重疾险怎么买才能不后悔?

落败的青春阳落s

经过了几次的调价，现在重疾险的费用比前几年贵了不少，也让许多人望而却步，但是不得不说，重疾险始终有它不可替代的作用和意义。下面从我自己理解的角度尝试剖析一下重疾险的内涵。
在保险配置中，重疾险的讨论度一直很高，但许多传统说法可能限制了我们对它真正价值的理解。

当我们跳出“重疾险只是收入损失补偿”的框架，你会发现，一份设计合理的重疾险，其核心价值在于提供一种高度确定的财务确定性，它是一笔在关键时刻可以自由支配的现金，更是一种深度的安全感储蓄。
一、重疾险的核心功能：现金与确定性




与传统观念不同，重疾险最大的特点在于其赔付形式的灵活性和保障的长期稳定性。

1、现金为王，用途无限制：重疾险确诊即赔的是一笔现金，这笔钱没有使用范围的限制。它不仅可以用于支付医保和普通医疗险无法覆盖的康复护理、营养补给等费用，更能用来偿还房贷车贷、维持家庭日常开支，甚至让你有机会选择更优的治疗方案或疗养环境。这笔钱的意义在于，让你在专注于康复的同时，保有生活的选择权和尊严感。

2、锁定终身，保障更确定：与可能存在续保问题、价格随年龄增长的医疗险相比，终身型重疾险一旦投保成功，就能锁定终身保障，且费率固定不变。这种“永不断保”的确定性，在面对未来可能变化的健康状况时，提供了无可替代的安全感，使其成为个人健康保障的基石。
二、确定合适保额：平衡安全感与现实




保额不是凭空想象的数字，它需要在理想的安全感、现实的财务缺口和可行的预算之间取得平衡。

1、感知你的“安全感水位”：这是最主观也最重要的一步。你可以问自己一个问题：“万一发生重疾，账户里有多少钱能让我感到基本安心？”这个数字，可能是50万、100万或更高，它就是你的安全感起点。

2、核算真实的“财务缺口”：安全感需要与现实匹配。一个科学的计算方法是：重疾险保额 ≈ 重大疾病治疗费用 + 3-5年的收入损失 + 康复护理费用。治疗费用通常建议至少30万元起，而3-5年的收入补偿是确保家庭经济生命线不断裂的关键。同时，别忘了将期间的房贷、子女教育等固定支出计入。

3、匹配无压力的“保费预算”：理想的保额最终要落在可承受的预算上。一个常见的参考标准是，全家年度总保费支出建议控制在家庭年收入的8%-10%以内。如果理想保额对应的保费预算压力过大，可以通过“终身型重疾险（打底）+ 定期型重疾险（做高阶段性保额）”的组合方式来达成目标。
三、选择产品关键：重疾赔付的档位是核心




在众多复杂的责任中，重疾本身的赔付方式是抉择的重中之重，它直接决定了保障的根基是否牢固。主要分为三个档位：

1、单次赔付：赔付一次重疾后，合同终止。之后因为身体状况和年龄，很可能再也无法购买健康保障。

2、多次分组赔付：重疾被分在不同组别，同一组内的疾病只能赔一次。如果关联性强的疾病（如白血病与后续的造血干细胞移植术）被分在同一组，则无法获得二次赔付。

3、多次不分组赔付：这是目前保障范围最广的形态。每次确诊约定的重疾，只要不是同一种疾病，均有赔付机会，最大化覆盖了未来可能罹患不同重疾的风险。



建议优先考虑“多次不分组”的产品，因为不同重疾之间的关联性，以及人生中面临多次重疾风险的可能性是存在的。这三个档位之间的保费差距往往并不巨大，但保障的深度和广度却有本质区别。
四、保障期限：为什么更推荐保终身？




在“保定期”（如保至70岁）和“保终身”之间，在财务情况允许的情况下，建议优先选择保终身，这关乎未来的“选择权”。

1、保定期（如至70岁）：看似保费较低，但保障在家庭责任可能依然沉重的年龄段（如70岁后）戛然而止。此后随着年龄增长和健康变化，你很可能永久失去再次投保重疾险的资格。

2、保终身：它提供了一生的保障，消除了老年阶段的风险敞口。更重要的是，它赋予了未来更大的弹性空间。例如，保单会累积可观的现金价值，在年老时如果需要，可以通过减保或退保的方式取出一笔资金使用。



终身重疾险的核心价值在于构建一个更具“反脆弱性”的个人财务系统，让你永远掌握主动权。
五、市面上有哪几种保险公司？




总结起来可以归为3类：

1、传统保险公司：以中国人寿、平安等为代表，特点是知名度高、线下网点多、品牌溢价较高，产品价格较贵，保障内容一般。

2、合资保险公司：以工银安盛人寿、同方全球人寿为代表，特点是由国内大国企央企+国外巨无霸级别的金融集团，合资成立，经营风格相对稳健、保障力度充足、增值服务饱满，性价比适中，价格相对合理。

3、民营保险公司：以昆仑健康、信泰人寿、百年人寿为代表，特点是产品性价比超高、保障力度充足，但增值服务相对较弱。



想买个保障+服务均衡的，重点看合资保司。单纯想冲性价比的，重点看民营保司。
六、重疾险的深层价值：一份特殊的家庭资产




一份终身型、带身故责任的重疾险，远不止是消费，它更是一种特殊的资产配置。

1、现金价值：保单本身具有现金价值，随时间增长。在需要时，可以通过保单贷款或退保的方式动用这笔钱。

2、保费豁免：如果在缴费期内发生轻症、中症甚至重疾，后续保费通常会被豁免，但保障继续有效。这相当于用更少的成本，撬动了持续的保障。

3、确定的财富传承：因为含有身故责任，这份保单无论如何都会有一笔确定的赔偿金给到家人。

所以，购买重疾险更像是将家庭资产进行了一次安全且带有杠杆效应的跨周期配置。

梳理一下配置重疾险的核心思路：

明确核心：重疾险提供的是一笔自由现金和终身确定的保障，是安全感的基石。

保额为王：通过“安全感水位+实际财务缺口+无压力预算”三步，确定足额保障。

保障档位：将“重疾多次不分组赔付” 作为优先选择，筑牢保障根基。

期限选择：优先选择保终身，以锁定长期保障并保留未来的财务弹性。

公司选择：结合对服务品质与产品性价比的偏好，可将不同类型的保险公司产品进行组合配置。

希望这份梳理能帮助您更透彻地理解重疾险，从而为您和您的家庭做出更明智的保障决策。
有更多疑问，欢迎交流。微信：song8270如果我成为你的保险经纪顾问，你关心的内容都写在这里啦！


作者：微信文章