最高法明确:团体意外险,不能冲抵雇主/工伤赔偿责任!2026.1.8

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北京市盈科（石家庄）律师事务所律师 / 王仲凯  中国政法大学法学硕士专注合同纠纷、刑事辩护等领域  Tel：17731112075（同微信）

2026年1月8日，最高人民法院通过“法答网精选答问”平台，就劳动争议实务中争议已久的问题给出了明确结论：雇主为员工购买的团体意外险保险金，不得冲抵雇主对雇员依法应承担的赔偿责任。


01 最高法定调：团体意外险的法律定位

在日常生活中，许多企业为降低用工风险，会选择为员工购买各种商业保险。然而，保险种类选择不当，不仅无法转移风险，还可能造成不必要的经济损失。

最高人民法院民事审判第二庭李敬阳专家在答疑中指出，团体意外险的保险金不得冲抵雇主赔偿责任，主要基于两方面法律考量。

一是根据《保险法》第三十九条第二款规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

立法本意在于消除用人单位优势地位的影响，保障劳动者的权益。如果允许雇主为员工投保意外险后可直接在赔偿款中扣除保险金，雇主即成为实质意义上的受益人，违背立法精神。

二是保险法第四十六条规定，被保险人因第三者的行为发生保险事故的，保险人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，被保险人仍有权向第三者请求赔偿。这意味着，雇员可以同时获得保险金和雇主的赔偿。
02 险种辨析

现实中，许多企业将“团体意外险”与“雇主责任险”混为一谈，这是导致风险误判的根源。这两种保险从本质上就是不同的。

团体意外险是一种“员工福利”。它属于人身保险，被保险人是员工本人，理赔金直接支付给员工或其家人-1-9。它更像是企业送员工的一份礼物，无论意外是否发生在工作中都有效。

雇主责任险则是企业的“风险盾牌”。它属于财产保险中的责任险，被保险人是企业本身。

当企业依法需对员工的工伤承担经济赔偿时，保险公司会就这部分损失对企业进行赔付，从而直接转移了企业的用工赔偿责任风险。
03 关键区别

为了方便理解，阿宇制作了表格供大家对比：

	雇主责任险	团体意外险
保险性质	财产保险（责任险）	人寿保险（人身意外险）
被保险人	企业（雇主）	员工
受益人	企业	员工或其近亲属
核心作用	转移企业的法定赔偿责任	为员工提供额外人身保障（福利）
能否抵充雇主赔偿	可以（理赔款赔付给企业，企业可用以履行赔偿义务）	不可（理赔款直接给员工，不减少企业责任）

04 企业该如何应对

面对明确的法律规定，企业应当如何调整策略，实现成本与风险的最优管理？首要且不可替代的底线是依法缴纳工伤保险。这是企业的法定义务，任何商业保险都不能替代。

在工伤保险基础上，若企业需要转移自身的经济赔偿风险（如工伤保险不覆盖的误工费、一次性伤残就业补助金等），应当主动配置雇主责任险。

雇主责任险能有效分散企业经营中的用工风险，是助力中小企业稳健发展的重要保障机制。

如果企业预算允许且希望提升员工福利、增强团队凝聚力，可以考虑“雇主责任险+团体意外险”的组合方案。

前者为企业兜底，后者为员工添福。但必须清醒认识到，购买团体意外险是福利支出，而非风险成本的对冲

资料来源: 最高人民法院法答网精选答问（第三十五批）
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