年金险--稳稳的幸福

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上篇说了国S新品不是年金险的话题，昨天听了一档播客，聊起70后80后送爸妈进养老院的挣扎心境，除了要说服爸妈，还要说服自己。每每聊起养老这个话题就是很沉重，可是作为独生子女的一代， 这是我们迟早面对的问题和困境，现在是父母的养老，以后是自己的养老。现在买些储蓄分红险和年金险，真的是我所能想到的最稳妥的方式。年金险和储蓄分红险不同的是，年金险是从固定时间开始定期领取的固定金额，是一笔长期现金流，它对产品的底层投资水平要求更高，不是追求超额阿尔法， 而是长期稳健的贝塔。港险中做得比较好的一些年金险，共有的特点都是：保证金额占比高，固定返还金额比较多。以安D的安X退休计划和永M的安Y自主年金计划为例。安D的安X退休计划，一个43岁女性，年缴1万美元，缴5年，总投入5万美元，从65岁开始领取年金，每年保证领取3753美元，领到100岁，领取35年，一共可领取131355美元，是已交保费的2.6倍；而领取总额和当年退保价值合计金额，在前30年的IRR最高可达3.72%。

永M的安Y自主年金计划，一个43岁女性，年缴1万美元，缴5年，总投入5万美元，从保单第11年起（54岁）开始领取年金，每年保证领取2016美元，领到100岁，领取47年，一共可领取94752美元，是已交保费的1.9倍；其总体收益率较安D的要逊色一些，但仍有最高2.55%。

由此可见，做得好的年金险长期收益有超过3.7%，胜过内地的增额终身寿和分红险，这或许会成为以后我们这一代养老的兜底。当然，还有一种快返年金，交完费就可领钱。比如去年太B出的X相伴，具体可见旧文《太B的年金险是不是金鸡》。适合临近退休的人士。无论是哪种年金险，它的高确定性、高稳定性都让我们在作养老规划时不可忽视它，能尽早布局，活得久拿得久拿得多，自是极好的。

作者：微信文章