重疾险的前世今生......

向往草原403

今天跟大家聊点轻松的话题——重疾险的发展历史。



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我国最早的重疾险产品，是1995年诞生的，当年的中国内地市场引进重疾险，最初是作为寿险的附加险，为了更好地销售寿险而准备的。当时寿险给人的感觉是，只有死了才赔付，所以遭到了部分消费者的排斥。

那么如何让消费者在生前就能够得到赔付呢？答案就是给寿险增加一个提前给付的重大疾病保障责任，意思就是说，如果一旦不幸患上重大疾病，寿险的保险金将会提前给付。

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重疾险在我国发展到今天这样百花齐放，也算是我国保险市场的特点之一。可以说在重疾险创新上，我国大陆地区已经走在了世界的前沿，当然这种领先也跟国情相关，比如说像欧美地区并不流行买大额的重疾险。

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重疾险在诞生之初，是分红型的，目的是为了迎合市场，试图以理财角度进行销售。但是在2003年，这种脱离保障本质的念头被监管叫停。2003年5月，原保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》，明确规定重疾险不得设计成分红型，目的就是为了让重疾险能够更好地突出保障作用。

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早期的重疾险，最大的缺陷是在各家保险公司的条款里，对于重疾的定义都完全不一样，甚至把一种病拆成了多种病，形成了恶性竞争。当时的重疾定义很严苛，造成理赔的困难，被人称为保死不保病。这种情况对于当时保险行业的影响是非常恶劣的，以至于让很多人觉得，保险都是骗人的。

为了解决这个问题，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会，联合制定了了重疾险条款中的疾病定义规范。目前市面上的重疾险，前25种疾病，其中6种是强制性的，重大疾病保险必须将其纳入，而且这25种的疾病定义也是完全相同的。

随着重疾险的发展，目前市场上的保单动不动就是上百种重症，而且往往还有很多轻症的保障责任，对于这些疾病定义，还是各家公司自行定义。但是在2019年3月，保监会启动了重疾险的修订工作，预计将于明年5-6月正式实施。

这次修订工作有四个主要任务，分别是：
1、行业标准定义重疾病种的合计发生率表；
2、核心重疾病种的单病种表；

3、核心轻症病种的合计发生率表；

4、因重疾死亡比例表。

还有一项重点工作，就是要把这些疾病的定义理清楚，特别是甲状腺癌，根据目前的医学水平，已经不是很严重的病种了。所以，对于甲状腺癌的分级定义，就显得势在必行了。

国内重疾险里必备的6种重症，分别是：

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、冠状动脉搭桥术

5、重大器官移植术或造血干细胞移植术

6、终末期肾病

根据监管规定，如果没有这高发的6种重症，这个保单就不能冠以“重疾险”的名头。保险行业对于疾病的选择，还是出于医疗费用开支、对患者生活质量影响的考虑，这6种疾病是无可争议的。

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很多投保人可能还是会问，现在不是已经发展到保100种重疾了吗，那重疾定义统一规范的只有25种，怎么说没有必要去自己辨别病种呢？其实呢，重疾的发病率主要就是集中于那么几种类型，前三种重疾，恶性肿瘤、心脏手术和脑中风，理赔占比超过90%，前10种重疾占比达到98%以上。

虽然从营销的角度，病种越多看起来保障越全面，但实际上，保50种和保120种，保障力度不会有太大的区别。所以，如果一款保险产品宣称自己的保费贵，是因为疾病的病种多的话，就是忽悠人了。

很多人买重疾险的时候，大多关注的是保障内容和价格，比如身故返保额还是返保费，是单次赔还是多次赔。对重症疾病的赔付种类，大家往往是看到保障百种，就会默认为保障全面了。其实，前25种重疾的发病率，就已经包含了95%以上的情况，剩下的那么一大堆，其实都是噱头。



今天就跟大家聊聊，这些高发疾病到底是什么，以及理赔标准是如何界定的。首先来说说25种重疾中的前6种，如果保单里面不含这6种，那么这个保单就不能被冠以“重疾险”的名字。

1、恶性肿瘤

作为重疾险的理赔大户，恶性肿瘤绝对是各家保险公司理赔最大的支出，一般占到各家公司重疾险理赔总支出的60%以上。恶性肿瘤是医学术语，其实就是癌症，还包括白血病、淋巴恶性肿瘤等。

恶性肿瘤是重症里面为数不多的确诊即赔的疾病，凭着医院的病理报告，无需经过治疗就可以获赔保险理赔金，所以理赔难度相对不大。

关于恶性肿瘤的保险医学释义是指，不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。有些早期癌变，是不满足这个定义的，如原位癌、未发生转移的皮肤癌、早期前列腺癌，所以是不会获赔重症保额的，但是很多保单会把早期癌变划分至轻症中。

还有一个注意事项是，如果因感染艾滋病后导致的癌变，保险公司是不赔的，因为艾滋病会摧毁人体免疫系统，与保险定价时的肿瘤发病率明显不符。

2、急性心肌梗塞

这个病的保险定义是指，因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，且需要满足至少以下4项里的3项条件：

(1)典型临床表现，例如急性胸痛等；

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

(4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

冠状动脉可以理解成心脏内的主干道，血液流动的必经之路，冠状动脉阻塞就是由于血管内脂肪粒增多，逐渐把血管堵塞导致血液流动不畅。这个病里的4项条件，其实最后一项是比较难达到的，因为问的不是病发当时，而是病发后的90天，这时候依然维持严重的疾病状态，那人其实也算是凉凉了。

3、冠状动脉搭桥术

想要凭借这项获赔，那就必须要经过约定手术，血管被堵了，那就搭个桥，让血液从其他路径通过，大致原理就是这样。

想要治疗血管被堵这个事，情节轻微的，可以采用支架手术，往血管里塞网状支架，把血管顶起来扩张开，一般通过介入手术方式，从大腿根插一根纤细导管来完成。也可以采用微创手术，在患者左侧胳肢窝打个小洞，对于爱美的女士来说，这无疑是上乘的选择。

但是，不管是支架介入手术还是微创，都不是重症赔付类型，仅仅是个别重疾险保单里的轻症保障责任，冠状动脉搭桥术是要求开胸的，针对的是那些无法使用轻症治疗方法的情况。所谓开胸，就是肋骨锯开做手术，然后做好了再缝合，花费一般是20万左右，手术风险大，恢复期漫长。

所以，我们在买重疾险的时候，一定要看清楚，轻症保障里面有没有微创或者介入手术，否则真要是心肌梗塞要去做手术了，就会出现医生推荐的最佳治疗方法，保险公司不赔的尴尬局面。

4、脑中风后遗症

说完心脏的问题，再说说脑袋的事儿，身体最要命的就是这两个器官，稍微出事就是个大麻烦。脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列1种或1种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的3项或3项以上。

慢慢来分析，首先我们要知道，这个病是不可能确诊即赔的，想要获得保险赔偿，至少要在发病的180天之后，患者依旧没恢复健康，且疾病依旧恶化的，才可以获赔。脑中风既可以指向脑部供血多了造成脑溢血，也可以指供血不足导致缺血的脑梗塞。

一般高血压患者容易出现脑溢血，如果身体血压长期很高，对血管壁的冲击力就大，脑部血管稍微有地方脆弱一些薄壁一些的，就会被冲破，导致脑出血。这也是为什么，高血压患者一般都买不了重疾险，保险公司对于高血压患者也是很回避的原因。

人一共有四肢，两条胳膊两条腿，如果有一肢出现肢体机能完全丧失，就满足(1)可以获赔，那么这个所谓的肢体机能完全丧失是指什么呢？指肢体的3大关节中的2大关节僵硬，或不能随意识活动，上肢3大关节包括腕、肘、肩关节，下肢包括踝、膝、髋关节。

(2)容易理解，说不出话来，语言中枢被摧毁，无法吃饭，整天得靠输液度日。

(3)提到的6项基本日常活动是：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡，无法做到其中3项才满足脑中风后遗症的标准。

市面上有些重疾保单，轻症里面有“轻度脑中风后遗症”，要求只要不满足1项即可；有的中症里面要求不满足2项。但还是那句话，并不是所有的重疾险保单都会包含特定疾病的轻症、中症责任，买的时候都看好，保险公司真给你挖坑，你也没辙。

5、终末期肾病

先来看一下保险释义，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。这个病不是特指一种，而是肾病综合系列疾病到了晚期的总称。

慢性肾功能衰竭分4个阶段：肾功能代偿期、肾功能失代偿期、肾功能衰竭期和尿毒症期，达到最后一个阶段才算重症。

到了尿毒症期间，血液透析是没法根治的，只能维持保持病情不加速恶化，恶化是肯定的，别突然加速就行。刚开始的透析一周两次，严重的一周三次，上午透析4个小时换血，下午在家睡觉，走路没有力气，平时喝水都得控制，这就是尿毒症患者的真实写照。想要根治，只能肾移植，也就是接下来讲的重大器官移植。

6、重大器官移植术或造血干细胞移植术

因为相应的器官功能衰竭，导致必须要做器官移植的，那么做完了特定移植手术的，就可以获赔重症保额。

关于重大器官，是特指：心肝肺肾+骨髓，九十年代的时候刚出的重疾险，会包含眼角膜移植，后来随着医学的进步，眼角膜移植已经不算什么重大手术了，就给从重疾险中移走了。所以，有些时候我们认为的大事，在保险医学角度，都不算什么，除了眼角膜之外，胃大部分切除、胆切除等等，都不会获赔重症保额。

肾移植，最典型的就是尿毒症患者，骨髓移植，往往就是白血病。

因为人们的观念问题，很多死者家属是不同意进行器官捐献的，认为死者为大，入土为安，我国的器官移植主要还是来源于死囚。但是随着死刑慎用的趋势发展，供体器官短缺现象越来越严重，目前的数据是，100多万人在等待，但是不足1万人可以获得配体。其他人就只能在排队等待中接受死亡。即使你排队运气好，恰好有跟你相符的配型，昂贵的器官移植费用，你也要做好经济上的准备。

肝脏器官15万左右，手术费30万；

肾脏器官50万左右，手术费25万；

骨髓器官20万，手术费50万。

这还不包括术后复查和服用抗排异药物，有些病例是需要终身服药的，后期成本几十上百万也是正常的。



7、多个肢体缺失

肢体缺失属于身体结构性损伤，确诊即赔无争议，所以我们只要研究明白理赔标准即可。所谓多个肢体缺失，是指因疾病或意外伤害，导致两个或两个以上肢体，自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

我们要明白两点，一是位置要求，手腕/脚踝处断掉才赔，手掌脚趾缺失的就不赔；二是数量，必须是2个以上，1个的话一般属于轻症。

我们需要注意的是，造成肢体缺失的原因，可以是意外事故，如车祸之类，也可以是疾病原因，如糖尿病足截肢。

8、急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：

(1)重度黄疸或黄疸迅速加重；

(2)肝性脑病；

(3)B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；

(4)肝功能指标进行性恶化。

以上四项指标需要同时满足才可获赔，重点在(3)，有时候亚急性重症肝炎并不一定会导致肝脏体积萎缩，可能会造成理赔困难。肝炎的防范，一是饮水问题要注意好，二是少抽烟喝酒，晚上早点睡觉，养成良好的生活作息规律是关键。

9、良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

(1) 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

(2) 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

对于良性脑肿瘤，很多人误以为是确诊即赔，实际不是这样，还是遵循“先手术后理赔”的原则。保险领域对于医学标准应该是人性化的，所以对于脑肿瘤实施的手术，给患者其实留了两个，要么开颅，要么伽马刀，至于用哪个，到时候医生决定，保险都给赔。

需要注意的是，该项保障是把脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病排除在外的，这些病是可以通过鼻蝶手术等微创手术切除的，对于患者健康影响没那么大，在很多重疾险保单中，属于轻症责任。

10、慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：

(1) 持续性黄疸；

(2) 腹水；

(3) 肝性脑病；

(4) 充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

之前在讲到尿毒症的时候，把脏器功能衰竭分为四个阶段，分别是：代偿期、失代偿期、衰竭期和终末期。所谓失代偿，就是失去代偿功能。人体肝脏有两个，一个出了毛病，另一个代偿替补工作，但是要是值班的最后也扛不住了，就是进入了失代偿期，即不能消除血液中的有毒代谢产物了。严重的会引起肝性脑病、持续性黄疸、腹腔积水、脾功能亢进等症状。

不同于第8条的急性肝病，本条把慢性肝炎、肝硬化导致的肝脏萎缩问题，也纳入了重症赔付范畴，从出发点来说是很全方位人性化的。但是关于该项疾病，保险公司有个免责声明，因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭是不在保障范围内。

11、脑炎/脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

与前文提到的脑中风后遗症一样，脑炎/脑膜炎后遗症也不是确诊即赔的，而是根据180天后的生活自理情况判断是否达到理赔标准。不同于肢体缺失的结构性损伤，脑病后遗症属于功能性障碍，在理赔勘察时相对来说难度较大。判断脑炎/脑膜炎后遗症的三点评价标准与脑中风是一模一样的，两者只是病因不同。

12、深度昏迷

保险医学上指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

大脑受损伤进入昏迷状态一般分为三种，分别是最小意识态、植物人和脑死亡。大脑根据功能运作，可以分为：有意识大脑和无意识大脑。

有意识状态，指可以发出主动行为动作，比如走路、说话、吃饭等；

无意识状态，只控制自然生理反应，比如人睡着了也存在呼吸、心跳，属于本能；

最小意识态，指无意识功能运作正常，能呼吸有心跳，有意识功能可以做一些基本反应，比如眨眼，能听懂一些外界指令等；

植物人是指有意识大脑不工作了，但无意识状态还在维持，心跳呼吸可以自主进行；

脑死亡是指有意识大脑和无意识大脑都不工作了，如果不靠机器维持，心跳、呼吸都会停止。

格拉斯哥昏迷评分，最高分为15分，表示意识清楚；12-14分为轻度意识障碍；9-11分为中度意识障碍；8分以下为昏迷，具体评价标准是根据睁眼、语言和肢体运动三个来评判的。

电视剧里女一号出了车祸躺着在医院，谁叫都不反应，心电图滴滴的，就是属于本条的深度昏迷了。关于深度昏迷的理赔标准，还需要连续使用呼吸机4天，但是很多患者昏迷时，还是可以自主呼吸的，到时候可能还真得人为插个管子多花点钱才行。同肝病一样，因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

13、双耳失聪

很多小白以为，失聪不就是聋了听不见了嘛，这还有啥好争议的呢？其实判定听力受损，还是有一套严格标准的，很多情况下还不都是属于完全听不到的类型。

保险中的双耳失聪，指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。赫兹是音调频率，男的说话低沉，频率低，女高音唱歌尖细，频率就高，在人耳能分辨的三个不同频率下，测量听力结果，显得全面专业。

如果双耳都满足上面的定义标准，就算重症，如果仅仅是单耳，那算轻症。还有一点需要注意，被保险人在3周岁之前失聪的，不在轻症和重症的保障范围内，保险公司免责处理，原因是，孩子出事大多属于遗传病倾向。

14、双目失明

说完耳聋，就自然会想到眼瞎，对于失明，保险医学标准也是有严格定义的。双目失明指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

(1)眼球缺失或摘除；

(2)矫正视力低于0.02；

(3)视野半径小于5度。

根据我国的视力残疾标准，一共分为4级：
一级：无光感、矫正视力低于0.02，或视野半径小于5度；
二级：0.02～0.05，10度；

三级：0.05～0.1；

四级：0.1～0.3。

视力0.1，就是我们体检的时候，视力表上面最大的那个E。与失聪类似，单眼失明算轻症，3岁以前都不保。

15、瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。

肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。造成瘫痪的原因有很多，病因都是与神经系统相关，有的是因为脑袋，有的是因为脊椎，车祸、食物中毒、颅脑外伤、肿瘤炎症、糖尿病等，都可能会引发瘫痪。

16、心脏瓣膜手术

心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术，从治疗效果上讲，分为成形术和置换术，前者是为了修复，后者是直接替换。手术费用大概10万元左右，如果发现心脏血管内有堵塞，需要上支架，费用还需要加几万。

瓣膜置换分为生物瓣和机械瓣，前者效果好，但是只能维持10年左右，适合老人；后者寿命长但患者需要终身服用抗凝药，一般是年轻人为主。与冠状动脉搭桥术一样，需要先经过手术才能获赔重疾险的理赔金，且该手术为开胸。



17、严重阿尔茨海默病

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

我们一般把阿尔茨海默病直接称之为老年痴呆，是一种常见的神经退行性疾病，这种病会先剥夺患者的部分记忆，最终使患者丧失人格。老年痴呆患者会慢慢忘掉绝大多数记忆，但偶尔还是会留存几段刻骨铭心的。纪录片《人间世》S2E7里面讲到，老人们的脑海就像下了雪一样，白茫茫一片真干净。

重症的理赔标准是无法完成3项以上基本日常活动，中症要求无法完成2项，目前市面上还没有轻症对应该疾病。也就是说，想要理赔，至少要达到穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中的2项不能自理。需要注意的是，神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

18、严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

与“脑中风后遗症”、“脑炎/脑膜炎后遗症”的理赔条件相同，都是需要看确诊180天后的生活自理情况，不满足3项算重症，不满足2项算轻症。

19、严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等，须满足下列全部条件：

(1) 药物治疗无法控制病情；

(2) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

很多把帕金森病与老年痴呆搞混，其实两者很好区别，你可以理解为帕金森病是躯体失能，而老年痴呆(阿尔茨海默病)是精神失能。

帕金森疾病的恶化会经历5个阶段：

1.轻微震颤

2.震颤明显

3.失去平衡跌倒

4.独立生活困难

5.难以行走、站立，独立生活能力完全丧失。

重症要求无法满足基本日常生活活动3项，轻症要求2项，但是不管哪种保障，保险公司都会把继发性帕金森病排除在外。所谓继发性，就是能找到明确致病原因的，如长期服用精神疾病的安定剂导致，因为有人的因素参与其中，所以保险不赔。

20、严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上，体表面积根据《中国新九分法》计算。

对于烧伤的理赔案例，极少有出现纠纷的情况，原因很简单，本条例是确诊即赔型，且专指热力烧伤，冻伤不算。所谓热力，包括水汤油、蒸汽、火焰、炽热金属等引起到组织损伤。

临床上会把烧伤分为5级：

I度烧伤：仅伤到表皮，3-5天即可恢复。

浅II度烧伤：伤及全部表皮和部分如头层，一般2周恢复。

深II度烧伤：伤至真皮乳头层以下，一般3周恢复。

III度烧伤：全程皮肤的烧伤，表皮、真皮全部毁损，无法自行恢复，需要植皮手术。

IV度烧伤：伤至肌肉、骨骼甚至内脏器官，严重的需截肢。

《中国新九分法》对烧伤面积的划分为：头部9%，胸腹13%，背部13%，双上肢18%，双下肢41%、会阴1%，臀部为5%。重症是要求身体20%的部分达到III度烧伤，轻症要求10%部分达到III度。

21、严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

肺动脉高压，其实就是肺部血管高血压，影响到心脏功能，绝大多数患者在40岁之前发病。

原发性是指原因不明的情况，与继发性对应，继发性肺动脉高压一般由先天性心脏病、缺氧、肺血栓等造成。

继发性常见，原发性罕见。

22、严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

这种病还有个别名，叫“渐冻症”，比较罕见，每10万人种仅有3人致病，也就是你所在的城市，可能加起来也就几十个人得这种病。这种病被确诊后，一般活不过5年，但是也有特例，比较典型的就是霍金，身患肌萎缩性侧索硬化症50多年，享年76岁，是一个医学奇迹。

23、语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。语言能力丧失，在排除声带受损切除的情况下，只有大脑语言中枢受到伤害，患上了失语症。

本条理赔需要经过1年治疗后尚无法治愈，且对于精神心理因素致病或者3岁前患病的，都不在保障范围内。

24、重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

(1)骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；

(2)外周血象须具备以下三项条件：

①中性粒细胞绝对值≤0.5×10^9 /L；

②网织红细胞＜1%；

③血小板绝对值≤20×10^9 /L。

普通再障贫血不是急性病，积极治疗是可以康复的，但是重型再障贫血发病急，常常伴有感染和内脏出血、败血症情况，治疗失败的一般会在3个月内死亡。

25、主动脉手术

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

与前文提到的很多疾病相同，重症赔付需要开胸，轻症赔付可以是微创手术，但需要注意的是，动脉内血管成形术不在保障范围内。



重症理赔标准，有的比较严格，得了基本就是临终状态，如重型再障贫血；但有的也不算严重，即使双目失明双耳失聪，也不太会危及生命。不同于保险代理人说的确诊即赔，有非常多的疾病是需要经过手术的，有的是确诊日180天后看是否能生活自理。

对于一些常见的重症疾病，如果投保重疾险时，买到的产品恰好包含对应的轻症类型，那么以后真的不幸患病，也算是能有个经济上的补偿。所以，轻症保障绝对不是可有可无的噱头。



               
作者：廖风波工作室