养老金规划|养老年金险选购指南,一篇看懂不踩坑

掌舵的鱼1987

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老龄化时代，单身经济时代——我们是“养父母的最后一代，也是被子女抛弃的第一代”。现在很多朋友都很有养老意识，早早开始做准备，那养老金到底该怎么规划呢？今天这个视频，就来跟大家讲清楚配置养老金的思路和逻辑。

???? 首先，明确一点：给谁配？

很多人自己养老金都没备足，就先想着给孩子准备，这个思路是不对的。给孩子规划养老的前提，一定是先解决好自己的养老问题。如果自己的养老还没着落，就先别急着给孩子配——先保自己，自己有，孩子将来才可能有；但孩子有，不一定等于你有。这是现实，也是人性。

???? 其次，该不该配？

很简单，算一笔账：你退休后每月要花多少钱？比如1万。你的社保养老金能领多少？如果社保能覆盖，那恭喜你，压力小很多！但如果存在缺口，比如社保只能领5千，还差5千——这个缺口就是你需要用商业养老金来填补的目标。

???? 第三，怎么配？

这一步要明确三个问题：

1.想什么时候领？

女性一般可选55、58、60、65、70岁；男性常见是60、63、65、70岁。

2.每月领多少才够？

比如目标每月2万，社保能领多少？差多少就得靠商业养老补。

3.用多少钱来规划？

如果资金充裕，可以考虑趸交，选现价高、领取相对稳的产品；如果预算有限，就直奔“领取最高”的产品，别太纠结身故金或现金价值，咱们首要目标是解决养老现金流。

目前市面上的养老年金，大致分三类：

1️⃣“存本取息”型



本金一直还在，每年领年金（类似利息）。比如中英鑫盈家，40岁女性一次性存入100万，60岁起每年领3.28万，现价始终高于本金，既灵活又踏实。

2️⃣“领取最高”型





开始领取后，现金价值就归零，但每年领得最多。同样条件下，国民养老 慧选2号乐享版（互联网）在58岁起每年可以领56850元，适合最看重每月到手现金流的人。

3️⃣“中间型”



领取开始后，现金价值逐年降低，每年领取金额居中，兼顾一定灵活性和终身领取。比如复星保德信 星海赢家火凤版（增额红利），40岁女100万，60岁起保证利益每年可以领56250元，现金价值和身故金逐年降低。

⚠️太纠结“划不划算”其实意义不大——划不划算是相对的，而养老是一个必然到来的人生阶段。

养老金配置有两个核心特点：本金绝对安全（养老钱不是投资，必须稳）、持续不断的现金流（活多久领多久，对抗长寿风险）——目前能同时满足这两点的金融工具，几乎只有年金保险。

⚠️另外还要留意：有没有养老社区需求？

如果你未来有住养老社区的打算（比如泰康之家），就别光看产品收益！这类产品通常收益不是最高，但绑定入住资格。没有明确社区需求的话，还是重点对比产品利益。

⚠️保单架构别搞错！

投保人：交钱的人，掌握保单所有权（现金价值归TA）。

被保人：领钱的人，养老金打进TA的账户。

受益人：被保人身故后，领取身故保险金的人。

关键点：这三者通常需是直系亲属。如果想为兄弟姐妹投保，需要特殊申请，务必提前咨询专业人士！

总结一下：

养老金规划并不复杂——缺多少，补多少，找到对应产品就行。

关于“划不划算”的纠结，我想说：养老金解决的是“活得太久”的风险，而不是“收益率”的比赛。现金价值高的产品，每年领的金额通常会低一些；而领取金额高的产品，灵活性会差一点。想清楚你最主要的目标是什么，就能找到适合你的产品。

最后提醒大家：养老年金涉及复杂的保单架构和长期规划，千万别自己乱买！找专业的规划师帮你分析需求、匹配产品，才能避免踩坑。需要帮助的朋友，可以直接私信我哦～

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