企业买了团体意外险,工伤能少赔?员工能拿双份钱?最高法明确:两边的账要算清!

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最近接连接到两家企业的咨询：一家老板问“我给员工买了团体意外险，工伤赔偿能不能用保险金抵？”；另一家员工求助“公司说意外险赔了钱，工伤款就少给，这合法吗？”




刚好2026年1月8日最高法刚明确了这个问题——今天站在律师的实操角度，把这事给企业和员工都掰扯清楚，避免真出事时吃哑巴亏。





   学法守法知法懂法   











   知法存于心  



一、先给企业敲个警钟：团体意外险，不是你的“免责护身符”




作为常年处理劳动纠纷的律师，我见过不少企业踩这个坑：




老板觉得“保费是我掏的，保险金就得帮我省赔偿”，但这次最高法直接堵死了这条路——团体意外险的保险金，不能冲抵你的工伤赔偿责任。




为啥？法律的逻辑很简单：




《保险法》规定，公司给员工买人身保险（比如团体意外险），受益人只能是员工本人或其近亲属。这是为了防止企业利用优势地位“抢” 员工的保障——你想想，要是允许企业当受益人，会不会有老板逼着员工签字，把本该给员工的钱揣自己兜里？




律师实操提醒企业：




1、团体意外险是“员工福利”，不是“减责工具”——买了这险，该赔的工伤款一分不能少，保险金是员工的，和你没关系；




2、别混淆“工伤保险” 和“团体意外险”——工伤保险是强制买的，不买要被罚；团体意外险是自愿的“补充福利”，两者不能互相替代。




要是你真敢用“保险金抵赔偿”，员工一投诉，不仅得把欠的钱补上，还可能因“未足额支付劳动报酬”被处罚，得不偿失。









二、再给员工撑个腰：这钱是你的，“双份保障”别让公司忽悠走




很多员工遇到这种情况会犯懵：“公司说保险金抵赔偿，是不是我只能拿一笔钱？”




明确告诉你：不是！工伤赔偿和团体意外险保险金，你能拿双份。




这里有两个法律“硬规则”，你记牢：




1、保险金的归属权在你：哪怕保费是公司掏的，团体意外险的受益人是你 / 你的家人，这钱和公司没关系——就像公司发的年终奖，发出去了就不是公司的了；




2、双份赔偿是合法的：法律规定“因第三人（比如公司）的责任导致意外，你既能拿保险公司的钱，也能找责任人（公司）赔钱”。




律师实操提醒员工：




要是公司说“保险金抵赔偿”，直接拒绝，同时保存好这几样证据：




●工伤鉴定书、医疗记录；




●团体意外险的保单（证明受益人是你）；




●公司要求“抵赔偿”的聊天记录/书面通知。




拿着这些证据，不管是找劳动监察部门，还是走劳动仲裁，你都占理。









三、律师总结：两边的账，各算各的




最高法这次的明确回应，其实是给职场划了条“清楚线”：




●对企业：团体意外险是“加分项”（福利），不是“减分项”（免责），法定责任别想逃；




●对员工：这是“双重保障”，工伤赔偿是 “必须拿的”，保险金是 “额外得的”，两笔钱都要攥在手里。




最后多嘴一句：不管是企业还是员工，别打“钻空子”的主意——法律保护的是“合法权益”，不是“侥幸心理”。

END








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