重疾险不能理赔,就是一张全世界最昂贵的纸

忆困血馆闻

没有人买保险是为了理赔。

但是，也没有人买保险是为了不能理赔。

第一个，是愿景，能实现最好。

第二个，是底线，绝不能突破

01
为什么会拒赔

投保时没有如实做健康告知

这是纠纷最多的原因，80%的理赔纠纷，都是投保时种下的因。保险投保时都有个健康告知，保险公司在客户投保时不会一一核查投保人的健康状况，因为成本实在是太高了。这就要求保险经纪人和客户一起，本着最大诚信来填写相关信息，但是客户不一定知道怎么做健康告知，甚至部分客户连自己的既往病史或者就医记录都记忆模糊，碰到很多客户每次去医院随手拿个病历本，看完就丢了，找也找不到。
那么是不是需要把过往的所有病例找齐呢？即便有了就医记录，你们知道怎么做健康告知嘛？有些人说病例报告、体检报告都是我的隐私，说健康告知我自己填，你真的知道怎么告知嘛？如果随便填，或者为了能顺利投保故意不告知某些病情，或者有意的降低病情程度等等，都会给以后理赔种下隐患。没有如实的告知健康状况，让保险变得不保险，当初埋的雷，你也不知道会不会炸。
理赔不符合要求的有没有买了保险但是完全不知道合同里说的是啥的？有没有买了意外险但是要申请寿险甚至重疾险理赔的？
所以买保险一定要清楚自己买的什么类型的保险，都保障哪些责任。对保险的保障责任还是要清楚的，现在很多重疾险都划分轻症、中症、重症等，明确各种的赔付比例，不能按照自己想当然的以为那就是什么类型，保险合同对所有病及程度都有明确的释义，虽然我们不清楚具体的医学问题，如原位癌，按照字面意思理解就是癌，但按照保险合同释义一般算轻症，按照轻症条款理赔。当然，还有一些原因是因为免责条款、骗保、超出理赔时效的，就不一一展开了。最重要的占比最大的理赔纠纷，还是没有如实健康告知的原因。客户不一定有那么专业，能独自的准确的做健康告知，但是经纪人需要把关，这也是保险经纪人学习核保的原因。如果能普及一些知识能让客户有个合理的预期，我觉得也算值得。

02
临床医学和核保医学

医生说没事，但是买保险却被拒了，是医生专业还是你卖保险的专业？
你是不是想不通？那临床医学和核保医学了解一下。临床医学的目的就一个：治病或者预防。但核保的结果却有好几种。常见的核保的结果有五种：标体、加费、除外、延期、拒保。


临床医学研究：患病人员

核保医学研究：被保人            临床：找出病因


核保：拿着“望远镜”看你未来的风险概率           临床：使用药物、设备、仪器


核保：使用大数据         
再简单的举几个例子。



核保医学关注的是当前的健康状态对未来的风险概率，是拿“望远镜”在观察，被保人当前身体情况对未来风险的影响，虽然目前尚未发展成严重疾病，但根据大数据分析，未来的风险已经比完全健康的人高出不少，因此产生额外风险溢价/除外责任。

03
怎样做健康告知

既然如实告知这么重要，那是不是八年前的感冒，五年前的摔伤都要告知呢？健康告知的原则和技巧有哪些呢？
有限告知原则
有限告知是国际保险界通行的告知原则。你问，我答，告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。你没问到的，即使很重要，我也没有告知义务。

我国《保险法》采用的是询问告知的立法形式，保险公司没有询问，投保人就没有告知义务。
有记录才发生
身体状况，以在医院或者体检机构留下记录为准。自己臆断的、猜测的不算，江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

还有一种情况是没体况，但有就医记录。

例如医保卡外借，爸妈用子女的医保卡，以子女名义看高血压、糖尿病。

例如单位的体检，自己不去让爸妈去检查。

如果这样的情况，只能各案各议，只能自求多福。

很多公司对于医保卡外借是拒保的，因为涉及诚信问题。
体检不能免除如实告知义务
如果保险公司安排体检了，我还需要如实告知吗？

当然需要！

《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。

最后，如果你有体况，怎么争取最好的核保结果呢？

甲状腺结节2级，是不是都除外承保？

乳腺结节3级，每家保险公司结果都一样吗？

……

还是找个靠谱的保险经纪人吧。



【核保系列】甲状腺结节怎么买保险【核保系列】乳腺结节怎么买保险【核保系列】肺结节怎么买保险【核保系列】高血压怎么买保险【核保系列】乙肝怎么买保险【核保系列】脂肪肝怎么买保险【核保系列】尿常规异常怎么买保险
【核保系列】新生儿卵圆孔未闭合怎么买保险
               
作者：记忆中的涟漪