重疾险挑选全攻略避开选购坑,轻松买方案

丁侦球

重疾险挑选全攻略

避开选购坑，轻松买方案







买重疾险不用慌！掌握这篇挑选逻辑，避开90%的选购坑，轻松找到适合自己的重疾险方案～





先搞懂：重疾险的核心保障与赔付规则



现在的重疾险早已不局限于只保重疾。经过市场的不断更新，主流重疾险都会根据疾病严重程度，涵盖重疾、中症、轻症三类保障。



其核心赔付方式是「给付型」——简单说，就是买多少保额，符合条件就赔多少钱，和实际治疗费用没有任何关系，买得越多赔得越多。

很多重疾险宣传“提前给付、先拿钱后看病”，但实际上重疾赔付主要分三种情况，并非所有都能“确诊即赔”：







1. 提前给付：像癌症这类疾病，只要拿到医生的确诊报告，就能申请理赔，真正实现先拿钱后看病；

2. 需完成特定治疗方式：比如心脏搭桥手术，开胸手术属于重疾保障，微创手术属于轻症保障，这类都需要完成手术后才能理赔；

3. 需达到特定疾病状态：比如植物人状态，要满足指定的持续天数，才能申请理赔。



第一步：确定保障时间，选对期限不踩坑





选择重疾险，第一个要明确的就是保障时间。重疾险主要分为「一年期产品、定期重疾、终身重疾」三类，选之前先理清三个核心因素：







1. 重疾发病率：年龄越大，患重疾的概率越高，保障时间越长，风险覆盖越全面；

2. 健康要求：购买重疾险需通过健康审核，且仅审核首次投保时的健康状况，未来身体变差可能无法再投保；

3. 费用规则：重疾险采用「恒定费率」，保费按投保年龄确定，后续不会涨价。



由此可得出几个关键结论：

- 终身重疾肯定比定期重疾贵；

- 投保年龄越小，保费越划算；

- 健康条件很关键，一定要在身体好的时候尽早投保。

适配人群建议：

对于没有收入的人群，比如刚毕业的年轻人，可以先买一年期重疾险过渡；除此之外，其他人群都建议选择长期重疾险（定期或终身）。



关键抉择：定期重疾vs终身重疾，怎么选更稳妥？



很多人会建议：预算有限就选定期重疾，优先做高保额。但我有不同想法——依然建议配置一部分终身重疾险；如果预算不足，可降低终身重疾的保额，同时务必搭配一份百万医疗险。





核心逻辑：百万医疗险能解决重疾住院期间的绝大部分费用，重疾险的赔付更多是补充医疗缺口和覆盖收入损失等隐性成本。但随着年龄增长，百万医疗险的保费会越来越高，很多人年老后会因价格放弃续保；而此时正是重疾高发期，终身重疾险就能承担起大病医疗的核心保障责任。



类型选择：消费型、储蓄型…哪种适合你？





聊完定期和终身的选择，很多朋友还会纠结：到底要不要选储蓄型重疾险？下面把市面上主流的4类重疾险拆清楚，结合特点给大家针对性建议：

4类主流重疾险：核心特点&区别

1. 消费型重疾险：核心特点是「高杠杆、保费低」——有病按保额赔，没出险保费就消费掉；但长期款有现金价值，不是完全“白交”。核心优势是用最少的钱撬动最高保额，精准转移重疾风险。

2. 储蓄型重疾险：咱们常说的储蓄型，基本是「带身故保障的终身重疾险」。最大特点是“几乎必然赔付”——要么重疾赔保额，要么身故赔保额，相当于“保障+强制储蓄”二合一；缺点是保费比消费型高不少。

3. 返还型重疾险：特点是保障期满能返保费，重疾保障全程有效。但问题很明显：保费贵得离谱、杠杆特别低，多交的钱被保险公司占用几十年，就算返还，算上通胀也不划算。

4. 分红型重疾险：基础保额固定，核心亮点是「带分红权益」，每年分红可“增额交清”让保额逐年涨；但同样保费高、初始保额低，目前内地产品少，大多是港险。







针对性选择建议

1. 有理财渠道/预算有限：优先选消费型重疾险。买重疾险核心是转移风险，不是理财——重疾未必发生，与其花高价买储蓄型，不如少花钱做高保额扛住风险；省下来的钱自己理财，收益大概率比保险储蓄收益高。

2. 无理财思路/花钱随意：选储蓄型重疾险更合适。相当于强制存钱，不管重疾还是身故，最后都能给家人留一笔保额，心里更踏实；提醒一句，年龄偏大的朋友不建议选，保费高、杠杆低，不划算。

3. 返还型重疾险：一般不推荐。多交的保费拿去做长期固收理财，到期收益基本比返还保费多；除非特别看重某家保险公司的附加权益，且预算充足到不在乎多花钱，否则没必要选。

4. 分红型重疾险：适合预算特别充足的朋友。前期能配置基础高保额，后续靠分红让保额增长，抵御医疗费用上涨；但要理性看待分红——分红是不确定的，不能当“必赚收益”。





锦上添花：特色保障怎么选？



为了满足不同客户的需求，保险公司会推出各类附加保险责任，有的是必选，有的是可选，按需选择即可。常见的特色保障及适配人群如下：

1. 重疾多次赔付：要留意疾病是否分组、等待期长短；适合预算充足、基础保额已做足的人群；

2. 癌症关爱金：适合女性，或特别关注癌症保障的客户；

3. 心脑血管关爱金：适合生活不规律、应酬多的男性；

4. 定期关爱金：适合预算不多，但想短期做高保额的人群；

5. 投被保人豁免：适合夫妻互投，或父母给孩子投保；

6. 重疾赔付后返还保费：配完重疾，还想拿回保费

除此之外，还要重点关注「自身高发疾病是否在保障范围内」：比如肥胖、打鼾严重的人群，可关注是否涵盖睡眠呼吸暂停综合征；女性若经常情绪波动大、有结节问题，要多留意乳腺结节、甲状腺结节相关疾病的赔付条件。



最后提醒：专业咨询能少走弯路确定好大的选择方向后，建议找专业的保险人士咨询，和他一起找到最适合自己的产品。不用纠结“让他赚了佣金”，毕竟后续的理赔、保单维护等服务，都需要他来协助完成

作者：微信文章