48顿VIP餐,吃丢全家百万医疗续保资格——医疗险的续保逻辑与选择

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子曰：“安而不忘危”，这份传承至今的居安思危的智慧，早已融入中国人的文化基因，也构成了我们配置保险的深层动因。

具备风险意识，为个人与家庭规划保障，无疑是明智之举。然而，住院5天却消费48顿VIP餐食，此类行为已明显超出了医疗险条款中“合理且必需”的医疗费用范畴。需知，在此案例中非必要支出的每一分钱，都可能侵蚀保险共同基金的池子，进而影响其他投保人获得应有保障的机会。若此类行为蔓延，将直接推高保险公司的理赔成本，最终可能通过保费调整等形式由全体投保人共同承担，这显然有失公允。因此，安盛天平依据合同条款拒绝此类客户的续保申请，于理、于据、于规皆无争议。

无论是短期百万医疗险，还是标注“保证续保”的长期医疗险，均不存在“终身无条件续保”的产品。所有产品的续保均有明确的规则与边界，这是由监管定性的产品基本属性，无一例外。

一年期产品：灵活与风控的平衡



上图所示为典型的一年期产品不保证续保条款。各公司表述虽有细微差别，但核心一致：续保需经保险公司同意，且最核心的制约因素之一是产品停售。一年期产品的核心优势在于“年度风险重置”，保险公司可通过停售、升级换代、收紧核保政策等方式，优化客户池，维持整体赔付率的稳定。目前，部分头部公司（如平安健康）对停售老客户的处理方式较为友善，通常会提供无需重新健康告知、无等待期的同类型产品进行转保。

长期医疗险：保证续保与“封闭风险池”

对于保证续保期长达5年、6年乃至20年的长期医疗险，在保证续保期内，客户的续保权不受产品停售或个人健康状况变化影响。但保证续保期结束后，同样面临产品可能停售的问题，且部分产品设有续保年龄上限。

长期医疗险的运营逻辑核心在于“封闭风险池”。即：自首期投保人群确定后，该群体即形成一个相对封闭的池子，期间不再开放给新客户随意加入。保险公司依据精算假设，在续保时有权在监管框架下调整费率，以匹配该群体随年龄增长和医疗通胀而必然上升的理赔风险。此举旨在将长期赔付率稳定在可持续的区间，从而避免因赔付失控导致产品停售，保障所有续保客户的长期利益。

数据揭示的风险规律

赔付率是决定产品存续的关键。监管设定了综合赔付率的预警线：

监管关注线：≥65%，需启动风控自查。

行业预警线：≥70%，可能出现承保亏损。

极端风险线：≥80%，“赔穿”风险极高，停售概率最大。

目前，头部健康险公司一年期住院医疗险的赔付率整体集中在37%-57%的较稳健区间。

长期医疗险虽无单独的公开赔付率数据，但其风险趋势明确。数据显示，医疗险赔付率与年龄呈强正相关：以30岁人群为例，30岁人群约30%-40%，50岁人群约50%-60%，60岁以上人群可达70%-85%。因此，一个20年期产品的客户群，从30岁续保至50岁，其整体赔付率将自然进入高风险区间，这也是长期险采用“封闭池”管理和费率可调机制的根本原因。

总结一下，一年期产品像河流，有出有进，可以更好的维持赔付率的平衡；长期医疗产品像水池，只出不进，为了维持赔付率的平衡，保费会上涨是必然，而这个时候池子里的健康体大概率会选择其他产品了。

给大家的一些建议：

尽早配置，珍惜资格：健康状况是购买医疗险最重要的资本。在身体健康时，应尽早规划，切勿拖延。

年龄导向，差异选择：


50岁以下人群：可优先考虑续保体验好、销量大的一年期百万医疗险。只要产品经营稳定，续保通常有较好保障。同时，可利用其“风险重置”特性，未来有机会选择更新的产品。

50岁及以上人群：在符合投保年龄的前提下，应重点考虑保证续保期长的产品（如20年期）。锁定长期的续保权，以防因健康状况变化未来失去投保资格。

希望这篇文章可以更清晰地帮助大家理解医疗险的续保逻辑与产品特性，从而做出更合适自己的保障决策。（这篇文章适用于健康体人群，下篇聊聊非标体人群的医疗险）

PS:保险是应对“重大风险”的财务工具，而非“福利补偿”

购买保险的唯一理由，就是解决问题钱程 明亚保险经纪公司 保险经纪人 全球MDRT荣誉会员执业证号26050012000080062022001381

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作者：微信文章