重疾险该怎么买

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今天说下，重疾险该怎么买。重疾险，自然是保障重大疾病的。那先说说概念，什么样的病，算重大疾病？
中国保险行业协会与中国医师协会，共同制定了一个重大疾病保险，疾病定义使用规范。2007年定义，2020年修订。包含了28种最高发的重疾。这28种疾病，占所有重疾理赔的95%以上。还含3种高发轻症，也是监管统一。
也就是说，所有重疾险产品。都是在这个28+3的基础上，开发出来的。但是我们看具体产品。重疾都是100多种，中症30-40种，轻症40-50种。那怎么多了这么多呢？
这都是保险公司根据精算，自己加的，提高竞争力，差异化。有的产品，甚至写了140多种重疾。其实是半个噱头，一来是保司将某个重疾拆了下。一条变两条。第二个，有些病极其罕见，关键还是要看病种是否“高发”。
有些人会问，我买了医疗险，为什么还要买重疾险？医疗险不是把我的医疗费都兜底了吗？
是的，很多人会有这个疑问。对也不对。对是因为医疗险确实直接兜底了医疗费。不对是因为，重疾后，不止于医疗费。
让我们想象一个实际场景。张三不幸罹患癌症，他有医疗险。医疗险+医保，兜住了绝大部分医疗费。但是治疗是一个长时间的事情。张三没办法上班了。房贷、车贷、孩子的教育，老人赡养，都没法停。老婆还想给他更好的康复和餐食。但家庭收入被腰斩。
这个时候，重疾险站了出来。



重疾险不同于医疗险。重疾险是确诊合同约定中的重疾后，会一次性给付一笔现金。保额只是一个基数。具体赔到你手上的，是会根据这个基数动态变化。有可能多，有可能少。比如轻症30%、中症60%赔付。



而首次重疾赔付，叠加一些附加责任，则可以拉到200%。
哪些人适合买重疾险呢。其实这个话不应该这么为，应该问哪些人不适合买重疾险。通常，不建议50岁以上的人群优先考虑重疾险。
通常50以上的人，买重疾险有2个问题。1、保费倒挂，举个例子：10万的保费，可能只能买到20万的保额，如果是轻症30%赔付，赔6万，中症60%赔付，赔12万，几乎没有杠杆，这钱还不如存着。2、这是最主要的，50岁的人，身体一般很多小毛病，买不进去重疾险了。
除开这个人群，买重疾险越早越好，越早买，保费越便宜。
重疾险的常见类型：1、储蓄型。2、消费型。
先说储蓄型。储蓄型重疾险，一般是指附加了身故责任的产品。人固有一死，附加了身故责任，那这个重疾险就一定会赔付。只是保费上会贵了很多。
再说消费型。没有附加身故责任的产品，称为消费型。生病了，钱赔你。没生病，钱当烧香拜佛了。消费型杠杆可以拉得非常高，追求性价比的，可以考虑。
那买重疾险，具体要关注哪几个方面呢？1、定期，还是终身
定期重疾，一般可以选择买到60岁，或70岁。在自己家庭责任最重的时候，保护好自己。适合预算有限的家庭，等到60-70岁后，责任都尽完了，也就没那么紧张了。预算够，终身重疾，那更是最大托底，解决老年阶段的医疗费和护理费问题。
2、多次赔付现如今医疗科技不停进步，已经将有些要命的重疾，控制成了慢性病。比如乳腺癌，前列腺癌，治愈率或5年生存率非常高。但身体可能没那么好了，患其他大病的概率增高。多次赔付，针对这些场景，应运而生。还是看预算，如果预算够，可以考虑加上，预算紧张的情况，优先拉高保额。
3、保额买多少保额≈3-5年的个人年收入，我个人建议5年。在医学上，重疾，特别是对于癌症，有一个关键的5年生存率指标。平安度过这5年，复发风险会显著降低，常被视作临床治愈的重要里程碑。这5年的重疾保额，正是需要安心休养，无法全力工作的时期所需的费用。
4、保障期间尽量拉长，30年左右为佳，两个原因：a、减轻平时缴费压力。b、最大概率触发另一个重要条款——豁免。
豁免：患了约定的病，后续保费就不用交了，保障继续生效。

保险里最温情的条款之一了。
需要注意，有些产品，是不默认包含豁免的，务必勾选。
总体配置思路是：首先拉高保额，尽量到年收入的5倍，退一步3倍也行，分30年交，注意勾选豁免条款，预算够就保终身，不够就保到60-70岁。

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