别再“瞎”买旅游意外险了!

风来时狂放

暑假出游高峰期，出行要做好了一万种准备，少不了为我们的旅程添置一份旅游意外险。

我们只要有一份合适的境外旅行险，可以弥补所遭遇的极端天气或其他不可抗因素带来的时间或金钱以及健康的所有损失，也能最大程度补偿自己的经济损失，这几十块发挥了极大的价值。

旅行意外险虽然保障时间短，价格也非常的便宜，但在派上用场的时候，作用不可小觑，甚至能救命！

所以旅行险并不是说，随便一买就ok的，事涉我们损失后能否在得到应有的保障！选购时切不能大意。



本期主要内容：

1.购买旅游意外险有哪些常见的问题？

2.选择旅游意外险需注意的地方

3.境内/境外游，选险需注意的点



常见问题
Q：有综合意外险还需要购买旅行意外险吗？


当然要咯！旅游险本质上就是一份意外险。

意外险侧重意外伤害造成的风险。而旅游险则针对性更强，关注整个旅行过程中的各个方面。

它的保障内容就是在意外险的保障基础上，附加了一些旅游的专用保障，比如医疗费用、紧急救援服务、紧急医疗送返、行程取消、个人财物保障、个人责任保障、旅行变更保障、旅行延误保障等等。旅行中一些高风险的活动或运动：潜水、潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等。所以，如果大家假期有意参加这些运动，备一份高风险运动的专项意外险是非常有必要的。

旅游险因为保障的时间短，价格也便宜，几十元或几百元就能搞定。



Q: 旅行社在出发前统一购买了保险,那我们还有必要再买吗？

在这里明确告诉大家：有必要！！

旅行社买的那个保险的名字，叫【旅行社责任险】，它只会赔付因旅行社造成的意外事故责任。

也就是说，它只为因旅行社的疏忽或失误导致的意外买单！如果是我们自己的原因发生的意外，保险公司不赔的！

大到贪看风景失足坠落，小到吃了路边摊食物中毒，这些都和旅行社没有关系的。

旅行社统一买的保险，发生意外后获得赔付的可能性则非常非常低。

所以，想要抵御旅行过程中可能发生的各种意外，还是需要给自己备一份旅行意外险。



Q:意外险和旅游险可以一起报销吗?

可以的。

意外险一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗；

旅游险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗和财务损失补偿。

一项一项来说：

意外身故，可以一起叠加理赔，没有上限，这里要注意未成年人的身故保额国家规定是有限制的，根据年龄，最高不超过20万；

意外伤残，根据国家伤残鉴定结果，10级到1级，赔付10%-100%的保额，可以叠加理赔；

意外医疗，可以一起报销，但是总报销金额最高不超过总花费金额；

财务损失补偿，如两份都有，按照规定可以一起报销。

所以，意外险和旅游险是可以叠加理赔的。





购选择旅游意外险需注意的地方

简单的说就是:生效时间和保障期限、旅行目的地和医疗保障额度、高风险运动和免责条款、紧急救援服务



1. 生效时间和保障期限

旅游险的生效时间，一般需要自己指定，保障期限也比较灵活，1、2天、3天……1年，可以自由选。旅行意外险最快第二天才能生效，所以建议大家提前购买。

在行程开始前要提前买好旅游险，需要特别关注保险的起止时间，同时要确保能覆盖整个旅行时间。

境外旅游，保障期限一般要求包含出行日和回国日这两天。

不同国家可能会有不同的要求，譬如申根国意大利使馆要求结尾延长5天，而比利时使馆则要求结尾延长2天。



2. 旅行目的地和医疗保障额度

境内游和境外游，旅游地不同，选择的旅游险会有所不同。但不管是境内还是境外，旅游险的医疗保障额度一定要足够高。

尤其是境外游玩的朋友们要特别注意，不同国家或地区对于境外游客签证有不同的要求。有的国家对于境外险种有明确的的要求，有的国家对保障额度有要求，有的国家甚至对投保的保险公司也有限定。

譬如申根签证，一张签证可以畅游近30个欧洲国家，对旅游险的要求就很明确：

旅游医疗保险必须包括由于生病可能送返回国的费用，及急救和紧急住院费用，含损失赔偿至少3万欧元，大约24万人民币左右。

也就是说，一款专门的申根旅游险，意外医疗保障额度一般都要在30万元RMB以上。

另外特别提醒，大部分旅游险产品对处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区是不予承保的，在购买旅行意外险时，需格外留意自己的目的地有否被免责，确保自己的目的地在保障范围之内后，再行购买。



3. 高风险运动和免责条款

去旅游大家都抱着不虚此行的想法，所以会比平时更愿意去尝试一些新鲜刺激的户外活动。比如去泰国玩，就会忍不住试试丛林飞跃；去土耳其玩，也没人会拒绝热气球；去美澳玩，很多人都是冲着公路自驾旅行去的。



但是，新鲜刺激=高风险，这种明显容易出事的场景，一般普通旅游险是不保的。请一定要选择要包含高风险运动的旅行意外险。

同时，要注意免责条款，确定哪项是能够保障的，哪项又不能保障。

而且就算是同一项高风险运动，不同的产品对其的要求也存在一定的差异性，所以免责条款一定要好好看。



4. 紧急救援服务

这是很重要的一项保障，不出意外最好，如果不幸出了事故自然希望第一时间获得救援，尤其是境外旅游。

所以境外旅游险的承保公司，是选择产品的重要考虑因素。

因为紧急救援保障和保险产品背后的救援机构息息相关，救援机构是否专业、服务水平好不好，救援是否及时······

所以境外旅游险中，因为紧急救援服务由自家子公司提供，美亚、安联、史带、安盛这四家的产品更受欢迎些。





境内/境外旅游，选择的保险一样吗？

境内(指的是中国大陆，港澳台地区是境外)

在境内游玩，如果你之前已经投保了意外险、百万医疗险等产品，旅游险倒也不是非买不可。大家要注意，境内旅游险一般是不保居住地的，毕竟都说是旅游了，你在家门口玩那还算啥旅游啊~

但出门在外，买份旅游险傍身，保障更全面，也更安心。

1.如果行程中包含高风险运动（如蹦极、滑雪、攀岩、潜水、高空跳伞等），请务必选择包含高风险运动保障的产品。

2. 自驾游旅游，可购买境内自驾游旅游险。

自驾旅行保险，除了意外身故/伤残、意外医疗等等保障以外，还提供紧急拖车服务、意外医疗、意外伤害节假日补偿、修车期间酒店住宿服务、路边快修服务、紧急换胎服务等。

实用又贴心，关键时刻能派上大用场。



境外

估计大家都看到或听过国外看病漫天要价的新闻，是的，海外的医疗费用之高，对于我们这些 “老外”来说没有保险的是很难承受的。 别心疼买保险的那一点点钱，等到自己垫钱的时候就知道肉疼心疼了，要垫得起也还好说，要是垫不起……那就完蛋了。

所以在选择保险时，我们有必要比较医疗保障额度，原则上是越多越好，但是具体到市面上的行情，还是给大家一个现实一点的建议：

如果目的地为欧美等发达国家：至少30万，50万更好，尤其是去德国、瑞士、荷兰、美国、澳大利亚这些医疗费用很高的国家。

如果目的地为东南亚、港澳台：5万—8万比较合适

如果目的地为非洲、南美洲：根据国家情况而定，多多益善。



除了基本保障以外，还要额外关注一下医疗责任除了意外事故保障，是否还包含疾病保障，例如胃炎、腹泻、发烧感冒等。还需考虑包含以下几个保障：

1：重紧急救援服务：谈起国际救援，我们大多数人想到的是被困孤岛的绝境画面，觉得自己很难遇到，也就不甚在意。其实人在国外可能只是突发高烧或者摔伤骨折，我们就需要这些救助了。

2.紧急医疗运送与送返：

医疗运送——在国外发生意外时，将伤者送至当地或其他就近地区符合治疗条件的医院。

医疗送返——如果从医疗角度认定为被保险人有送返回国必要的，则将被保险人送返。

3.身故遗体送返

4.急诊门诊住院直付保障：海外的医疗费用很高，能有直付功能的更好。

5.高风险运动：行程内有高风险活动的话必须购买。

旅行险中还有一些对财物或行程的补偿，比如旅行延误、行李延误、旅行变更、财产损失、慰问探返等等，关系到旅途中的心情，而且都是实打实的赔钱，所以这些责任我们也要相互比较一下。





总结：

旅行是非常个性化的，希望大家能够够根据自己的需要，选择一款合适的旅行意外险，没有后顾之忧地出行~

当然啦，我们希望，大家即便买了旅游险也用不上，开开心心出门，平平安安回家。

最后，预防万一发生保险事故，方便理赔的旅游小tips get起来：

① 旅游险的保单和救援热线号码，最好手机存一份，纸质存一份。

② 个人证件，随身带一份复印件。

③ 财务或证件丢失，及时向当地警方报案，保险公司理赔都需要报案凭证。

④ 有的旅游险可以医疗垫付，没有的话，保存好医疗费用单据。

⑤ 境外旅游，目的地大使馆的热线，别忘了保存

大家买了旅行意外险之后，一定要牢记保险公司电话哦，以备万一出险后，能够第一时间联系保险公司。也可以直接委托保险经纪人协助处理。

※文章图片素材来源于网络





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作者：小鹿保保