买商业保险险种重大疾病/百万医疗/意外/寿险到底好不好,是有什么区别意义,怎么买比较合适?该注意哪些事项和问题呢,真的有必要吗?

尘埃416

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「保险是骗人的」，这句话真的经常耳闻，别以为这句话只是客户的一时之气，保险产品套路确实很多。

在保险业混了这么久，我也算是什么”妖魔鬼怪“都见识过了。
一病多拆、疾病定义严苛、不说人话的保险条款暗藏陷阱、保险代理人销售误导……数不尽的套路背后，是许多家庭等不到救命钱时无尽的眼泪。
所以，我们买保险总是小心翼翼。
毫无疑问，大公司的牌子总是能给我们带来更多的信赖感，与此同时我们也要接受品牌的高溢价：

但是，直接买大公司的王牌产品，这样买保险的法子太简单粗暴了。

具体产品的选择一定要根据自己的身体状况、家庭预算、面临的风险等情况决定。
一、面临哪些风险？

在配置保险前，我们首先要明确自己所面临的财务风险及应对策略。
1.重疾年轻化，发病率提升三十岁正是收入和事业的顶峰期，工作忙压力大，长期面对电脑、加班熬夜等，再加上缺乏锻炼、饮食不规律，身体很容易亮红灯。
此外，随着年龄的增长身体本身就走上了下坡路，抵抗力下降。
从某保险公司的2018年理赔数据来看，30-60岁是得重疾概率的高发期，占了80%。
需趁早配置重疾险，一旦出险即可拿到现金，可以免去四处借钱的尴尬，也能用于后期治疗康复和弥补收入损失，及时帮助家庭度过难关。
2.小病小痛日渐频繁，医疗费用负担重尽管绝大多数人都有社保的保障，但很多药物与治疗手段，都不在社保报销范围内，也达不到重疾的理赔标准，所以要预防医疗风险。
此外，年龄越大投门槛更高、花费越多。
所以需要尽早购买一份百万医疗险，来弥补重疾和社保之间的空白。
3.上有老下有小，身故保障是重点你有没有计算过自己身上所背负的财务压力有多大？
上有老，下有小，房贷压在身，除了健康保障之外，身故保障也一定要重点考虑。
根据保险公司的理赔数据，我国的身故保障非常低，大概人均只有3.3万元。
而根据中国保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，35岁时，男性在未来30年内死亡的概率会达到14.05%，在40岁早亡的概率更会突破20%。
为了家人的未来，留爱不留债，足够的身故保障是对他们最大的保护，所以定期寿险是家庭支柱不可或缺的险种。
二、该买哪些保险？

1. 重疾险如今看病越来越贵，依据目前中国大陆每年10%的医疗通货膨胀水平，7年即可翻倍的形势。
建议在预算充足的情况下加高保额。
另外，我更推荐终身储蓄型重疾险，它的保障更全面，并且有身故赔付责任，一定能拿到保额。
给你市面上最推荐的重疾险的总有一款最适合你:我最推荐的重疾险排行榜

针对身故保障，可以选择定期寿险。
在保障年限上，定期寿险相对灵活，可以匹配家庭潜在风险最大年限。
且定期寿险的保费比终身寿险要低，能够充分发挥保险的杠杆作用，很适合家庭经济支柱人群。
即使是经济状况不太宽裕的家庭，也不会造成过大的保费负担。
特别是这几款寿险，更是超高性价比的存在：我最推荐的定寿排行榜

3. 医疗险百万医疗险不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病种类，可以在最大程度上报销医疗费用。
而它一年只需要几百块钱，就有上百万的医疗报销额度。
生了大病完全不用担心医疗费用和医疗资源的问题，可以安心治病。
4. 意外险意外面前，人人都无法置身事外。
如果是一般的意外事故，如摔倒、猫抓狗咬等，并不会对我们生活造成严重影响。
但如果是肢体残疾等严重意外，对整个家庭的未来收入都是致命性打击，无论是康复治疗需要的费用，还是收入损失带来的债务，都是我们最应该关注的。
并且意外险是真的便宜，覆盖的风险又广泛，不买总感觉自己亏了！

三、保险方案配置参考

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。
1.基础版（最便宜）



方案详情：昆仑健康保2.0可以提供50万重疾保障，25万中症保额*2次，还有三次递增赔付的轻症保额（15/20/25万），覆盖各个阶段的大病治疗保障，能满足基础的家庭支柱需求。
另外搭配50万定期寿险，以及保证续保6年的百万医疗险平安e生保，保额50万的小蜜蜂意外险，总价不到5千元就获得一个家庭经济支柱的基础保障。
2.完善版（贵）



方案详情：
此方案比较适合收入较高、投保预算较为宽裕的人。
这里的重疾险产品采用了「一长+一短」的搭配方式，在风险高发期做高保额（80万），在终老后能留下一笔积蓄给后代，是非常全面的保障方式。
「一短」选取了复星联合·康乐一生2019，30万重疾保额，有中症+轻症保障。
「一长」选取了光大永明·嘉多保，重疾能赔付6次，即使患重疾，治愈后依然能得到保障。同时可附加癌症3次赔付，风险保障充足，癌症复发、转移、新发、持续都能赔付。
定期寿险保障期限延长到70岁，保障额度为100万。更换后的意外险保额也达到100万。
不过，给大人配置方案的同时，千万别忘记孩子的保险也一定要买齐，趁孩子还小保险还比较便宜。

四、最全攻略，教你如何挑选适合自己的重疾险

重疾险是所有险种中最复杂的，我将就如何挑选重疾险详细阐述一遍。
（一）首先挑选保险形态

重疾险的大致发展形态，可以概括为从A~S级。



目前大部分线下保险公司的产品都集中在B级，且含身故赔付保额。线上保险产品从B级跨越到了S级。
其中分为以下三个形态：B级：以康惠保为代表的纯重疾险，适合预算非常低的人群，保费便宜，只保障1次重疾赔付。

E级：以优惠宝为代表的性价比产品，适合绝大多数人群，轻中重症齐全，有身故保障，有癌症二次保障，价格适中。

S级：以嘉多保为代表的极致保障产品，适合预算充足的人群，在E级的基础上多了重疾多次赔付。
整体来看，B级保障简单，没有太多竞争的空间，所以只有一款安邦的超惠保能跻身前列。
S级的保障充足，价格稍高，竞争情况稍微好一些，但也没有出现王牌产品。
适应人群最广的E级，竞争最激烈，价格更低，选择更丰富。
所以我更推荐E级的产品。
E级保险产品最主要的特点是：

保障丰富：轻中重症齐全选择丰富：可选身故赔付，可选癌症二次赔付期限丰富：保障至70岁或保障终身都有

（二）回避产品条款中存在的坑点

1）坑一：「一种病拆成多种」说实话，「一种病拆成多种」的手段，从重疾险进入中国市场到现在一直屡见不鲜。果然，套路好用就行，不必在意老不老。
统一规定的25种重疾，囊括了95%以上的重疾理赔情况。
在剩余的5%疾病，却包含着几十种重疾，各家产品差别不大。
不如把目光聚焦在这25种重疾对应的轻/中症上。
它们也高发，但是监管并没有对轻中症作统一规定。
劣质重疾险最喜欢在这里埋坑。
2）坑二：疾病定义严格举个例子：不典型急性心肌梗塞
市面上大部分的产品只要求四项条件中的两项。


达尔文2号条款
而有些保险却要求严苛一些。



3）坑三：癌症分组情况一款重疾险通常保障上百种疾病，这些疾病会被分成多个组，每组可能有几十种疾病。多次赔付的产品会要求每一组疾病只能赔付1次，得到赔付后，同组疾病不能再得到保障。
对于多次赔付的产品来说：

不分组比分组更优分多组比分少组更优癌症单独分组比癌症混合分组更优

关键原则是，让更多高发疾病互不干扰，确保它们能获得多次赔付。
有些产品的重疾分组就较为合理，6种高发重疾均匀分布在4组，而且最高发的癌症单独分组。
还有一些产品，重疾分组就有坑，6种高发重疾有2种和癌症分在一类里，让这份保险多次理赔的几率大大降低。


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作者：爱无忧完美人生