重疾险其实很简单,理赔很明确

心随674

大家好，我是保姨。

一个致力于“把保险变容易”的朋友。

昨天写了君康人寿业务被整体受让！买保险，你还只盯着计划书上的数字吗？让不少朋友唏嘘：在现在这个市场环境下，确实要把买保险的重点放在保险公司的选择上。

“重疾险太复杂了，理赔标准太严苛，买了也很难赔到钱。”这句话是不是很耳熟？相信不少人在考虑购买重疾险时，都听过类似的担忧。今天，保姨就来彻底拆解这个流传甚广的误解。
一、国家早就划了“红线”，95%以上的大病都保



在中国买重疾险，你完全可以放心。金管局早已为所有重疾险产品划定了明确的保障底线：所有在售的重疾险，必须包含28种最高发的重大疾病和3种轻症。

这意味着什么？像大家最担心的癌症（恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等常见大病，全部都在保障范围内。更关键的是，这28种重疾的理赔标准，是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，具有高度的科学性和权威性。

一个惊人的数字是：这28种疾病，覆盖了所有重疾理赔的 95% 以上。也就是说，只要所患疾病符合合同约定的理赔标准，无论你购买的是哪家公司的产品，超过95%的概率都能顺利获得赔付。
二、理赔有章可循，三种情况清晰明了



重疾险的理赔，听起来复杂，其实规则非常清晰，主要分为以下三类：
1. 确诊即赔（如恶性肿瘤）

只要拿到医院出具的明确诊断书，证明罹患了合同约定的疾病（如癌症），即可申请理赔，不需要等待治疗或手术。
2. 达到约定状态才赔（如脑中风后遗症）

部分疾病需要病情发展到一定程度，或持续一定时间。例如脑中风后遗症，通常要求确诊180天后，仍遗留特定功能障碍。
3. 实施了约定手术才赔（如重大器官移植）

这类疾病需要完成合同指定的手术治疗后，才能申请理赔。例如冠状动脉搭桥术，必须实施了开胸手术。

所有这些都是白纸黑字写在合同里的，不存在“保险公司说了算”的模糊空间。
三、疾病数量多≠保障好，核心是这28种

很多人在挑选重疾险时，会特别关注疾病种类的数量，从80种到120种，似乎越多越好。但实际上，这是一个常见的选购误区。

根据行业规范，最重要的28种重疾的定义和理赔标准是完全统一的。各家公司的产品区别，主要在于这28种之外的其他疾病，以及产品自身的附加服务、保费价格等。

所以，我们更应该关注的是：保额是否足够、保障期限是否合适、保费是否在承受范围内，以及最重要的——健康告知是否如实填写。



四、法律护航，保险公司“该赔必须赔”

我国的《健康保险管理办法》第二十三条明确规定：

“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”

——《健康保险管理办法》第二十三条

简单来说，只要符合通行的医学诊断标准，保险公司就不能以“不符合合同定义”这种理由拒赔。法律始终站在消费者这一边。
五、给普通人的投保建议

1. 别纠结“赔不赔”，先关注“买对没”

理赔的关键首先在于你是否买对了产品，是否做好了健康告知。
2. 关注保险公司长期稳定性与服务能力

重疾险通常是保障几十年甚至终身的长期合同。一家资本实力雄厚、经营稳健、偿付能力充足的保险公司至关重要。它意味着在未来数十年里，公司有持续稳健的经营能力来履行合同承诺，并且在理赔服务、医疗网络、增值服务等方面能提供更坚实的支持。购买前可以适当了解公司的股东背景、经营历史、偿付能力充足率及服务评价评级。
3. 保额优先

在预算范围内，优先做高保额（建议至少30万-100万），这比单纯追求上百种疾病种类更实际。
4. 健康告知是“生命线”

务必如实告知身体健康状况，这是未来顺利理赔的基石。不要隐瞒，也不要猜测，问什么答什么。
5. 寻求专业协助

一个专业的保险顾问，不仅能帮你理清需求、看懂条款，更能从市场众多公司中，为你甄选出保障责任优、公司稳定性好、服务口碑佳的合适产品组合，让你买得明白、安心，赔得顺畅、及时。
写在最后

重疾险的本质，是在家庭经济支柱遭遇重大疾病时，提供一笔应急资金，用于治疗、康复和弥补收入损失。它是一份严肃的、跨越数十年的经济合同，选择一位可靠、稳定、服务能力强的“合同伙伴”，与看懂条款本身同样重要。

谣言止于智者，保障始于行动。希望这篇文章，能帮你拨开迷雾，看清重疾险的真相。它不是复杂的迷宫，而是有国家规范、有法律保障、有稳健企业托底的坚实后盾。

如果你身边还有朋友对重疾险心存疑虑，不妨把这篇文章分享给他。理性了解，明智选择，才能让保险真正成为我们生活的“安全垫”。

注：具体产品条款以合同为准，本文仅作知识科普。在做出投保决策前，请咨询专业的保险顾问。
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作者：微信文章