很多人买保险,其实不是不懂产品,是不懂自己要什么。
我发现一个现象:同样是存钱,有人选年金险,有人选增额终身寿,结果五年后,选年金险的人觉得踏实,选增额寿的人觉得灵活。
两个人都对,但底层逻辑完全不同。
因为年金险和增额寿,本质上解决的是两个问题:一个是"钱怎么持续流进来",一个是"钱怎么随时用得上"。
年金险:给你一条"确定性的生命线"
年金险的设计逻辑很简单:你现在存一笔钱,约定好时间点,比如退休后,保险公司每年或每月给你打一笔固定的钱。
活多久,领多久。
这不是理财产品,是现金流工具。它解决的是"人活着,钱没了"的长寿风险。
你看那些退休的人,最怕的不是没钱,是不知道这笔钱够不够用到最后。社保退休金可能只有几千块,覆盖基本生活都紧巴巴,更别说旅游、看病、帮衬子女。
年金险就是在社保之外,再给自己搭一条确定的现金流。
每个月固定到账,不用担心市场波动,不用担心自己管不住手,不用担心突然没了收入来源。这种确定性,就是它最大的价值。
所以你会发现,选年金险的人,要么是规划养老,要么是给孩子存教育金、婚嫁金,本质上都是"专款专用"——用当下的钱,换未来某个时间点的确定性。
增额寿:给你一个"会长大的蓄水池"
增额终身寿的逻辑完全不同。
它不是定时定量给你发钱,而是你存进去的钱,按一个确定的利率(比如2.5%)不断增长。保额和现金价值每年递增,像滚雪球一样越滚越大。
需要用钱的时候,你自己决定取多少。
可以通过减保取出一部分现金价值,剩下的钱继续增值;也可以用保单贷款,借出一部分钱应急,保单还在继续涨。
这种设计,核心是"灵活"。它适合那些暂时没有明确用途、但希望钱能稳定增值、同时保留随时取用权利的人。
比如你手里有一笔闲钱,不知道未来会不会用到,放银行利息低,投资又担心风险,那增额寿就是一个稳健的选择——钱在里面长期增值,需要的时候随时能拿出来。
而且增额寿还有个特点:它是终身寿险,如果你一直没取钱,身故后这笔钱会作为保险金给到指定的受益人。所以它也适合做财富传承,把这笔钱作为传家宝留给子女。
两者的本质区别:主动权在谁手里
说到底,年金险和增额寿最大的区别,不是收益高低,而是"谁控制这笔钱"。
年金险是保险公司控制节奏,到点给你发钱,强制储蓄,适合自制力差、害怕自己提前花光的人。它的核心是"被动收入",让你退休后有份持续的现金流。
增额寿是你自己控制节奏,什么时候用、用多少,全由你决定。它的核心是"灵活增值",让你在长期稳健的前提下,保留资金的流动性。
一个是定时定量的水龙头,一个是随用随取的蓄水池。
怎么选?看你要解决什么问题
坦白讲,选年金险还是增额寿,不是哪个更好,而是你当下要解决什么问题。
如果你规划养老,希望退休后每月有笔固定的钱,覆盖基本生活开销,那年金险更合适。它能给你确定性,让你不用担心钱不够用。
如果你有一笔闲钱,暂时没明确用途,但希望它长期增值,同时保留灵活性,那增额寿更合适。它能让钱稳定增长,需要的时候随时能取。
而且,最理想的方案其实是两者结合:年金险负责提供退休后每月固定的养老金,覆盖基本生活;增额寿负责应对大额支出,比如医疗、旅游,或者作为子女的教育金、婚嫁金。
这样搭配,既有确定的现金流,又有灵活的备用金,攻守兼备。
作者：微信文章 |
发表于 2026-1-13 07:48:42