百万医疗无用?别用高端的视角,否定普通人的选择

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最近，知名保险人、《重疾不重》作者丁云生老师发布视频，提出“百万医疗险已经成为过去式，未来只有中高端医疗险才值得配置”的观点。


而且，言辞激烈的给没有卖中端医疗险的从业者扣上了“耽误客户健康和生命的罪人”的帽子。

一时间，舆论哗然。有人支持，认为百万医疗确实没用。也有人反对，说他制造焦虑。

对此，我想说一句：丁老师的这种论调，听起来专业，实则脱离现实——是典型的“何不食肉糜”。

一、“百万医疗无用论”？先看看真实世界的医疗图景

丁老师的观点，建立在一个理想化的前提之上：所有人都能轻松负担中高端医疗险。

可现实是，大多数中国家庭的医疗预算，是极其有限的。有些人可能给全家买几百块的居民医保都有压力。

中高端医疗险，能覆盖特需、国际部、私立医院，甚至包含海外就医。它确实好——服务好、用药自由、空间宽敞、医生耐心。但问题是：普通打工人、新市民、农村家庭、单亲妈妈、刚毕业的年轻人……他们真的负担得起吗？

而百万医疗险，年保费几百到一两千，就能获得最高几百万的住院报销额度、覆盖医保外费用、包含质子重离子治疗、很多产品还涵盖外购药——这对许多家庭来说，已经是“雪中送炭”级别的保障。

你说它不完美？当然不完美。

它可能不报普通门诊，可能去不了特需国际部，可能要受医保限制，可能外购药需要清单内才赔。但请记住：它存在的意义，本身就不是就医自由，而是填补“医保不够用”和“完全裸奔”之间的巨大鸿沟。

二、DRG改革不是百万医疗的“死刑书”，而是升级的催化剂

确实，DRG改革让医院在控费压力下，对用药、耗材、住院天数更加谨慎。但这并不意味着百万医疗险就“废了”。

恰恰相反，DRG的推行，反而凸显了商业医疗险的必要性：

1.DRG限制的是“过度医疗”，不是“必要医疗”——虽然它可能还需要不断完善，但真正需要住院的大病，如癌症手术、心梗支架、器官移植，依然会纳入合规治疗路径，百万医疗险照常报销。

2.医保商保药品目录——一些临床价值高、疗效好但价格昂贵的创新药被纳入目录，这些药品不受DRG和医院药占比的限制，医保不报，百万医疗险就可能成为救命钱。未来商保目录也一定会不断完善。

3. 很多百万医疗险已在升级——主流产品早已不是几年前的“裸险”：

- 附加特定疾病特需医疗责任，重大疾病可去特需/国际部；

- 包含CAR-T疗法、质子重离子等前沿治疗；

- 提供外购药责任，可以不限清单；

- 支持就医绿通、多学科会诊等增值服务。

这些升级，正是市场对DRG、对用户需求的回应。说百万医疗“原地踏步”“毫无意义”，是对行业进步的无视。

三、医疗险的本质是“分层保障”，不是“非此即彼”

医疗保障，从来不是“高端 or 无保”二选一。

它更像一座金字塔：

塔基：医保——覆盖14亿人，基础但不可或缺；

塔中：百万医疗险——性价比之选，覆盖大多数中等收入家庭；

塔尖：中高端医疗险——服务中产家庭、高净值人群，追求品质就医。

我们不能因为塔尖的存在，就否定塔基和塔中的价值。

就像你说“共享单车没用，因为有钱人都开宝马”——这话对吗？对，但毫无意义。因为大多数人，真的只是需要一辆能骑到地铁站的共享单车。

百万医疗险的意义，不在于它能让你住VIP病房，而在于它能让你在突发大病时，不至于卖房、借钱、放弃治疗。

任何保险的保障范围和保费都是成正比的，百万医疗险和中高端医疗的受众一定是不同的。当然，经济条件允许还守着百万医疗的，就是认知的问题了。

四、结语：别用高端的视角，否定普通人的光

我们生活在一个多元化的社会。有人住五星级酒店，也有人住快捷酒店；有人坐头等舱，也有人坐绿皮车。

但不能因此就说：坐绿皮车的人，不配旅行。

百万医疗险，或许不能让你住进国际部，但它能让你在三甲医院的普通病房里，安心接受治疗；

它或许不能报销所有外购药，但它可能帮你省下十几万的自费药费；

它或许不够“高端”，但它足够“实在”。

在医保基础上，用极低的成本，撬动巨大的风险对冲杠杆——这，就是百万医疗险存在的最大意义。

医疗改革在推进，产品在升级，我们的认知也该更立体：

不必神化高端医疗，也不必贬低百万医疗。

适合的，才是最好的。

愿每个人，都能找到属于自己的那束光。

——共勉




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