当我谈百万医疗时,我谈些什么?

六翼天使494

自从众安尊享e生打开局面，支付宝好医保紧跟着互联网推广，平安e生保开路传统线下市场， 百万医疗险近两年开挂般迅猛发展。

现在各家保险公司都争先恐后的推出了这一热销产品，一时间保险市场上百万医疗险争奇斗艳，你追我赶，好不热闹。



百万医疗险短时间得到大家的认可和推崇，是因为它真正解决了我们普通人看病贵的痛点。

保费低，保额高，理赔门槛低，像一道光，给了我们普通人能看得起病的希望。

巨大的市场刚需，不火没有道理。































面对琳琅满目的产品，眼花缭乱的宣传，我们应该如何挑选合适的百万医疗呢？



参考上图，要想弄清楚一款百万医合不合适，应该综合考虑保险责任、续保条件、产品稳定性和附加增值服务4个方面。

保险责任最重要，压轴的放到文章最后再说，先来看看续保条件。

续保条件

千好万好、处处都好的百万医疗险有个最大的缺憾就是续保问题。

医疗险多为1年期，保险期限短，身体好的时候能买，身体状况有变化了还能不能买？这是人们最大的焦虑。

但考虑到医药费增长的不可预测，长期医疗险比不得重疾险的固定保额，保险公司也不敢冒这风险，保证续保（这四个字必须写进合同的才算）的长期医疗险也顶多延个5-6年，之后还能不能买也是未知数。

热销的百万医疗多是承诺续保，有的承诺只要不停售都可以续保，不管你以后身体状况如何，是否理赔过；有的理赔过则还有重新审核；有的前两三年要审核，之后承诺续保等等.

我们能做的就是尽可能选可以一直买下去（续保条件好），并且一直有得卖（经营稳定性好）的产品。

产品稳定性

经营稳定不停售我们才能一直有得卖，这点是大多数人想不到或是很容易忽略的一点。

虽说百万医疗险都有停售风险，但这风险也是有大有小。

选风险小的当然是买那些卖的火的能赚钱的，定价合理不容易亏的、另外有些作为附加险挂靠主险的也可以。

很多保险公司为了解决大家的焦虑也是很用力了。

停售风险，既然无法改变，就坦然接受，能买坚持买，且买且珍惜吧。

实在续不了的时候可以靠重疾险顶一下，或许到那时医保政策更好了呢。



附加服务

各家公司也是紧跟尊享e生，借鉴高端医疗的思路，接二连三的推出绿通服务、直付垫付、海外医疗、外购特效药报销等等人性化和满足个性需求的服务。

这么便宜的价格，让我等没见过世面的普通群众能有机会体验下专属服务，也很值了，期待更多更好的增值服务。

这些服务里就我个人而言，我觉得我最需要住院垫付功能，几十万上百万的去借是很困难的，保险公司肯先借，帮大忙了有木有。。

保险责任

最后来看看压轴的保险责任，即弄明白保什么，不保什么。

百万医疗险，一句话概括就是，除去1万免赔额，基本上住院医疗费都能报销。

大致看各家产品都差不多，但细看条款，差别还真不少，真到用上了，一字一句的差别就可能放大成几万甚至几十万的报销费用的差距，所以买之前弄清责任很有必要。

现在市面上的百万医疗保障大都包括：一般疾病住院、重疾住院、门诊手术、住院前7天后30天门急诊和特殊门诊等，基本上涵盖了住院期间的各种花费，报销额度百万以上，100%报销。

保障相同的不用管，不同点才是我们应关注的重点。

对比过多家合同会发现，有的产品会在细节处设置各种理赔条件，条件越多理赔难度当然越大。

比如下图同为“住院医疗费用”条款，一个就限定了住院天数不能超过180天，一个未限定。





另外，不同产品约定的门诊手术和特殊门诊的范围也不尽相同，我们挑选时尽量选保障范围较广的。

不保的部分除了责任免除的内容，还包括免赔额，等待期内住院，除外医院等等。

其中免赔额都是1万，但各家公司在这1万块钱上下的功夫想的点子可不少。

有家庭几个人共享的，有6年累计的，有医保报销部分也算数的，可谓各显神通，不过我觉得1万元都能负担得起，也可用小额医疗来补充，这点倒不必过多纠结。





































最后，不必太过看重保费，因为价差有限。

之前我说过，选择重疾险首先应确定预算，根据预算选产品。

这是因为重疾险产品形态特别丰富，定期的终身的、单次赔付的多次赔付的、带身故的不带身故的，身故返保费的赔保额的……各种排列组合，且保额不同，价格差距也非常大。

而百万医疗产品形态较单一，保额100万--600万差距虽大，但因为是报销型，国内医药费定价相对统一，其实真正理赔时差距并不会那么大。

故每家公司的百万医疗保费差距也不太大，保费便宜50还是贵100，也都可以承受，只要定价合理，不必太纠结于几十块保费的得失。



弄清楚以上几点，再结合自己的情况，

选出来的百万医疗肯定错不了。

一年几百块钱东西要不要这么费劲啊？

又是对比条款，又是综合考虑，脑子混乱搞不定啊~~

没关系，搞不定来找我呀，

欢迎扫码加微信，疑难杂症帮您搞定。。。





感

谢

阅

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希望大家都能用对保险，

踏实生活……



唯伊论

真诚地分享我所知道的一切~

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作者：唯伊论