【港险第28问】香港保险的保费豁免有什么特殊之处?

寒郁轩良

在内地，绝大多数重疾险产品都自带“保费豁免”功能，只要发生合同约定的任何一种疾病，哪怕是轻症，理赔后，剩余的全部保费就都不用再交了。这让很多内地消费者形成了一个思维定式：“理赔=不用再交钱”。

但在香港，这是一个巨大的误区！

目前香港保险的保费豁免有以下几种形式：
01
重疾才豁免，轻症无豁免
这是市场上最常见的设计。

核心逻辑是：只有当疾病严重到触发了100%保额的“严重疾病”理赔时，保单的主要使命才算完成，此时才豁免所有未来保费。

而早期理赔仅被视为保额的“预支”，缴费责任不变。

因此如果你在合同中没有找到豁免保费条款时，记得多问一句，是否在轻症和重疾赔偿后能豁免保费，千万不要默认能豁免。
02重疾长期豁免，轻症短期豁免
这类保险产品设计的理念是，早期疾病（也即轻症）不至于让被保险人永久失去工作能力，但治疗和康复总需要时间，也影响收入。

所以，在支付轻症理赔款后，保费豁免一般为12个月或者24个月。而重疾赔付后，会豁免后续所有未交保费。


03
豁免至一定年龄
这类产品主要是未成年人保障。若投保人（通常是父母）不幸身故或完全伤残，作为被保险人的子女保费将被豁免，直至其年满18、25或26岁。这确保了在家庭突遭变故时，孩子的保障不会中断。




04
其他特殊豁免模式还有一些不常见的豁免，例如：

给配偶买保险：如果支付保费的一方配偶出事，另一方的保单也可以豁免保费。

特定先天疾病：比如有产品规定，如果宝宝出生后就被确诊患有唐氏综合症，那么这份保单的未来保费将全部豁免。

ICU住院：一些新式产品规定，不管您得了什么病，哪怕是未知病毒，只要严重到需要进ICU抢救、并使用了呼吸机等维生设备达到一定天数，就视同“严重重疾”，直接赔付100%保额，并豁免未来所有保费。

05
双律提示香港保险市场非常多元化，保费的豁免模式也有很多，作为消费者，双律提醒您：

投保时主动问清楚：不要想当然认为都能豁免。一定要向您的保险顾问问一个具体问题：“如果我发生了早期疾病（比如原位癌）理赔，我的保费是豁免1年、2年，还是需要继续交到发生重疾为止？” 把这个答案弄明白，再决定产品是否适合您。理赔后仔细看文件：当您收到理赔款和相关文件时，千万不要以为就万事大吉了。请仔细阅读理赔通知书，或直接联系保险公司确认您的保单是否还需要继续缴费。

千万不要因为误解而停止缴费，导致在理赔后最需要保障的时候，保单失效了！
写在最后：

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作者：微信文章