全面测评|太保香港「鑫相伴」终身年金险怎么样?值得买吗?

胡37

测评｜太保香港「鑫相伴」终身年金险：终身现金流+灵活传承，中产家庭的财富压舱石？

在当下这个大环境，经常有朋友咨询：“手里有一笔闲置资金，不想承担高风险，又想为养老、孩子教育留份保障，还希望能把财富安稳传给下一代，该怎么规划？”

其实这类需求的核心，是“终身稳定现金流”+“灵活财富传承”的双重保障。

今天就给大家深度测评一款精准匹配这类需求的产品——中国太平洋人寿（香港）推出的「鑫相伴」终身年金保险计划。
01基本情况



▲ 先划重点：这是一款主打“保证终身年金+长护双倍保障+灵活传承”的分红型年金险，支持趸缴（一次性缴费）和6年缴两种方式，最低3万美元即可投保，覆盖从教育金、养老金到财富传承的全生命周期需求。
02三大亮点
亮点1：保证终身年金，坐享稳定被动收入

对于追求“稳稳的幸福”的家庭来说，持续且确定的现金流是核心诉求，这也是「鑫相伴」最突出的优势。

它提供两种年金方案，可根据自身财务状况选择：

趸缴（一次性缴费）：从第1个保单周年日起，每年就能领取保证年金——美元保单领名义金额的2.5%，港元保单领2.3%，一直领到受保人130岁或保单第130个周年日（以较早者为准）。

6年缴：保费缴清后，开始每年领取同等比例的保证年金。

更灵活的是，领取的年金如果暂时用不到，还能累积在保单里赚取额外非保证利息，相当于多了一个“灵活储蓄账户”，进一步提升财富积累效率。

亮点2：独有的“倍相伴”长护保障，化解长期照护焦虑

随着老龄化加剧，“长期照护”成为很多家庭的隐忧——一旦家人确诊认知障碍、帕金森等疾病，高额照护费用很容易拖垮家庭财务。

「鑫相伴」的“倍相伴”保障，精准解决了这个痛点。

在保证年金开始支付后，若受保人被确诊患上指定神经系统疾病（包括阿尔茨海默症、帕金森病、严重头部创伤等），保险公司会在原有年金基础上，每年额外支付一笔同等金额的“倍相伴”保障，最长可支付20年。

这意味着，原本每年2万美元的年金，确诊后每年能领4万美元，大大减轻了长期照护的经济压力，让患者和家属都能更安心。

不过要注意，该保障有明确的理赔条件，比如确诊年龄需在85岁以下、投保时无相关病史等，具体以保单条款为准。

亮点3：多重灵活规划，满足全生命周期财富需求

「鑫相伴」不只是一款简单的年金险，更像是一个“家庭财富管理工具”，提供了多种灵活选项，适配不同人生阶段的需求：

红利增值：从第10个保单周年日起，还能申请“终期红利锁定”，最多可将75%的已宣布终期红利转换为周年红利累积生息，锁定部分收益，降低波动风险。

灵活提取：第10个保单周年日起，可设置“定期提取”，每月或每年自动提取指定金额，满足日常开支、医疗费用等需求。提取顺序会优先从累积的年金、红利中扣除，必要时才动用保证现金价值，最大程度保护核心资产。

保费假期：6年缴保单从第2个周年日起，可申请“保费假期”，每次最长1年，最多可申请2次。遇到资金周转压力时，暂时停缴保费不会影响保单效力，缓解短期财务紧张。

跨代传承：支持“转换受保人”“保单分拆”“保单继承”三大传承选项。比如可以将保单受保人转换为子女，让年金持续惠及下一代；也能将保单分拆成多份，分配给不同受益人；受保人身故后，受益人还能选择直接继承保单，继续领取年金，实现财富平稳跨代。

03举个例子
光说理论太抽象，我们来看一个演示案例，直观感受「鑫相伴」的作用：



40岁的Philip为刚出生的女儿Judy投保「鑫相伴」，选择6年缴，总保费80万美元，每年保费133,336美元。

Judy 6岁（Philip 46岁）：保单开始每年发放2万美元保证年金，作为Judy的教育基金，支撑其从小学到深造的费用。

Judy 25岁（Philip 65岁）：Judy毕业工作，Philip开始领取年金用于退休生活，实现环球旅行等梦想。

Judy 31岁（Philip 71岁）：Philip入住高端养老社区，年金直接用于支付养老费用，享受优质养老服务。

Judy 35岁（Philip 75岁）：Philip确诊严重认知障碍，触发“倍相伴”保障，每年可领取4万美元（2万年金+2万倍相伴赔偿），覆盖专业照护费用。

Judy 50岁（Philip 90岁）：Philip安详离世，累计已领取90万保证年金+32万倍相伴赔偿，身故时保单仍累积超过450万美元。Judy通过“保单继承”选项接手保单，继续领取年金，实现财富传承。

从孩子教育到自己养老，再到长期照护和财富传承，一张「鑫相伴」保单贯穿了三代人的核心财务需求，这也是它的核心价值所在。
04适合这类人群：

中产/高净值家庭，想为子女规划教育金、为自己储备养老金；或者想打造终身现金流，给自己一个被动收入的；

担心未来长期照护费用，希望提前做好保障规划；

追求稳健收益，不接受高风险投资，看重资金安全性和确定性；

有财富传承需求，希望将资产平稳传递给下一代；

想对接国内高端养老社区的朋友；

已有一些激进的资产配置，想平衡资产组合的朋友。

05不足之处
★ 收益天花板较低，达不到6.5%，如果追求高收益，可能不是最佳选择；

★ 缺乏货币转化功能，不太适合将来要移民或留学的朋友，选择性较小；
06最后的心里话
最后还是要强调，保险规划不是简单的产品购买，而是系统的家庭财务规划。

特别是这类中长期储蓄产品，保单架构设计至关重要——投保人、被保人、受益人的不同安排，会影响到财产保值升值、婚姻财富隔离、财富传承、税务规划等多个方面。

每个人的家庭结构、财务状况、未来规划都不相同，真正专业的保险规划一定是私人订制的。

如果你对香港保险或财富传承规划有任何疑问，欢迎随时联系我和我们专业团队，我们将为您提供全方位的咨询服务。

守护您想要的未来，我们更专业、更全面！

（注：本文基于公司公开资料整理，具体以保单条款为准。投保前建议确认优惠有效期。）

注：每月汇总香港保险最值得入手的产品，详情可添加微信咨询。????













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