重疾险到底是个啥?

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重疾险的由来



南非一位名叫马里优斯.巴纳德的外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但病人治愈后由于经济压力，不得不仍旧去工作。两年后病人再次来诊所时，他也无力回天，结果病人两个月后就去世了。

他意识到医生挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险由此诞生。

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重疾险是给付型产品，被保险人符合保险合同中约定的重病后，直接赔付一定的保险金。

医疗险是报销型产品，对被保险人实际就医费用进行实报实销。





重疾险保障的是因重病而产生的潜在损失(在家休养3-5年，无法工作)。比如房贷、车贷、日常支出、小孩学费、老人赡养费等等。

医疗险保障的是实际发生的医疗费用，作为医保的补充，达到看病不花钱或者少花钱的目的。



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2007年中国保险协会与医师协会共同制定重大疾病保险的25种疾病定义(至于为什么会统一定义，这个我不方便说，感兴趣的童鞋可自行百度来由)。这25种重大疾病占理赔概率达98%。其中有6大高发重大疾病-恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，占理赔概率达95%。



重疾险中还把相对重大疾病程度较轻的疾病分为轻症、中症。轻症赔付比例一般为30%基本保额，中症为50%基本保额，且轻、中症的赔付额度不影响重症的赔付额度。

常见9种高发轻、中症



1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

2.不典型的急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

6.主动脉内手术（非开胸手术）

7. 视力严重受损

8.较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

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误导一



销售A：我家产品能赔，别的公司不一定能赔。

实际情况：25种重大疾病由银保监会统一定义，不存在A公司能赔，B公司不能赔的情况。

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误导二



销售A：我家产品的重疾种数更多，产品更好。

实际情况：25种重大疾病占理赔概率达98%，且市面上重疾险的重症基本都有100种以上，通过比较重疾的病种数来体现产品优劣意义不大，要看就看高发的轻症病种是否够全，而不是单纯的去看病种数。

2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％。平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。--数据来源于国家癌症中心发布的2019年全国癌症报告(由于数据统计处理时间关系，实际登记的是2015的数据)

在过去的10余年里，恶性肿瘤生存率呈现逐渐上升趋势，目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5％，与10年前相比，我国恶性肿瘤生存率总体提高约10个百分点，所以是否有钱治疗、休养可能更需要我们关注。



据数据推算中国患心血管病人数约2.9亿，而这其中高血压高达2.45亿，心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上，居首位，高于肿瘤及其他疾病，且患病率和死亡率还处于上升阶段。--数据来源国家心血管病中心组织编撰的《中国心血管病报告2018》(发表在《中国循环杂志》，由于数据统计处理时间关系，实际登记的是2016年的数据)



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保障期限：按保障期限区分。重疾险分为定期和终身。定期是指保障至指定年龄(如70周岁)，终身是指保障至身故为止。一般不推荐定期重疾险，因为年纪越大罹患重疾的概率越高。

身故责任：没有罹患重症，身故赔付基本保险金额，简单来说，如果买的重疾险保额50万，即使赔付过轻症责任和中症责任，只要赔付过重症，身故能赔50万。所以终身重疾险相当于把钱换了个地方存储，只是损失掉一部分利息，换来的是对患重大疾病的风险保障。

现金价值：即退保时保险公司退回的钱。保单的时间越长现金价值越高，如果赔付过重症，则现金价值清0，如下图，我买的重疾险每年交12000多，交20年，累计24万，投保的第26年如果没有赔付重症，我选择退保，退我24万，依此类推。



体现重疾险的保障是否全面的主要判断依据是重症的赔付次数。大致分为如下三种

1、单次重疾赔付。即重疾赔付一次后，保险合同终止。

2、重疾分组多次赔付。目前市面上大多是分6组，每组赔1次，理论上最多可赔6次。

3、重疾不分组赔多次。



上述是赔付次数是明面上的，保险条款中可能还存在隐形分组。“被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，初次患本合同所定义的两种或两种以上的重大疾病，仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金”，行业术语叫“三同”。

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案例1-有三同，重疾多次赔付



A先生给B女士买了重疾险保额50万(有三同)，每年交1W，交20年，第2年就B女士被检查出来有白血病，赔付50万，1年后需要做骨髓移植，由于是同一疾病原因，所以不再赔付。

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举例2-没有三同，重疾多次赔付



C先生给D女士买了重疾险保额50万(没有三同)，每年交1W，交20年，第2年就D女士被检查出来有白血病，赔付50万，1年后需要做骨髓移植，可再次获赔50万,累计100万。

上述案例也体现了重疾多次赔付的重要性。

豁免：这是保险独有的特性，简单来说就是被保险人患有合同中约定的重大疾病、中症疾病或轻症疾病，确诊后开始为时间起点，后续本应缴纳的保费全部豁免，合同继续有效。目前市面上大部分的重疾险都覆盖被保险人豁免。极少数的重疾险产品需额外附加被保险人豁免，如X安的X安福重疾险。

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被保险人豁免



B女士给A先生买了重疾险保额50万，每年交1W，交20年，但是第2年就A先生被检查出来有原位癌，然后后面19年的保费就都不用交了，该保险合同依然有效。

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投保人豁免



C女士给D先生买了重疾险保额50万同时附加了投保人豁免保险，每年交1W，交20年，但是第2年就C女士被检查出来有原位癌，然后后面19年的保费就都不用交了，该保险合同依然有效。

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识别重疾险是否全面的几个关键点

1、重疾赔付次数(是否分组)

2、是否有隐形分组

3、高发轻症覆盖种数

4、轻、中症的赔付比例

但如果本身有体况(如体检有异常或以前有患病历史)，投保就取决于各个保险公司的健康告知和核保策略。投保即使成功也还有后续的保全、理赔服务，都是需要专业的知识来支撑的。所以买保险建议找专业的保险经纪人享有咨询、投保、保全、理赔一站式服务，那个人就是我。

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作者：柑子探保