年金保险的被保险人只是“挂名吗”——了解受益人指定权与赎买权

素色流年783

一、在储蓄型保险里，被保险人的存在感为什么这么低？

在医疗、疾病险中，被保险人通常都是绝对核心角色，一旦发生风险，保险责任就会触发，保险金也直接围绕被保险人给付。但到了年金险、增额终身寿这类储蓄型保险里，如果投保人与被保险人不是同一个人，被保险人的角色就开始变得模糊，甚至常常被当作“只是用来拉长复利周期的花瓶角色”。很多家庭会让父母做投保人，孩子做被保险人，一方面是因为年龄越小、长期收益越好，另一方面也希望未来把这笔钱留给孩子。现实中，不少年金产品默认投保人为生存受益人，并直接进入投保人的万能账户，现金流始终掌握在投保人手里。在这种结构下，被保险人想要完全拥有保单权益，往往只能等投保人主动变更投保人，或者在投保人身故后再通过继承取得。但如果没有提前规划，保单很可能被纳入遗产分割，遇到争议甚至可能退保，所以在实务中，更稳妥的做法往往是提前设置第二投保人为被保险人本人。二、被保险人并非没有主动权：受益人其实可以自己改

很多人以为受益人一定是由投保人来指定的，但法律并不是这样规定的。《保险法》明确，被保险人和投保人都可以变更受益人，只是投保人变更时必须经过被保险人同意，而被保险人自己变更受益人，并不需要投保人同意。放在年金险中就很有现实意义了，因为年金险通常同时存在生存受益人和身故受益人。从法律层面看，被保险人是可以在不经过投保人同意的情况下，把生存受益人改成自己，从而直接领取年金的。当然，如果投保人发现后意见不一致，也可能会选择退保，但在投保人已经身故、保单分割存在争议且尚未被冻结的阶段，这项权利反而可能成为被保险人能够实际动用保单利益的重要方式。反过来说，被保险人也可能在投保人不知情的情况下变更身故受益人，比如孩子将受益人由原来的父母（投保人）变更为配偶，可能违背投保人意愿。这种变更在法律上同样是有效的，这也是为什么家庭型保单不能买完就不再过问，定期检视受益人安排非常有必要。三、关键时刻能保住保单的，还有一个更少人知道的权利

除了受益人指定权，还有一项更少被提及、但在极端情况下非常关键的权利——赎买权。简单理解，就是在投保人想解除合同或保单被强制执行时，被保险人有机会通过支付相当于现金价值的对价，把保单“赎回来”，继续维持合同效力。在司法实践中，当投保人与被保险人、受益人不一致时，法院在冻结或扣划现金价值前，通常会给予被保险人或受益人一定期限行使赎买权。对年金险来说，这个权利尤为重要，因为这类产品前期现金价值普遍不高，但长期利益却很可观，在关键时刻，被保险人可能用相对较低的成本，就能保住一张长期有效的资产型保单。这也是为什么在高净值人群或复杂家庭结构中，这类储蓄型保险有时会被纳入资产安排的一部分，而不仅仅被当作普通的理财工具。四、结构没设计好，保单也有大作为

被保险人相对被动的特点，在设计大额保单的时候，由于被保险人名下没有可执行现价或年金，往往由负债风险较高的家庭成为作为被保险人。在债务风险化解后再通过变更投保人的方式重新掌控保单。毕竟，投被一直的保单，掌控权是最高的。


作者：微信文章