明确了!团体意外险不能冲抵雇主赔偿责任?最高法权威答复来了

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HR们注意了！长期困扰企业的用工风险难题终于有了明确答案——为员工买了团体意外险，出事就能冲抵公司该赔的钱吗？2026年1月8日，人民法院报刊发的法答网精选答问（第三十五批）中，最高人民法院民事审判第二庭针对这一争议痛点给出了否定性结论：即便企业和员工签了协议约定保险赔款可抵赔偿，该协议也因违反法律强制性规定而无效！一、此前乱象：各地判决不一，企业踩坑无数

在最高法明确表态前，团体意外险能否冲抵雇主赔偿责任的问题，各地法院判决口径差异极大，让企业和HR陷入两难。部分地区法院认为，若劳动合同或补充协议中明确约定“保险赔款视作公司赔偿的一部分”，基于意思自治原则，允许企业用保险金抵扣赔偿款。这也导致不少企业抱着“买了意外险就能少赔钱”的心态，将其当作转移用工风险的核心手段。但司法实践中，更多劳动者在受伤后发现，本应属于自己的保险福利，却被企业用来抵扣赔偿，自身权益受损。云南某建设工程公司就曾因员工工伤后，主张用团体意外险理赔金抵扣赔偿款被法院驳回，最终不得不另行支付40余万元赔偿款。而河南某法院此前也曾作出过允许抵扣的判决，两种截然不同的结果让企业无所适从。二、最高法明确两点核心结论，划清法律红线

此次最高法民二庭李敬阳专家的答疑，直接厘清了两个关键问题，为企业用工风险防控划下清晰红线：1. 保险金绝对不能冲抵雇主赔偿责任

根据《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。最高法明确指出，这一规定的立法本意是消除用人单位的优势地位，保障劳动者权益。如果允许企业用员工的意外险保险金抵扣自身赔偿责任，就相当于让企业成为了实质意义上的受益人，不仅违背立法精神，也偏离了团体意外伤害保险的功能目的。更重要的是，即便企业与员工签订了“保险赔款抵赔偿”的协议，该协议也因规避《保险法》的强制性规定而无效。企业不能以“双方约定”为由拒绝承担法定赔偿责任。2. 企业赔偿后，也不能要回意外险保险金

很多企业会有疑问：我已经全额支付了赔偿款，那我买的意外险，保险金能不能归我？答案同样是否定的。一方面，团体意外险的受益人只能是员工本人或其近亲属，企业即便支付了保费，也无权享有保险金请求权。另一方面，根据《保险法》第四十六条规定，被保险人因第三者行为发生保险事故的，可同时获得保险金和第三者赔偿，保险人无权追偿。这意味着，员工既可以向保险公司主张意外险理赔，也可以向企业主张工伤或人身损害赔偿，两者互不冲突。企业承担赔偿责任后，也不能向员工追偿意外险保险金。三、关键误区：别把团体意外险当“雇主责任险”

很多企业之所以会陷入“意外险抵赔偿”的误区，核心是混淆了“团体意外险”和“雇主责任险”两个险种。这两种保险看似都是给员工买的，实则性质完全不同，用一张表就能看明白：

简单来说，团体意外险是企业给员工的“福利”，而雇主责任险才是企业转移自身风险的“盾牌”。前者无法替代后者的风险转移功能，这也是最高法此次明确表态的核心逻辑基础。四、企业实操建议：这样做才能真正规避用工风险

最高法的答复已经明确了法律边界，企业和HR必须及时调整用工风险防控策略，避免踩坑：1. 守住法定底线：必缴工伤保险

工伤保险是企业的法定义务，任何商业保险都不能替代。未缴纳工伤保险的企业，员工发生工伤后，所有工伤保险待遇都需由企业全额承担，还可能面临罚款和滞纳金处罚。HR务必确保为所有员工及时、足额缴纳工伤保险，避免“社保真空期”风险。2. 转移赔偿风险：优先配置雇主责任险

如果企业希望转移工伤赔偿中的企业责任部分（如停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金等），应优先购买雇主责任险。这类保险的理赔金直接支付给企业，可用于抵扣企业应承担的赔偿责任，真正实现风险转移，且保费可税前扣除，性价比更高。3. 提升员工福利：可搭配团体意外险

若企业预算充足，可采用“雇主责任险+团体意外险”的组合方案。雇主责任险兜底企业风险，团体意外险作为额外福利，覆盖员工工作和生活中的意外场景，既能规避风险，又能提升员工归属感。但需明确告知员工，团体意外险是福利，不影响其工伤赔偿权益。4. 清理无效条款：删除协议中“抵扣”约定

立即核查现有劳动合同、员工手册或保险补充协议，若存在“团体意外险赔款视作公司赔偿”等类似条款，应及时删除。这类条款已被最高法明确认定为无效，保留不仅无法起到风险防控作用，还可能引发员工反感和法律纠纷。最后提醒：企业用工风险防控的核心是合规，而非通过保险“钻空子”。完善安全保障设施、加强员工安全培训，从源头减少工伤事故发生，才是最根本的风险防控之道。本文案例及法律依据来源：最高人民法院法答网精选答问（第三十五批）、中国法院网等



邱雪梅 | 执业律师

????北京德和衡（苏州）律师事务所

????江西财经大学法学硕士

✅专长：合同纠纷、法律顾问、劳动人事、婚姻家事、知识产权、争议解决。

⚖️ 执业理念：专业立身，诚信执业，用法律武器为客户争取最优结果。

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作者：微信文章