新生儿医保、医疗险、意外险...早产宝宝保险无从下手,这里有保险全攻略

我爱萨其马虞co

嗨，亲爱的家长朋友，你好呀。昨天刚接到一位新手妈妈的咨询，说家里34周早产的宝宝想买保险，却到处碰壁。别着急，这太常见了。今天咱们就像老朋友唠嗑一样，不讲复杂条款，就聊聊早产宝宝买保险这件事，我用几个身边的真实故事，帮你把这条路给捋明白。

01.最基础的“小棉袄”，别错过





这事儿再怎么强调都不过分：新生儿医保，是宝宝的第一张“健康门票”。一个真实的提醒：团队客户王姐，宝宝32周早产，住了近一个月保温箱。当时全家都围着宝宝转，忙乱中就把办医保拖过了90天的“黄金期”。后来宝宝因肺炎住院，近一万的费用都得自己掏。王姐后悔得不行。所以，这事儿千万别拖，出生90天内务必办好，这样才能报销宝宝出生起的住院费。

02.搭建保障“小房子”，一件件来





地基打好了，咱们来盖房子。顺序是关键：医疗险 → 意外险 → 重疾险。???? 医疗险：先上车，有座就行“卵圆孔未闭”、“体重不达标”“未满36周”…这些词在健康告知里像几座小山。别硬闯，咱们换个思路。给你讲个例子：刘先生的宝宝35周出生，卵圆孔未闭加轻度贫血，被主流百万医疗险婉拒。我们调整策略，先找到一款没有健康告知的住院医疗险（如众民保或者宝宝卡）。


<img   />

<img   />
虽然报销有限制或者保额可能只有5-10万，报销也可能限社保内，但关键是——让宝宝终于有了保障。8个月后复查，宝宝心脏长好了。我们马上拿着新报告，成功投保了一份保证续保20年的百万医疗险，完成了升级。所以，思路就是：如果大门暂时进不去，咱们先找扇能进的窗。目前市面上，很多产品对早产宝宝相对友好，可以作为重点了解对象。


<img   />

<img   />
????️ 意外险：这个不用纠结，闭眼买这个最简单，因为意外险基本不问宝宝是不是早产。孩子学爬学走，摔伤、烫伤太常见了。选的时候认准两点：一是意外医疗0免赔，花100块也能报；二是报销不限社保范围，自费药也能报。一年几十块钱，是最踏实的保障。像我自购的“平安小顽童”这类产品，没有健康告知，理赔快，费率低，早产宝宝可以直接购买。


<img   />

<img   />

???? 重疾险：两手准备，心里不慌这对早产宝宝来说最复杂，但可以“兵分两路”。*   路数一：先请“临时保镖”如果宝宝还没满半岁，或者儿保医生说“再观察”，可以先买一份一年期重疾险。它健康告知宽松，一年几百元，先罩上一层防护网。但要注意，它可能不保证续保，所以是“临时工”。


<img   />

<img   />
*   路数二：瞄准“终身护卫”这才是长远目标。什么时候能请？看几个信号：宝宝矫正月龄满1岁了、体重追赶到正常曲线了、所有复查（特别是心脏彩超）都显示没问题了。现在市场更友好了，像“小青龙7号”、“达尔文宝贝计划12号”这类产品，对满足一定条件的早产宝宝（如孕周≥32周、体重≥2kg、满1周岁且发育正常）也有机会标准体承保。保险策略小结表：

保险类型	核心特点/策略	注意事项/目标
国家医保	必须且优先办理，超过90天办理可能影响报销。	是基础，能大幅降低商业保险保费。
医疗险	先通过无健康告知或核保宽松*产品过渡。	目标：宝宝发育正常后，更换为百万医疗险。
意外险	健康要求极宽松，可优先配置。	选择0免赔、报销不限社保范围的产品。
重疾险	分两步：先用一年期重疾险过渡，再争取长期/终身重疾险。	长期重疾险的核保，重点关注宝宝当前的发育指标而非仅看出生记录。

03.最后，几句掏心窝的话

资料是“王牌”：像收藏成长照片一样，收好所有的病历、出院小结、每一次儿保记录和复查报告。特别是写着“卵圆孔已闭合”的B超单，是最好的“投保通行证”。保险是“活”的：千万别想“一步到位”。宝宝的保险方案一定是动态的、成长的。今天用A计划过渡，等宝宝更壮实了，就升级到B计划。你是最棒的家长：早产宝宝是早早来人间的小天使，只是需要多一点时间追赶。你已经付出了很多爱，现在为他规划保障，是另一份深沉的爱。

希望这次聊得更明白、更暖和。如果还有具体问题，随时可以再来找我聊。祝咱们的宝贝，都健康快乐，茁壮成长！

作者：微信文章