为什么业务员给你卖几百块的百万医疗,而自己却买两三千的中端医疗

小雨敲窗y

百万医疗一般就是三五百一年，报销额度基本上都在200-600万，听上去便宜又大碗，性价比超高，给客户安全感满满，当然好卖。而中高端很多客户一听两三千的价格，直接不想考虑了，劝客户花高几倍的价格买中高端医疗难度太大了，加上它本身佣金也不算高，后面几乎出险100%要跟进报销，手尾多。钱少事多还被嫌，完全是吃力不讨好的事情，所以很多业务员推广的积极性也不高。

但行内人给自己买，却基本清一色都买中高端医疗，这是为什么呢？主要是客户听不进去的那些道理，他们心里清楚得很：一、报销成功率天壤之别医疗险是管报销的，所以报销成功率至关重要。中高端医疗免赔额一般为0，住院报销成功率100%。以我本人从业5年数据统计为例，1万免赔的百万医疗险，投保人535人，多年累计出险住院57人，成功报销的仅1人。98%的人因为自费部分没有达到1万免赔额无法报销；0免赔的中端医疗险，投保人107人，出险17人，成功报销17人，且全部都是100%报销，自己没花一分钱。小孩常见的肺炎、腺样体手术、扁桃体手术、手足口病，成人常见的阑尾炎、肠胃炎、肾结石、妇科囊肿切除，一般自费1000-8000左右，只有中端医疗能报销。同样养兵千日用在一时，中高端医疗险属于有事真上。百万医疗属于要谈条件，且基本上都帮不上。所以对于小额住院高发的8岁以下孩子，我这两年陆续建议客户换成0免赔的。
二、救命药要靠中高端医疗报销以治疗乳腺癌的氟维司群的为例，阿斯利康的原yan药，现在Yi院基本开不出来，只能到外面买，每支大概4000元。Yi院能开出来的是国产仿zhi药晴可依，每支大概150元。30倍的价格差，背后是仿Zhi药仅上市5年缺乏数据积累、注射后不良反应显著更高的差别，如果买的是百万医疗意味着原yan药30倍的价格、全自费的困境。类似情况还很多，比如肝癌常用的T药，四个疗程原Y药治疗下来要51万，百万医疗报销不了，一般家庭也扛不住这个费用。但中高端医疗险因为通常可以覆盖院外购药，所以可以报。


三、救命床位，中高端医疗报销更有把握越是好的医院，床位、手术排队越严重。比如乳腺癌南方比较好的广东省人民医院，此前一位客户安排手术被通知普通部要等一个多月，客户担心这几十天病情恶化甚至转移，只能5倍高价入住国际部。特需部、国际部、VIP部因为费用昂贵人少，可以快速安排床位和手术。有些行内顶级、专治危重病症的医生因为已经是返聘，要控制工作量，往往只在特需部、国际部坐诊，而国际部等昂贵的治疗费用也只有中高端医疗能报销。
四、单间也只有中高端医疗能报销单间不仅仅是更舒服、休息更好的问题，更加是避免交叉感染、避免病友及其家属休息时间干扰的问题。我永远忘记不了我父亲中风后住院治疗，同病房的阿公大便失禁没人善后，我父母被熏得只能大热天蹲在外面走廊的场景……


此外，有些疗法比如甲状腺癌的“碘-131”，因为使用的是有放射性的核药，必须住单间，而床位费和配套的治疗费、护理费，基本上3500每天起。五、救命的境外治疗只有高端医疗能报销严重的疾病如这两年广泛报道的多发于孩子的脊髓型肌萎缩症、晚期黑色素瘤，以及很多疑难的癌症（比如情况较差但病人需要保乳的乳腺癌），需要用到境外最新、最顶尖的药物和疗法，只能到境外就医，比如美国、新加坡或者香港，这种情况巨额的医疗费用，只有高端医疗能够报销。

许多人觉得中高端医疗一年两三千，但如果没有报销，这个费用就打水漂了。这个问题我觉得不能只算一年两年的账，要算大账。因为医疗险对体况要求很高，等到身体觉得不舒服的时候再买往往来不及了，所以要未雨绸缪，趁早上车。未来50年，医疗险保费加起来大概20万，但这50年里面，我们可能完全不生大病吗，如果生大病，想要高一点的求生机会，以现在的医疗通胀水平，到时候20万能盖得住吗？我觉得不能，所以我买中高端医疗险。医疗保险是一个放大器，如果放大前的医疗险保费都觉得交不起，那放大后的医疗费更加扛不住。很多业务员给自己和家人配中高端医疗，但只能给客户卖百万医疗险，就是因为这个事情信息差太大了，大部分客户没有耐心听完这番道理，最终只能尊重客户的选择。
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作者：微信文章