第四套生命表落地,好年金告急!固收型3.2%vs分红型4.1%,聪明人该怎么选?

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最近总听身边朋友念叨：

“刚听说第四套生命表实施了，0 岁孩子预期寿命都涨了一两岁，这以后咱们养老，领的钱不会变少吧？”

确实，寿命越长，对保险公司来说，支付养老金的周期就越长，每年领的钱自然就少了。

这意味着，之后新出的养老年金险，想拿到高领取金额会更难。

但反过来想，现在入手还在售的 “旧规则” 养老年金险，相当于抓住了个小窗口期 ；

毕竟按现在的产品设计，普通养老金收益还能突破3%，分红型产品收益率还能突破 3.5%，甚至达到4%。

手里有闲钱，想为养老打底的朋友，看完这篇，就能清楚该怎么选。



一、先搞明白：选养老年金险，关键看啥？

养老年金险不像存款那么简单，选不对，不光收益少，还可能满足不了自己的需求。

其实核心就看三点，而且这三点还存在 “不可能三角”;

一款产品没法做到领钱多、退保现金价值高、身故赔偿还高，所以得先想清楚自己最在意啥。

有人就想晚年多领点钱，提高生活质量，那重点看 “年金领取额”；

有人担心老了有急用钱的时候，想留笔备用金，那就得关注 “现金价值”；

还有人想兼顾给孩子留钱，那 “身故金” 就得考虑进去。

另外，现在选养老年金险，还得纠结选 “普通型” 还是 “分红型”。

以前大家多买普通型，毕竟收益是固定的，就像领固定工资。

但这些年预定利率下调，普通型的收益越来越低了。

而分红型就不一样，相当于领固定工资 + 不固定奖金，长期看，收益优势很明显。

就拿 90 岁的收益率来说，普通型能到2.5%已经非常高了，

但分红型预期能到 3.5%，甚至更高。

要是你习惯了存款那种稳稳的收益，接受不了一点波动，那选普通型；

要是想多拿点收益，能接受轻微波动，分红型肯定更合适。

二、50万本金，4 款热门产品实测

下面这 4 款产品，第前两款是普通型，后面两款是分红型，各有各的特点，咱们一一说。

1、固收型养老金

首先来看固收型的养老金，以 40 岁小姐姐，每年交10万，交5年为例：



比起去年下半年，固收养老金收益集体下降，市场上真正的好产品其实很少；

今年海保人寿和复星保德信都是推出了全新的产品，长期回报率都能突破3%，收益远高于其他公司；

分别是福瑞未来2026和星海赢家朱雀版，

先看海保福瑞未来2026，有保证领取保费、保证领取20年、无保证领取3种计划；

无保证领取的年金收益最高，50万本金，每年领3.22万，保证领取20年的年金最低，但也能达到3万；

而且不论是哪种计划，现金价值都能一直持续，如果我们足够长寿，一百岁时，还会返还我们一笔相当于保费的满期金。

可以说兼顾高领取和灵活性，固收产品收益不会打折，老了急用钱还能随时退保。

再来看一下星海赢家朱雀版，一共有四种计划，前两种都是普通的平准领取；

区别主要是计划一保证领取保费，年金在2.9万左右，

计划二无保证领取，年金2.99万，比计划一高一点，100岁后都有祝寿金。

计划三和计划四比较有意思，我将其称为“先甜后苦”和“先苦后甜”领取方式。

计划三是“先甜后苦”，85岁之前，每年领取金额很高，能达到3.23万，85岁之后，每年只能领到0.96万；

计划四“先苦后甜”，60岁开始，每年领1.5万年金，70岁开始，年金翻倍，每年3.11万，80岁开始，年金再翻一倍，每年4.6万。

具体选哪种计划，我们可以根据自己的预期寿命和家庭情况决定；

如果就想要每年稳定的养老金，福瑞未来2026优势比较大；

如果我们家族有长寿基因，预期寿命比较长，可以考虑星海赢家朱雀版的计划四。

2、分红型养老金

先提一嘴做分红险的这两家公司，都是合资公司，

中方是实力强的民企、国企，外方也是国际知名的保险或资管公司，股东实力没问题。

偿付能力方面，恒安标准人寿是 AAA 级，排名市场前列；

复星保德信人寿是 BBB 级，同样远超及格线，过往分红实现率极佳。



复星保德信的星海赢家（火凤版），是养老金里的 “全能选手”，

这款产品各项表现都很均衡，要是你对养老规划没明确侧重，选它基本不会错。

年金方面，每年保证能领近2.6万，算上分红，每年能领 3.1 万～7.2 万左右；

有这么大的区间是因为产品分红属于增额红利，简单理解一下，就是每年领取的年金，都比上一年要多；

现金价值能一直持续到 90 岁，在这之前都可以退保，身故也保证领取保费，

比如 60 岁当年领了3.5万元的年金后身故，能赔46.5万，不会亏。

从收益率看，90 岁保证收益 2.0%，预期收益 3.65%，在同类产品里都排前面。

100岁时的收益率直接突破4%，无疑是行业翘楚。

而且这家公司做分红险很厉害，还公布了 10 年以上的红利实现率，在业内很少见，

限高年份之前都能 100% 以上达成，今年的分红实现率全部100%，产品实际收益在 3.4%，突破了 3.2% 的限高。

恒安标准人寿的幸福到老长寿 2.0，是养老金里的 “极致领取款”，

这款产品有点 “极端”，更适合看重养老质量、未来没有退保需求的朋友，但是必要时也可以作为财富传承。

先看年金领取，每年保证能领2.4万元，虽然比星海赢家（火凤版）少，

但算上分红，每年能领 3.4 万～7.2 万，并不比星海赢家差。

不过有个特点，一旦开始领钱，现金价值和身故金就都变成 0 了。

可能有人觉得这不好，但换个角度想，这样也不用担心老了没法控制资金，万一老了遇到诈骗等特殊情况，养老钱不会被骗走。

而且更关键的是，幸福到老2.0的计划二和计划三，万一提前身故，是保证受益人继续按年或按月领取剩余年份的，而不是一次性给付。

这就让一些担心自己走了，儿女很快把财产用光的家长们，可以吃下一个定心丸。

投资能力上，这两家都在行业前列，近 3 年平均综合投资收益率在 5.99%~7.42% 之间。

2025 年公布的产品分红水平，不少都能到 3.4~3.5%，突破了 3.2% 的限高，很亮眼。

所以在分红实现率上，大家不用太担心。

三、最后说两句

总结下来，选养老年金险，先想清楚三点：

1. 养老最在意啥（多领钱、备用金、留钱给孩子）；

2. 能接受波动选分红型，不能接受就选普通型；

3. 分红型先看保险公司靠不靠谱。

养老年金险挑选维度多，没有十全十美的产品，关键是根据自己的需求选。

要是你还搞不清楚怎么选，或者想知道自己的情况买哪款更划算，

可以下方扫码预约顾问，让专业的人根据你的需求设计养老方案，对比产品。

毕竟现在是第四套生命表实施后的关键时期，好的产品卖一款少一款，早点规划，才能给未来的养老多份保障。

后话：

近期产品变动频繁，我们可能无法对每款产品都进行细致分析。

如需找我咨询，可以扫码联系，让我在最专业的领域帮您少走弯路。



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