香港保险VS内地保险,9大差异说清!看完再决定买不买

内托体头

最近后台收到很多留言：“香港保险收益高，但听说有坑？”“内地保险更稳，还是香港更适合我？”今天咱们不吹不黑，从收益、功能、理赔等9个核心维度，把内地和香港保险的差异掰开揉碎讲清楚。看完这篇，你再决定要不要“跨城买保险”！  

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一、收益：内地“稳”VS香港“高预期”，你更看重哪头？

     ℹ️ 内地保险的长期复利基本被“锁死”在2%以内，但胜在 全保证收益——不管市场怎么变，合同写多少你拿多少。举个例子：投100万，内地保险30年后能确定拿到约180万（按2%复利算）。  

     ???? 香港保险则是“高预期+低保证”组合：预期总收益能到6.5%，但保证部分只有1.5%-2%（大部分产品）。同样投100万，30年后可能拿到约660万（按6.5%算），但如果市场不好，实际收益可能接近保证部分的1.5%（约156万）。  

     ℹ️ 简单说：内地像“定期存款”，香港像“混合基金”——求稳选内地，想搏高收益但能接受波动选香港。  



二、功能：内地“一次性”VS香港“代代传”，家族财富要怎么留？

     ⚠️ 内地保单的功能相对简单：投保人身故后，保单基本“使命结束”——要么赔钱，要么由继承人继续缴费，但无法无限次变更投保人。  

     ✅ 香港保单的“传承属性”更突出：支持无限次变更投保人。比如你给孩子买了保单，孩子成年后可以把投保人改成自己；等孩子老了，又能改成孙子……相当于给家族财富装了“接力棒”，真正实现“代代富”。  

     ℹ️ 适合人群：想把资产跨代传承的高净值家庭，香港保单是加分项；普通家庭更在意“保当下”，内地足够用。  

三、货币：人民币VS美元/港元，你能承担汇率风险吗？

     ✅ 内地保单：以人民币计价，收益、理赔全用人民币结算，没有汇率波动风险。  

     ???? 香港保单：主流是美元/港元保单（部分支持其他货币）。如果你持有美元资产或未来有海外支出需求（如孩子留学、海外养老），香港保单能帮你分散汇率风险；但如果完全用不上外币，汇率波动可能反而让实际收益“缩水”。  

四、先天性疾病：内地“一刀切”VS香港“部分保”，隐藏风险要注意！

     ⚠️ 很多人不知道：内地重疾险几乎100%把“投保前未发现的先天性疾病”列为免责。比如孩子出生时没查出自闭症，后来确诊了，内地重疾险不赔。  

     ✅ 香港部分重疾险更宽松：投保前未发现的先天性疾病可赔（具体看产品条款）。对有家族遗传病史或计划生娃的家庭，这一点很关键——毕竟有些疾病早期很难查出来。  

五、理赔门槛：内地“严格”VS香港“宽松”，同样病能赔吗？

     ???? 以“中风”为例：  

     - 内地：需中风180天后，满足“生活不能自理六项中三项以上”或“身体/语言功能完全丧失”，才能100%赔付。  

     - 香港：仅需中风4周后，客观存在神经功能异常（比如签名字迹明显变化、拿筷子不稳），就能100%赔付。  

     ℹ️ 再举个真实案例：张先生中风4周后，右手写字歪扭，香港保单直接赔了100万；如果他买的是内地保单，180天后可能手恢复了部分功能，反而赔不了。  



六、理赔次数：内地“加钱买”VS香港“自带”，多次患病能保吗？

     ⚠️ 内地重疾险：大部分是单次赔付，想加多次赔付需额外掏10%-15%保费（比如年交1万的保单，加多次要多交1000-1500元）。  

     ✅ 香港重疾险：自带多次赔付，且保障终身。这一点很重要——如果第一次理赔后，你很难再买新的重疾险（健康告知过不了），多次赔付能覆盖未来风险。  

七、身故赔付：内地“限额”VS香港“全额赔”，孩子的保额怎么选？

     ⚠️ 内地对未成年人身故赔付有限制：  

     - 10岁以下：最高赔20万；  

     - 10-18岁：最高赔50万（均为“已交保费”和“保额”的较小值）。  

     ✅ 香港重疾险无此限制：无论孩子几岁，身故都按投保保额全额赔。比如给5岁孩子买100万保额，孩子不幸身故，香港保单直接赔100万；内地最多赔20万（假设已交保费低于20万）。  

八、轻/重症保障：内地“阶梯赔”VS香港“扣保额”，理赔后影响大吗？

     ✅ 内地重疾险：分轻症（赔30%）、中症（赔50%）、重症（赔100%），轻症理赔不影响重症保额（比如轻症赔了30万，重症还能赔100万）。  

     ⚠️ 香港重疾险：只有轻症（赔20%）和重症（赔100%），但轻症理赔后会扣减重症保额（比如轻症赔了20万，重症只能赔80万）。  

     ℹ️ 举个例子：老王买了100万保额，内地轻症赔30万后，重症还能赔100万；香港轻症赔20万后，重症只能赔80万——对“多次患病”的情况，内地更友好。  

九、保费豁免：内地“轻症全免”VS香港“豁免时间短”，后续保费谁来付？

     ✅ 内地重疾险：罹患轻症后，后续保费直接豁免（比如年交1万，交了3年得轻症，剩下27年保费不用交，保障继续）。  

     ⚠️ 香港重疾险：轻症可能只豁免1年或短期保费；只有罹患重疾后，才能豁免后续保费。  

     ℹ️ 总结：如果更担心“生病后交不起保费”，内地的豁免条款更安心。  

最后说两句：到底该怎么选？

     ✅ 香港保险的优势：高预期收益、无限传承、理赔宽松、未成年人身故保额无限制；  

     ✅ 内地保险的优势：收益确定、保费豁免友好、轻重症保额不扣减、无汇率风险。  

     ℹ️ 关键建议：  

     - 求稳、预算有限、主要保“当下风险”→选内地；  

     - 有海外资产配置需求、想跨代传承、能接受收益波动→选香港；  

     - 跟风买不可取！一定要结合自己的资金规划、健康状况、长期需求做决定。  

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作者：微信文章