我只买百万医疗是不是就可以高枕无忧啦

伊索谗言

最近好几个朋友问我，只买百万医疗是不是就可以规避人生疾病和意外风险的全部损失，不买重疾，重疾又贵交的时间还长，有必要吗？这是个普遍问题，其实只要了解了保险的种类和功用，我们面对风险损失有哪些，答案就迎刃而解啦。

首先来看看，我们有哪些风险，需要按需规划。

人生无非三大风险，意外，疾病和养老。前两者是活得短的风险，后者则是活得长的风险，今天我们重点来看前两者的活得短的风险，后者养老风险不做今天主要议题，下回再分解。

正所谓，天有不测风云，人有旦夕祸福，千算万算，唯独算不出的是风险，尽管我们都不愿意面对风险，可是风险却是切实存在的，防不胜防。我们只有未雨绸缪，才能淡定从容地面对生活。

人一旦遭遇突如其来的意外和疾病的风险，势必给家庭带来一定的、甚至巨大的经济损失，当面对这些损失时我们应该如何去规避呢？

我们用这个冰山图来图文并茂的进行分析，便可明白其中的道理。



大多数人遇到意外和疾病时，心中会对这场风险带给自己的损失做一个预算，但是预估的数字往往比实际损失少的多，为什么呢？

因为一场风险损失就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的，而海平面以下的大部分，我们大多人都忽视了，我们称之为直接损失和潜在损失。



直接损失，就是我们说的在医院住院期间，手术和治疗等各项医疗费用，根据病情的严重程度，损失程度也有所不同，少则几万块，多则数百万不等，而防范方式就是我们的医保，职工社保报销比例大多在50%左右，城镇医疗报销比例相对低些，大概在30%左右。好处是实报实销，出院就能结算。不好处是一属于事后报销，如果你生病时没钱，光有医保还是解决不了问题，二是损失缺口很大，需要自己掏腰包，如果是重疾，医疗报销后自掏，少则三五十万，多则上百万，也让我们老百姓叫苦连天。这时，我们可以通过商业医疗保险来补充，小病医疗+百万医疗来弥补这个缺口，小病医疗大多保额买1万足矣，买多了浪费，百万医疗市场大多在三五百万不等，也足够使用，这些医疗型商业保险的特点是，一年一买，一年一消费，五年费率一递增，有病治病，没病消费，其实也是补偿了其他的风险客户。从目前的保监规定来看，这类产品都无法终身确保续保，保监要求产品上市前，合同中必须注明，下架后不允许续保的字眼，否则也无法上市，这是国家的规定，否则都买百万医疗了，谁还买社保呢，显而易见。同时会根据保险公司的赔付情况，进行费率调整或者下架调整等，所以百万医疗只能做到补充，不能做到一劳永逸，高枕无忧，但可以横项比较，尽量选择条款续保条件友好的百万医疗，比如保证续保五年还是六年等，保证续保期过后无需二次身体审核无条件续保，包含靶向药报销责任等，这些都是重要的关注点。市场上有单独可购买的百万医疗，也有需主险附加的百万医疗，象小病医疗和百万医疗保险公司赔穿的风险还是挺大的，毕竟不是慈善机构，所以主险的绑定，其实是一种交叉销售，利润与损失的互补原则，所以需绑定主险的百万医疗，续保稳定性上相对较强一些，不代表官方，仅个人从实践经验中理解，所以仅供参考，当然，经济条件暂时困难的朋友，眼前救急是可以单独买百万医疗的。



而海平面以下被我们忽视的潜在损失到底有哪些呢？

首先医疗费用中，器官移植供体的购买，社保和商业医疗保障中都不予报销，举例，肾移植，只报销医疗和手术费用，目前供体需最少50万，是要自掏腰包的，也就是医疗保险辐射不到的风险损失其实还有很多。

其次，

第一：从患者本人角度看：收入损失巨大，治疗期间不能工作，收入便会骤减甚至为零；就算治好后，再就业工资起点会下降，这种状态会一直延续到退休，长期的经济损失。

重疾不能说出院就完全治好了，还需要度过三到五年康复期才行，要不随时可能复发，而康复期需要大笔的营养康复费用，这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。

第二：从患者家人角度看：首先，治病就需要花钱，必然会动用家中的储蓄，这样就会改变家庭的生活结构，生活质量就会下降。您想，家庭需要正常运转，孩子的教育费用，生活正常开销，房贷车贷还款一样不能少，如果积蓄不够，就要变卖资产，透支孩子的未来和配偶的养老费用，几乎让一家人陷入绝境。

其次，对患者的护理，不是钱不吃亏就是人吃亏。护理费水涨船高，不容忽视。

当然，潜在损失不会让你一次性把钱花光，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。有的家庭甚至会因此而一辈子不得翻身，因病致贫。保监局2018年曾做过一项调查，2000万个家庭中，80%以上的家庭因为一名成员罹患重疾而因病致贫，陷入万劫不复的深渊，所以2018年保险行业的公益宣传语是“远离贫困从拥有一份保障开始”，就这么来的。



那这些潜在损失，我们需不需要防范，又如何防范呢？当然要防范，那要建立起来的就不是一个基础的医疗保障了，而是一个全险的综合保障配置。我们对于保障的诉求就是全方位的充分补偿，要想做到充分补偿，那就必须做到全险配置：

第一：直接损失和潜在损失都要算进去，不能有漏项；

第二：把每一项该有的金额尽量往高处算，不能少算。往往现实情况，买的时候嫌贵，赔的时候嫌少。其实保额的多少与身价相匹配，也就是赚钱能力有多高，三到五年的收入，保额就有多大，这样才能保证生活品质不下降。

综上，如何想做到万无一失，风险来临不花一分钱，全险即重疾+小病医疗+百万医疗+意外身价+寿险，形成一个全面的风险保障防火墙，包含实报实销的医疗保障，包含定额赔付康复保障的完美组合。

所以，买保险拥有保障是一门学问，需要结合家庭结构，收入基础，负债情况，品质期待多方面来评估，需详情咨询您身边的专业保险顾问，为您做有针对性的家庭保障分析，然后量体裁衣，提供适合的解决方案，且不可断章取义，盲目跟随。保险是每个人必备的，同时保险就是存钱，是风险来临时一笔雪中送炭的救命钱，是风险来临时替我们完成家庭责任的储备金。

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作者：晓林经纪