重疾险的起源丨弥补患病之后的经济损失

无人岛屿颈

重疾险创始人

重疾险的起源

重大疾病保险最初萌芽于南非。

Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）是位非常优秀的心脏外科医生，1967年11月3日，其弟弟从旁协助哥哥马里优斯，于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功。

到70年代后期，经他们手术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。但是马里优斯发现，虽然他可以用他的医术救治病人，但是却无法挽救病人心理的创伤和生活的困苦。



许多家庭为救治疾病举家之力，生活陷入困顿，甚至负债累累；侥幸维持的家庭也因疾病的支出而从原本的生活水平跌落，陷入贫困；患重疾的病人社会竞争力下降，很难保有之前的工作岗位和收入；部分患者会旧病复发，且无力治愈。

Dr. Marius BArnard曾这样描述他的一位女性患者：

两年后，她再次来到我的诊所，从她的眼神中，我再次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......

另外一位病人是位心脏病患者，他在7年内频繁发病五到六次，经过心脏移植手术，术后存活了23年。到后期，每次来医院都会听见他念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，而后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。



马里尤斯医生很受感触：“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”。

马里尤斯医生相信，需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：

人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去！

1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。

而马里尤斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

重疾险在国内发展的四阶段

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1995年至2000年为初期阶段，病种多为10种左右。

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2001年至2006年为市场快速发展阶段，病种不断增加，各公司释义各异，理赔标准不统一，其间曾短暂出现过分红型重疾险；

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2007年至2012年行业规范发展阶段。保监会和中国医师协会联合发布保险公司的重疾险必须包括25种重疾，且有标准化定义，这一规范由一家保险公司被诉事件所引发。



这一时期，重疾险出现两种特征：

一是保险公司将主附险拆分，附险为提前给付重疾，主险为终身寿或两全，仍以分红型为主流；

二是开始出现轻症、重疾多次给付等创新责任。

04


2013年至今，市场多样化发展阶段，出现了以下几个特征：

预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市，全面替代既往产品；

费率大幅优化，非分红的传统险形态成为主流；

轻症额外给付成为主流责任，轻症豁免责任开始出现；

重疾多次给付的产品也开始增多，但尚属探索阶段；

病种进一步增加，重轻症合计已突破100种。

重疾险的意义

国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。



据统计，在我国身患恶性肿瘤的年均花费每年在12-50万元，急性心肌梗塞的年均花费在10-30万元，脑中风后遗症的年均花费在10-30万元。

那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？



很多人喜欢说，我有社保就够了。且不说我国的社保跟“免费医疗”完全不是一个概念，即便社保+个人储蓄可以解决治疗费用的问题，我们还需要审视：个人的储蓄可以支撑自己不用工作，在家安心静养几年呢？

正如马里尤斯医生所言：

人们需要重疾险，不是因为患病要死了，而是因为我们要活下去

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作者：完美人生守护丨无忧人生