业内人不愿多提的真相:百万医疗好卖,但我们自留中端

风来时狂放

画重点！信息差下的真实选择逻辑～

“这款百万医疗险每年才三百块，保额高达三百万，性价比超高！”作为保险业务员，我们常常这样向客户推荐，客户也纷纷点头认可。但当我为自己和家人选择医疗险时，却毫不犹豫地选择了年保费两三千元的中端医疗险。

这种“双重标准”背后，并非业务员藏有私心，而是认知差异导致的必然结果。许多客户没有耐心听完这其中的道理，但今天，我还是要坦诚地和大家聊一聊这背后的真相。

一、报销成功率的天壤之别

医疗险的核心价值在于出险时能否顺利报销。在这方面，百万医疗险和中高端医疗险存在本质区别。

百万医疗险通常设有1万元左右的免赔额，即医保报销后，个人自付部分超过1万元才能启动理赔。而中高端医疗险可以选择0免赔方案，大幅降低理赔门槛。

以近5年的数据为例：某业务员经手的百万医疗险投保人535人，多年累计出险住院57人，最终成功报销的仅1人，98% 的人因自费部分未达到1万元免赔额而无法获得理赔。而0免赔的中端医疗险投保人107人，出险17人，成功报销17人，报销率达到100%。

儿童常见的肺炎、腺样体手术，成人常见的阑尾炎、肠胃炎等，治疗费用通常在1000-8000元之间。这些高频发生但金额不大的医疗费用，只有中端医疗险能够覆盖。中高端医疗险是“有事真上”，而百万医疗险在大多数情况下只能“爱莫能助”。

二、救命药：院外购药的关键保障

医保支付方式改革后，医院为控制费用，往往优先使用医保目录内药品。 许多效果更好的原研药、进口药很难在医院内部获得，需院外购买，而这部分费用百万医疗险通常不予报销。

以治疗乳腺癌的氟维司群为例，阿斯利康的原研药每支约4000元，医院基本开不出来；而医院能提供的国产仿制药每支约150元。30倍价格差的背后，是仿制药缺乏长期数据积累、不良反应可能更高的差异。

类似情况比比皆是：肝癌常用T药，四个疗程原研药治疗费用约51万元。百万医疗险无法覆盖这类院外购药费用，而中高端医疗险则通常可以报销，为患者提供更优的治疗选择。

三、医疗资源：救命床位的可及性

在优质医疗资源稀缺的当下，手术排期长是普遍现象。例如，乳腺癌患者在广东省人民医院普通部可能需排队一个多月才能手术，而病情不等人。

特需部、国际部、VIP部因费用较高，人流量相对较少，可以快速安排床位和手术——通常等待时间可从普通部的1-6个月缩短至1-4周。 一些顶尖专家因已是返聘身份，为控制工作量，往往只在特需部、国际部坐诊。

这些优质医疗资源所产生的高昂费用，只有中高端医疗险能够覆盖，百万医疗险对此无能为力。

四、住院环境：单间不仅仅是舒适问题

住院病房的差异，远不止是舒适度问题。多人病房可能存在交叉感染风险，病友及家属的干扰也会影响休息。而单间病房则提供了更好的康复环境。

某些治疗必须使用单间，如甲状腺癌的“碘-131”疗法，因使用放射性核药，必须住单间，床位费及配套治疗费、护理费通常每天3500元起。这类费用只有中高端医疗险可以报销。

五、境外治疗：高端医疗的独家优势

对于某些严重疾病，如多发于儿童的脊髓性肌萎缩症、晚期黑色素瘤，以及一些复杂癌症，可能需要境外最新、最顶尖的药物和疗法，只能到美国、新加坡或香港等地就医。

面对巨额医疗费用，只有高端医疗险能够提供覆盖，为患者打开一扇求生之门。

理性看待医疗险的价值

有人可能会算一笔账：未来50年，中高端医疗险总保费可能超过20万元。但我们需要思考的是：在未来几十年里，我们可能完全不生大病吗？如果生大病，想要更高的生存机会，以现在的医疗通胀水平，届时20万元能覆盖吗？

医疗保险是一个放大器。如果连放大前的保费都觉得难以承担，那么放大后的医疗费用更加难以承受。业务员给自己和家人配置中高端医疗险，而只能向客户推荐百万医疗险，正是因为这种认知差异太大。


作者：微信文章