一文讲透百万医疗的“大坑”

天一教育培训寐

一位朋友问我，她因为颈椎病犯了去医院住院治疗，结果购买的百万医疗险却不予理赔，理由是“颈椎病属既往症”，她很不解，买的时候不是说只要住院都可以报销吗？

百万医疗险是一种保额较高、保费相对较低的医疗保险，也是在实际理赔中占比最高的类别，但百万医疗绝对不是只要住院就可以报销的，今天就来详解一下百万医疗险的几个大坑：

1，保险保障医院和就医习惯不一致

大部分百万医疗险，一般只能报销在公立二级及以上医院普通部的治疗花费。

所以，如果去公立医院特需部、VIP部、国际部或者私立医院就医，治疗费用将无法报销。

因此，在购买医疗险时，首先需要确定保险保障医院和自己的实际就医习惯是否一致。

如果习惯去公立医院特需部、VIP部和国际部就医，就请选择中高端医疗险，或者扩展可享受特需计划的百万医疗险。

如果习惯去私立医院就医，甚至境外医院就医，请选择高端医疗险并扩展相应地区。

2，健康告知和既往症

医疗险作为健康险，保险公司在承保前，需要对被保人的身体情况进行审核。

因此，秉承着最大诚信原则，被保人需要将身体状况告知保险公司，方便保险公司进行审核。

可在实际操作中，往往会出现很多问题。
比如网上热议的湖南的王女士在买百万医疗险时，觉得“甲状腺结节是小问题”，没在健康告知里如实填写，后续理赔就可能遇到麻烦。



除了健康告知，百万医疗险对既往症也有很多限制。“既往症”不只是投保前确诊的病，很多产品对既往症引起的医疗费用不予赔付，这是容易引发纠纷的免责条款，很多投保人容易忽视。比如今天咨询我的朋友，就是因为颈椎病是既往症的原因而被拒赔。





3，保障责任过时或者不够

早期的医疗险产品，可能存在保额限制，
比如有些百万医疗险在实际赔付时，对某些特定项目或类型的治疗费用设有上限，面对高额医疗费用时无法得到全额赔付。或者由于条款固定，无法纳入新的治疗手段，比如质子重离子费用，CAR—T责任，院外购药等等。

百万医疗一般都有免赔额，通常为一万元左右，有的是绝对免赔，即社保报销后，自费部分需达到免赔额才能得到赔付。

还有的医疗险在报销时只能覆盖部分费用，需要注意报销比例及上限。如部分医疗险对专科门诊费用报销有严格限制，甚至不予报销；门诊药品报销也可能受限；高价治疗项目或特殊药品可能不在报销范围内。
   
百万医疗险还有疾病保障限制：只对合同中约定的疾病和意外伤害进行赔偿，并非所有疾病都能赔，像牙科治疗、美容整形等费用一般不在保障范围内，康复治疗、心理咨询等也一般属于自费项目。

因此，需要寻找专业的保险顾问，定期对家庭的医疗险保障责任做检视，以便针对性地做优化。



如果只能买一份保险，我认为一定是医疗险。

因为它可以用较少的钱，撬动足够高的保障杠杆。

但这正是因为它极高的性价比，更需要审慎选择，确保当风险发生时，能够管用。

作者：微信文章