年金重度爱好者:为什么我会重仓年金险

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日更第4天 | 耐力修炼中

从入行起，我就开始买年金险，前前后后差不多有六七张。好多人问我为什么这么“重仓”年金—其实，不是因为它收益多高，就像很多人考公务员，也不是因为薪水最高一样。

在今天的市场，不管资金大小，“求稳”渐渐成了共识。年金，正是为数不多能真正带来安全感的渠道之一。

1. 年金是什么？不只是养老，更是“未来的约定”

说到年金，很多人首先想到是养老年金—它确实是能把今天的一部分钱，稳稳的搬运到未来，成为退休后的有纪律的现金流或者现金，平滑我们的收入曲线。但年金不止这一种样子。

还有一种重要的形态，教育年金。如果孩子刚出生或者还小，你为她配置教育金，就是用十几年二十年的时间，让一笔钱安静的长大，等到她上大学，研究生出国深造时可以用，是一份恰逢其时的支持。但如果孩子已经上初中、高中了，才想起来买教育金，或者说也是小学，但要5年后就要用，对不起，时间不够，它实现不了。

所以年金的所有妙处，都建立在时间足够长的基础上，至少养它10年以上再动，根基才稳，复利的作用才能显现出来。所以，年金是中长期账户，更是延时满足的游戏。

2. 为什么我在不同年龄，持续投入年金？

25-35岁：纪律储蓄，对抗消费陷阱

这个阶段容易陷入“花呗”“信用卡”的循环里。年金像一位静默的监督者，帮你把钱沉淀下来，形成习惯。起步时雪球不大，但坡道够长—时间+复利，足以跑赢很多人。我常说，女性至少需要4张年金保单，应对人生不同阶段的现金流需求。

35-40岁：求稳，求安心，不求即时回报

此时的年金，是最踏实的长线资产。它不着急用，最早也是十年后才启动。有人问通胀怎么办？—年金的角色不是搏击通胀，而是在资产篮子里扮演“压舱石”，给你底气去承受其他波动。

40-50岁：从存钱到领钱的踏实感

到这个年纪，早些年买的年金可能已经开始领钱了。看着账户里定期转入的款项，心里会多一份“果然如此”的踏实。此时再买年金，目标非常具体：就是为即将到来的退休生活，再加一道确定无疑的现金流。它让你在职业转换或规划退休时，更从容。

50岁+：锁定一笔与生命等长的安心

这时，财富的积累大体完成。年金的核心作用，就是把资产变成确定、每月滴滴自动到账的“工资”。它不讨论高回报，只解决一个核心问题：确保只要活着，就有一笔雷打不动的钱。这份确定性本身，就是最大的价值。

3. 通胀焦虑？就像狮子追人，你不需要跑最快

很多人会担心通胀这头“狮子”会吞噬年金的价值。其实换个角度，当狮子追来时，你不需要是跑的最快的那一个—只要不落在最后面，你就是安全的，你就赢了。在资产配置的长跑中，年金不是冲刺型选手，但他节奏稳，耐力久，绝不会让你掉队。用今天的一小部分钱，锁定未来那份确定的、持续的现金流，本身就已经赢了那个毫无准备的自己。

4. “自动挡” vs “手动挡”年金

就像学车一样，年金也分“自动挡”和“手动挡”

· 自动挡：像社保，每月滴滴一下准时到账，不用操心，适合追求省心与稳定的人。

· 手动挡：到时间你可以主动选择领取，用来读书、装修、旅行……自由支配，适合喜欢掌控感的人。

我当年学车直接选了C2（自动挡），如今也偏爱“自动挡”年金—按时到账，心不累。

5. 年金的本质是“信用债”，选对发行者很重要

如果你借钱给别人，最关心什么？无非是还得起吗？信用好吗？利息合理吗？

买年金也是同样的逻辑。年金本质上是保险公司对我们的长期信用债，因此须关注：

· 这家公司有没有足够的资本实力？

· 投资能力是否稳健可持续？

· 能否真正做到长期兑付？

背后的公司是否靠谱，比眼前的数字更重要。

最后想说，日更第4天，写得有点像“一盘散沙”，但每一粒沙都是真实的体会。年金对我而言，不是一夜暴富的工具，而是穿越时间的安全感。它不喧哗，只静静地在未来某个时点，对我说：“别担心，我还在。”

还有几句话～

别学我这样重仓年金，我是代理人，有些保单是家庭架构决定的自留款。对普通家庭来说，年金前期灵活性弱，你的一部分钱还需要留在短期账户里去冲锋陷阵，博取收益。那才是你当下生活于机会的底气。而年金，适度配置，慢慢积攒，把它当作给未来的一颗安全的种子。余下的，咱们以后慢慢谈。



作者：微信文章