说，分红型储蓄险只需要舍弃0.25%的保底，就可以搏一搏1%-1.5%的红利收益，所以，在当前市场，绝大多数朋友，最后都会选择分红型储蓄险。

当然，每个人风险偏好不一样，对于极度厌恶风险，一点收益波动都接受不了的人群，这里，我也给大家找来了一款，固收养老年金中，收益TOP1的产品——黑马固收年金，分享给大家：



这款产品，有2个计划可选，按照45岁男性一次性存20万：

从生存领取来看：计划一每年领取12360元；计划二每年领取12860元；计划二领取金额略高一丢丢；

从生存收益来看：70岁，计划一复利IRR为1.75%，平均年化单利2.11%；计划二复利IRR1.82%，平均年化单利2.21%；80岁，计划一复利IRR为2.01%，平均年化单利2.59%；计划二复利IRR2.16%，平均年化单利2.841%；计划二生存收益略高一丢丢

从身故利益来看：计划一保证领取20年；计划二保证领剩余保费；计划一身故利益更优秀。

所以，看重生存领取和生存收益的，更适合选择计划二，而看重身故利益的，更适合选择计划一。

虽然这款产品，收益确实比不上基金、股票

但，正常20万，如果按照每年领取1.2万，17年就领完了，77岁后就无钱可领，即便是存银行，按照每年2%的单利来增值，也最多领取到85岁；

而且，就拿当前市场利率环境来讲，大额存单收益率也不过1.5%附近，远远达不到2%，所以，手头有20万，存银行，即便每年只领取1.2万，也是没法活到老、领到老的。

而这款【黑马年金】，无论是计划一，还是计划二，每年领1.2万+，只要中途不退保，都是可以确保活到老、领到老的，不用担心人活着，钱没了！

所以，对于极度厌恶风险的人群来说，即便【黑马固收年金】没有高收益，也要比银行存款和国债，更适合做养老金规划。

想获取这款【黑马固收年金】的产品名称的，可以直接点击此处，添加我，即可免费分享给您哦~





写在最后



年金险，从来都不是什么“一夜暴富”的神器，它更像是一块“时间的压舱石”。

在这个充满不确定性的时代，我们拼命追逐高收益，却往往忽略了最朴素的真理：守住本金，比赚取利润更难，也更珍贵。

年金险或许解决不了你所有问题，但能解决一个最关键的问题：

让你在最需要钱、最没有收入的时候，能有一笔确定的钱可用，不用看任何人脸色，也不用担心市场行情。

如果你愿意用现在的“确定性”，去交换未来的“从容感”；

如果你愿意为了几十年后的自己，在今天种下一颗安心的种子。

那么，年金险或许就是你资产配置中，那块最不可或缺的“压舱石”。

最后，祝大家新年快乐！

如果还有不明白的地方，或者想看看自己适合哪款，随时扫文末二维码，找我们聊聊~

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