「重疾险」的前世今生

杨柳657

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每个险种都是独一无二的，都有其自身的功用和特性。今天来聊一聊重大疾病保险（重疾险）的前世今生。重疾险的起源充分显示了什么叫医者仁心。

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重疾险的起源

重疾险是由南非的心脏外科医生马里尤斯·巴纳德促成产生的，其哥哥克里斯蒂安·巴纳德是世界上首位完成人类心脏移植手术的人。兄弟俩都是“豪杰”！

马里尤斯医生救助了非常多人，但是他发现一个问题：经他治疗的患者，虽然暂时脱离了生命危险，但普遍陷入经济困境，因为患者出院后几乎都丧失了经济来源。他们本该好好休养，却被迫拖着病体四处谋生，因为孩子要抚养，贷款要偿还，日常开销也是笔不小的数目。

马里尤斯医生不免感慨：“我曾习惯于为患者动手术，并夸耀自己取得的辉煌成果——患者能存活五六年之久。但突然间，我看到了其中的社会与经济影响。我对保险一无所知，只知道人寿保险会在人死亡后赔付。可对我而言，我的患者虽然多活了几年，但他们早已经济上死亡了。”

1983年， 马里尤斯医生把这个观察结果告诉了南非的Crusader Life保险公司，为重大疾病保险的诞生奠定了基础。作为重大疾病保险的缔造者，马里尤斯医生开创了一种机制，使人们能够将重大疾病带来的财务风险从自身转移至保险公司。因此他被称为“重疾险之父”。

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重疾险的本质

从马里尤斯医生创立重疾险的初衷就可以明白，重疾险不是用来支付患者就医的医疗费的，而是用来确保患者出院后能真正安心修养身体的。有了这笔钱，患者在几年内暂时可以不用担心没有收入来源，不必拖着虚弱的身体四处找工作，不必担心没钱回医院复诊等。

也就是说，重疾险的一次性赔付款可以用于：

支付频繁就医的交通费

请护工照看无法自理的患者

家庭成员的日常开支

孩子的教育费

偿还贷款

支付药品及其他医疗保险未覆盖的费用

......

重疾险本质上消除了被保险人在出院后面临的财务压力，使其能专注于康复之路。

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重疾险的保障范围

在早期，重疾险的覆盖范围相当有限：通常只针对心脏病发作、中风、癌症、冠状动脉搭桥手术等少数核心病症。

随着时间推移，重疾险覆盖的疾病范围已大幅扩展。以我国为例，所有的重疾险都必须包含28种高发重疾，这些病种的理赔率占了90%以上。有些产品甚至可以保100多种重疾，可谓应有尽有。

市面上某款重疾险产品保障示例：





不过，实际购买中不建议大家盲目追求承保重疾的数量，应该着重查看合同中关于发病率最高的28种重疾的定义是否宽松，以及是否包含轻中症保障，这样考虑会更合理一些。

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重疾险产品的方方面面

重疾险保额：从10万到几十万到上百万不等。

温馨提示????：重疾险的保额不要买太低，否则没意义。因为重疾险保费不便宜，如果辛辛苦苦每年交几千块钱，最终保额只有10万或者10几万，真正得大病理赔了，十几万简直杯水车薪。理论上重疾险的保额要覆盖掉被保险人三到五年的收入。

重疾险适用人群：年纪越小买越划算，保费较低保额较高。年纪越大买越不划算，四十多岁的人买重疾险很容易保费倒挂，也就是交的总保费和获赔的钱差不多或者更少。所以年纪大的一般不太建议买重疾险（土豪除外）。

温馨提示????：可以购买多份，叠加保障。假设不幸确诊，可以获赔多份赔款，最大化保障自己重疾后的康复生活。

重疾险类型：

（1）按保障期限，可以分：

定期重疾险：保障多少年、保至多少岁

终身重疾险：保障终身

一年期重疾险：只保一年

（2）按保障责任，可以分：

①消费型重疾险：只保重疾，不带身故责任。优点是保费便宜。缺点是如果保障期内没得重疾，保费就“白交”。

②储蓄型重疾险：重疾和身故都保。假如保障期内得了重疾，就赔保额；假如保障期内没有得重疾，最后身故了，依旧能赔保额。总之，百分百能得到一笔钱。缺点是保费比消费型的要贵。

③返还型重疾险：“有病赔钱，没病返本”。未出险且达到了预定的年纪，保险公司返还保费且保障继续有效。特点是超级贵！一般不建议买这种（有钱任性除外）。

按赔付次数，可以分：

单次赔付：得了重疾赔一次，合同终止。

多次赔付：可以赔付多次，比如得了一个重疾赔过一次了，下次得了另外的重疾，又能继续赔。

此外还有不分组单次赔付和分组多次赔付。

所谓分组，就是保险公司把一大堆重疾分成很多组别，比如心脑血管病组、肾病组、癌症组等。

①最差的分组：把高发的重疾全部安排到一组，比如把癌症和心梗之类的放在一组，如果得了癌症，后面再得心梗就没得赔了。

②相对友好的分组：把癌症、心梗放在不同的组别，即便先后得了不同重疾，还能够多次赔付。

最好是买不分组多次赔付的，不过这种肯定很贵。

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小结时间

重疾险是为了保障病人出院后能够专注康复的，其理赔方式是患者确诊了合同中的重疾，保险公司一次性给付一笔钱，比如30万或者50万（具体看保额）。

每份重疾险都包含了国家强制规定的28种高发重疾，具体疾病种类因产品而异，多的有100多种。

预算充足优先考虑买储蓄型的不分组多次赔付的。预算有限就看个人取舍，选择适合自己的即可。

看到这里，相信大家对重疾险有了深刻的理解。马里尤斯医生已于2014年去世，让我们再次向他致敬！

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本文作者系英语翻译硕士，如果您有外国朋友需要买保险，也欢迎找我喔！

作者：微信文章