4岁的网红百万医疗,如何挑选?

执着等待等wc

随着城市化的持续发展，环境污染，食品安全和亚健康的生活方式使得癌症、心脑血管疾病、肾病等内分泌疾病发病率越来越高。在此背景下，人们更加关注身体健康，一批90后甚至00后都走入“养生”的行列，保温杯，枸杞和秋裤是必备，不求瞳孔里有星星，但求不用夜晚变星星。

疾病不仅仅会带来身体上的折磨，还会带来家庭财政的危机，16年开始铺天盖地的水滴筹，轻松筹，求助的人们对于治疗信息的披露让更多的人意识到：治疗是很花钱的，得了病，甚至会倾家荡产。而对于水滴筹引发的道德拷问也让人唏嘘，一定要卖房卖车之后才能发起求助么？甚至，得病的人就不能发一张笑对困境的照片么？一定要是惨烈的图片么？

比起事后要求许多，并且很可能会引起道德争议的水滴筹，保险是一种更有自尊的风险管理方式。在家庭疾病风险的管理中，医保+医疗险+重疾险可以构筑一个比较完备的防御体系。三者相辅相成，共同作用。

配置时可根据家庭收入结构/家庭结构/工作类型等等条件来调整侧重点，比如医疗条件非常好的城市可配置中高端医疗险来获取更多的医疗资源；国家机关单位工作的，几年不上班也有收入的可降低重疾险配置。

但不管怎样，一份百万医疗险都是这个风险管理系统中的必备。

百万医疗是医疗险的一种，最早出现在2016年，它可用于弥补医保外的医疗费用支出，因其为报销制，所以可以有效转移有发票的医疗费用支出风险。

百万医疗的优点很突出



1 保费极低，保额很高

对于30左右的中年人来说，两三佰元便可以享有几百万的保额。

2 没有医保目录限制

可以报销医保目录中报销不了的自费项目和自付部分，放化疗，靶向药等等都可以全额报销。医保相关请看以下文章：

为什么一定要买医保？为什么仅有医保还不够？

3 所有种类的疾病都可以报销，并且不限制医院地点，全国通用

百万医疗购买注意要点



01

续保

几乎所有的百万医疗都是1年期，这就带来了3个问题

首先，身体健康状况改变后还能否续保？

大多数百万医疗条款中是有不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保，但也有少部分暗戳戳的塞进去以下条款，“续保需要重新审核”

这也就意味着身体状况改变，很可能会导致第二年续保加费或者直接据保。

然后，停售问题

停售，简而言之就是产品下架了，淘汰了，没得买了，这时也就没有续保的可能性了。

中国的医疗通胀率排名世界前三，是物价通胀的三倍以上，超过10%。

治疗同样疾病，每年需要的费用在不停上涨。百万医疗也不可避免受此影响。大部分百万医疗险一年进行一次审核，为管理公司的盈亏，保险公司随时可以根据营收状况停售或者调整费率等。

当然，这只是其中一个原因，百万医疗是一个年轻的产品，2016年众安财险推出了第一款百万医疗“尊享e生”。至今不过4年，对于今后百万医疗是否能够延续，还要看今后的疾病发生率和医疗通胀等等因素如何变化。



2018 年 4 月，天津的监管机构加大对 “百万医疗”类短期医疗险监管力度，要求保险公司“明示产品存在停售或升级换代等‘类停售’风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保”。

对于现在购买的建议就是，购买原本销量就高，盘子大的产品。对于健康人群来说，可以选择对于健康要求比较高的产品，这样的产品更加稳定。

最后，费率调整

对于百万医疗，费率增长有两层含义。

第一 费率与年龄强相关。

特别注意的是，很小的孩子买百万医疗不便宜，这与重疾险不同，重疾险费率是随着年龄的增加而增加，而百万医疗是随着年龄增加先降低后增加。底层原因便是医疗险保所有疾病，小孩子抵抗力弱，入院治疗可能性更高。



第二，费率表可能整体调高

这个调整目前无法预估程度，但一定会比现在价格更贵。

即使是平安目前推出的20年长期医疗，也标明了费率可调。



总之，购买百万医疗最重要选择稳定的产品。续保是最重要的。

目前续保条件比较好的有保证6年续保的“好医保”“平安e生保”，还有绝无仅有的保证20年续保的“平安e生保长期医疗”，购买时优先选择续保条件好的，注意一定要是写进合同条款的“保证续保”。身体健康人群可选择对于身体条件要求很高，“严进”身体条件要求多“宽出”理赔宽松是最好的。

02

健康告知

商业保险都要评估健康状况才能购买，百万医疗对于健康状况的评估尤其严格，能符合百万医疗的健康要求的人不会太多。但是，大部分人没仔细看健康告知就直接购买了，这就是一个巨大的坑。



保险法第十六条规定“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”

当被保险人出险理赔时，保险公司会再次调查被保险人的病史经历，如果被查出来有不如实告知的情况，会解除合同，拒绝赔偿。

并且，不如实告知一种病，得了另外一种完全不相干的病可能也会拒赔。比如同事处理的案子，子宫肌瘤不告知，拒赔甲状腺癌；50年前肺结核不告知，拒赔动脉夹层瘤。



“随着百万医疗产品销量的增加,对告知的要求和核保管理会越来越严格。对既往史的告知从疾病、住院史逐步扩展到症状告知和检查异常告知,尤其症状告知包含一系列检查异常,以及一些无法明确疾病原因的症状,而这些症状可能由低风险疾病引起,也可能意味着一些高风险疾病,因此,症状告知和风险的联系相当模糊,但同时也为之后理赔留有余地,不过也为之后的理赔纠纷埋下种子”

所以，可以问下自己，买的当时如实告知了么？可能大部分人买的百万医疗只是一个心理安慰而已，真到出险的时候根本赔不了。

不要觉得保险公司查不出来病历，现在大数据风控被各大保险公司广泛使用，医保数据都可以查到。而且今后随着大数据技术的发展，会越来越容易查到既往病例。

关于如何填写健康告知，是个大问题，建议最好找专业保险从业人员帮助填写，下期开文再写。

03

保额真的重要吗？

对于百万医疗，保额不重要，

保额和得病的种类以及治疗时间段强相关，治疗时间越长，花的钱越多，需要的保额就越多。但是，人可能在1年的任何一个时间点发病，对于百万医疗来讲，它能够报销的治疗时间段最长也就1年。

另外，能够购买百万医疗的基本都是比较健康的人，治疗时间段基本不可能达到1年，哪有健康人刚买了百万医疗就立刻发病的，概率太小了。

这样的一个短期的时间段能产生的医疗费用不会太多。

另外，百万医疗是报销型的，一定要花出去钱才有的报。但是在中国医疗资源那么紧张的情况下，得病了也不一定能花出去钱。癌症之类的疾病单是等手术就要几个月了。

综上，保额200万绝对够用了，而现在市场上的百万医疗保额基本都在200万以上。



据银保监会统计，截至 2019 年 6 月 30 日，百万医疗保险累计为 23 万人赔付 29 亿元，人均赔付1.26 万元。从赔偿金额分布来看，绝大多数消费 者获赔金额低于 5 万元，其中71%的消费者获赔金额在1 万元以下。从高额赔偿案来看，有234人获得了超过 50 万元的赔付，其中单人最高获赔 131 万元。



百万医疗可作为医保的补充，有着保费极低，保额超高，不被医保目录限制的优点，建议每个家庭都配备，能够避免家庭陷入灾难性医疗支出和因病致贫、因病返贫。

但是，也不要对其抱有过高期待，稳定性不足，费率不稳定，新型产品还有待市场的检验。而百万医疗的这些缺陷可以用重疾险或者中高端的医疗险来弥补。


               
作者：CORN的石头