瑞泰人寿||瑞祥时年养老年金(分红型)测评:分红稳健的养老年金,值得入手吗?

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在利率下行、老龄化加剧的当下，“如何安稳养老”成了越来越多人的心头事。养老年金险作为锁定终身现金流的工具，备受青睐，而分红型产品因能分享险企经营红利，更是成为市场热点。

今天我们就来深度测评一款近期热度颇高的产品——##瑞泰人寿瑞祥时年分红型养老年金险。从公司实力、分红表现、产品形态到适配人群，逐一拆解，帮你判断这款产品是否适配你的养老需求

一、央企+世界500强背书，分红实力有支撑

一款养老年金险的安全性，首先要看承保公司的实力。

瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月

是第一家总部设在北京的合资寿险公司

注册资本 18.71 亿元。



中方股东：国家能源集团（副部级央企，五大发电集团魁首，总资产超万亿）

信用评级AAA。

外方股东：耆卫集团（180余年跨国服务金融集团的沉淀和积累，全球领先跨国金融集团，世界500强）具备成熟的全球财富管理经验与风控能力

双股东背景实现“稳健+专业”双重保障。

公司目前拥有上海、江苏、广东、浙江、北、重庆及陕西7家分公司及深圳、苏州、无锡、温州等多家分支机构。

从风险抵御能力来看

2025二季度末综合偿付能力223.47%

2025二零度末核心偿付能力172.35%

远高于行业平均水平



二、分红实力：

作为分红型养老年金，分红实现率是检验产品含金量的关键指标。

尽管2025年前三季度行业投资环境承压，瑞泰人寿仍展现出较强的分红兑现能力。据披露，其2024年六款分红险产品实现率全线突破100%，其中三款两全保险现金红利实现率达140%



老客户突破限高：分红实现率140%(年化4.46%)，这一成绩在2023年行业分红普遍低迷的背景下尤为突出。

新客户严守限高：2024年新客户分红实现率稳定在100%，年化收益3.19%。需说明的是，2024年监管出台“限高令”，中小型险企分红上限为3.2%，瑞泰新客户100%的实现率，是在合规框架下对演示收益的精准兑现。

（需要注意的是，分红虽有历史数据背书，但仍属于不确定收益，投保时需理性看待演示收益与实际收益的差异）

三、产品形态：

1. 缴费期：

产品提供趸交、3年交、5年交、10年交四种缴费方式

2. 领取计划：

产品利率分为两部分：“保底 1.75%+ 分红演示 3.75%”


我们通过一个真实案例，更直观地感受产品收益：
40岁姐妹，为自己准备100W

55岁开始领取，终身领取

养老年金用于养老，100万保费后续计划用于传承。

她说：

“我不指望它发财，只希望在还能走得动的时候，

每年多一笔钱，去看看世界，拍拍照片，

剩下的，留给孩子，也留个念想。”

收益测算：

      65岁开始， 固定领取16790元，分红部分约14000元，合计约31000元

    这时进入稳态退休期（退休10年后），生活回归平淡与安宁，支出更侧重于日常生活与健康照护。此时领取金额平稳适度，正好匹配舒缓的生活节奏。



现金价值回正：这是一款“BEN金一直在”产品，第6年现金价值即可回正，无论退保还是身故，均可拿回100万保费，本金安全有保障。

分红收益：从第1年起每年可享分红，约13000——16000元/年，至55岁预期累计分红26万元。

年金领取：该产品将收益前置

55岁起，每年固定领取38617元，分红部分约16700元，合计每年领取约5.5万元，终身稳定现金流，覆盖日常养老开支。

退休前10年，这时身体健康、心态平和乐观，正是实现旅行、爱好、品质生活的最佳时期。##瑞祥时年前十年领取金额更高，让我们在最有活力的时候，拥有更充裕的资金支持。

至70岁，合计领取93万，还有现金价值100万

至80岁，合计领取124万，还有现金价值101万

至90岁，合计领取155万，还有现金价值101万

至100岁，合计领取186万
最后还有现金价值101万，留给下一代

四、购买建议：这些人适合入手

养老年金险的核心是“适配需求”，而非单纯追求高收益。

结合产品特点，以下人群可重点考虑：
适合人群：

50+岁临近退休人群：希望快速启动领取，补充养老现金流，享受退休初期品质生活；

重疾理赔后/亚健康人群：无健告、无等待期，适合追求资金安全与稳定收益的风险厌恶型客户；

70+岁高龄人群：80岁可投，为高龄长辈提供养老与传承双重解决方案；

有定向传承需求人群：现金价值一直在，适合养老金比较充足，闲钱补充一点，大额资金金想要传承给下一代的客户

同时支持全关系投保，规避家庭财产纠纷。

可以隔代投保，可以旁系投保，可以给朋友投。

比如：爷奶给孙辈投

             姑姑给侄女投

             舅舅给外甥投

买养老年金险，功能永远大于收益，建议大家一定要结合自身退休年龄、资金状况、家庭传承需求综合判断，切勿盲目追求高领取或高分红。

如果你正在规划养老，想对比这款产品与全市场其他养老年金的利益差异，可在评论区留言“养老”，获取专属利益对比表~

我是 ##明亚保险经纪从业人员：张青丽

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