重疾险:买的不是概率,是选择权.

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第87篇原创 作者：刘佳

摘记：我知道您为什么犹豫，因为您觉得风险是未来的、概率的、别人的。但健康风险不是‘买彩票’，它是我们每个人生命中的‘灰犀牛’-庞大、明显，却总被我们视而不见，直到它突然冲向我们。



近期，我有个别年轻朋友在交流重疾险投保这件事时，有些困惑，从一开始的想为自己为家人投保获得健康保障转变为我想再等等，大人的保费好贵，感觉不划算，小孩的保费虽然合适，又好像没那么紧急。也会在身边亲朋好友处搜寻各种反对买重疾险的案例来作证自己的观点，认为人的生命都是命中注定的。

听了朋友的这番话，好像也没有错，确实人的生命是命里注定了（家庭环境、基因遗传等），但是人活时候的生活质量以及要死不死时的生活品质，有规划跟没规划确是天壤之别。

就像最近口碑很好的一部电视剧《四喜》，一家人本来有人有钱有地位要什么有什么，一个“大浪”打过来，原有的财富瞬间被债务侵蚀，家庭顶梁柱倒下了，配偶突发脑中风住院，大哥因为救落水儿童不在了。家里只剩年轻气盛的妹妹和大哥的老婆沈明珠，所有的重担都压在了明珠身上，她也是一个孕妇。



当医生说婆婆需要打自费药人血白蛋白时，当转入ICU后需要上每天3-5万自费的人工心肺机时，明珠也扛不住了，医院每天的缴费催费信息让两个弱女子雪上加霜。

自己父母的养老金十几万直接打给了孩子的银行卡上，为了救治她婆婆，这远远不够，最后把最爱的那套婚房也卖了。

在疾病面前，钱都不是钱，是如流水般哗啦啦的进入医院。这个时候病人根本没有决定生死的权利，家人用尽一切办法都是会拯救爱的人。还好一切的付出都换回了婆婆的健康，细心地陪伴和每天用心的营养餐，如果遇到不孝顺的儿女，可能就没有这么好的结局。

如果婆婆年轻时有一份重大疾病保险，有一份大额医疗险，也许房子可以不用卖。医疗险能兜底大额医疗费，重疾险可以解决子女无法工作全心照顾婆婆的所有生活费用、营养费、护工费等。

那么伟大的险种--重疾险，到底要不要配置呢？



我们先来看看和重疾相关的话题，关于癌症预防，这并不是空谈，而是有扎实的科学依据的。早在2019年，国家癌症中心/中国医学科学院肿瘤医院的赫捷院士和陈万青教授就在《柳叶刀》上发表了一项重要研究。

这项覆盖中国大陆所有省份的研究明确指出，成年人常见的癌症风险中，有23种可改变的因素，涉及行为、饮食、代谢、环境及感染五大类。通过调整这些生活方式，理论上可降低45%的癌症死亡率。

落实到具体行动上，很多风险其实是可防可控的。比如：
- 85%的肝癌与肝炎有关
- 85%的胃癌与幽门螺杆菌阳性有关
- 100%的宫颈癌与HPV阳性有关
- 鼻咽癌则与EBV阳性密切相关

如果我们每年做好针对性体检，及时发现并干预这些阳性指标，就能显著降低相关癌症的发生风险。



再比如日常健康管理：
- 关注牙周健康，因为牙周炎不仅引发口腔问题，还与癌症、心脑血管疾病相关（国人80%以上有牙周炎）；
- 补充益生菌，有助于预防肠癌、提升免疫力、延缓老年痴呆；
- 摄入番茄红素，帮助抗氧化、预防前列腺增生。

这些都是在主动降低患病概率。

那如何实现早发现呢？医学指南推荐的“男5女7”癌症早诊项目，建议35-40岁后，定期检查肺、胃、肝、肠、食管、乳腺、宫颈等部位。早诊虽不能直接降低发病率，却能大幅降低死亡率。

其中，肠癌和宫颈癌的筛查更有意义——发现肠息肉及时切除，发现宫颈问题及时干预，既能早诊，也能直接降低发病率。

所以，今天我们谈重疾险，理赔固然重要，但理赔之后活下去更重要。



国家《健康中国行动》数据显示，我国癌症五年生存率已从40.5%提升至43.7%，且目标在2030年达到46.6%。平安、国寿等公司的客户数据也显示，带癌生存率在持续提升。

这意味着癌症逐渐成为一种可能长期管理的慢性病。“恶性肿瘤多次赔付”责任，正是在患者最需要持续经济支持时，提供后续的保险金，用于康复、营养、维持生活品质。

重疾险责任已非常“内卷”，赔付间隔期从最早的5年，缩短到3年，目前市面上优秀产品已缩短至1年甚至180天，极大地提升了责任的实用价值。

在癌症治疗与康复中，专业营养支持至关重要。临床中常见患者因营养不足导致体重持续下降、肌肉流失，严重影响康复质量和生存期。在获得理赔金后，合理规划用于专业营补充，这本身就是提升生存率的重要一环。



当一个人罹患重疾，除了直观的医疗费，究竟还有哪些看不见的支出与损失？我们可以从三个维度来审视：

一、显性支出：远不止医疗费

医疗费用只是开端。以一位曾赴京治疗的客户为例，其母亲为期40天的放疗历程，揭示了多项常被忽略的硬性开支：

异地住宿与生活成本: 为配合治疗周期，他们在京租房40天，仅房费就逾万元，外加每日的饮食起居开销。

专项营养费用：医生强调术后营养关乎康复质量。客户每月用于专用营养品（如安素、蛋白粉）的支出达数千元，且需长期维持。

长期照护费用：对于脑中风后遗症等需长期护理的情况，专业护工费用高昂（如北京每月约7000元），且找到合适的护理人员本身也是一项挑战。

交通与误工成本：异地就医的多次往返、家属陪同的误工损失，累积起来是一笔不可小觑的数字。

二、隐性付出：无法计价的情感与精力

比金钱损失更耗人的，是全家投入的时间、精力与情感。

求医路上的奔波、治疗决策的焦虑、日常照护的劳心劳力……这些付出无法用数字衡量，却足以透支一个家庭的幸福感与凝聚力。

充足的经济支撑，虽不能消除病痛，却能极大缓解这份精神重压，让家人更能专注于患者的康复与陪伴。

三、深层损失：尊严与生活品质的侵蚀

一场重疾还可能带走：
收入能力：长期治疗与康复意味着工作收入的中断或锐减。

个人尊严: 病床上失去自理能力的落差，是对患者自尊的严峻考验。

家庭生活质量：整个家庭的生活节奏、未来计划都可能因此改变，影响深远。

解决方案：用保障填补“冰山”之下的缺口

这正是著名的“风险冰山图”所揭示的：医疗账单只是浮出水面的冰山一角，水面之下隐藏的康复费用、收入损失、情感消耗等，才是更大、更沉重的部分。

医疗险可以覆盖医院内的显性医疗费用，而重疾险的核心作用，正是为水面之下所有这些隐形的支出与损失提供一笔自由支配的补偿金。

它让患者有机会选择更好的康复环境、更充足的营养支持、更专业的照护，从而守住尊严、稳定生活、减轻家庭负担。

分享重疾险时，我们传递的不仅是一份合同，更是一个让家庭在风暴中仍能保持体面与安宁的“财务解决方案”。

当我的客户理解保障的全貌，便更可能跨越对保费的犹豫，为不可预知的未来，筑牢一道坚实的防线。



如果您正在犹豫要不要配置重疾险，可以和我说说你的担忧和诉求，佳人始终会站在您的角度思考问题，为您定制专属方案，解决您的忧愁，获得幸福与心安。

也感谢您在人群中多看一眼的喜欢，????+V，交个朋友！

作者：微信文章