重疾险有几个除外,到底值不值得买?答案很明确

永远爱你冰塘

吕文君的第 69 篇原创文章

买保险&卖保险，加微信13128211060

2026.1.15

值得



先告知结论：值得。

保险的核心本质是 “反脆弱” 机制，你每年缴纳的几千甚至几万保费，本质上是为了将人生中无法承受的 “毁灭性风险打击”，通过合同形式转移给保险公司而支付的对价。

在这场风险博弈中，保险公司依托 “大数法则” 立足：他们手握海量数据，比个人更清楚癌症、意外伤残、猝死等风险的发生概率，在精算模型的支撑下，大概率能实现盈利。

既然保险公司注定赚钱，我们为何还要签订保单？带着诸多小除外条款投保，岂不是让保险公司赚得更多？

这个问题被很多人都问过，以往常见的回应或许是，

“至少您的体况没有差到，被保险公司拒保，趁能上车赶紧上，意外和明天不知道哪个先来。”

“重疾险保障120种重疾、40种中症、60种轻症，只是除外掉几种而已，核心保障依然在，完全值得配置。”

“除外就像是我们的小朋友偏科，你不会因为儿子数学考试不及格，就不让他学语文、英语、物理、历史、地理、生物、政治了吧？”

“保障的全面性，不应该因局部除外而被否定。”

相信每个业务员，对于这个问题都有属于自己的应对方案。

当我们更加深入探讨这个问题的时候，可以引入经济学的概念，“核心效用理论”来解释。

对于保险公司来说，赔你100万，只是他们巨大资金池里面的1滴水而已，几乎没有痛感，完全没有实质性的影响。

但是对于一个普通家庭来说，这100万可能意味着，卖车卖房、阶层跌落、甚至是家破人亡的“救命钱”。

同样是100万，对于保险公司和被保险人的“效用”是完全不对等的。

我们购买保险，不是为了去博那个“小概率的赢”，而是为了避免那个“不可逆的输”。

从这个角度来说，当我们对风险有充分认识，通过保险这个机制对冲了我们需要对冲的风险，何须纠结保险公司是否盈利呢？

反过来说，如果保险公司不盈利，没有持续运营的能力，这套风险对冲的机制完全失效，我们目前还有更优的替代方案吗？

答案是，没有。所以啊，我们其实该庆幸保险公司还在赚钱，这说明真遇到事儿的时候，它能拿得出钱来赔我们。

以上是一点小看法，祝好。


往期精选

关于产品

家庭顶梁柱必配的重疾险--达尔文12号（全国可买）

长文分析：中意悠然金生两全保险分红型个养版（含计划书演示）

长文分析：工银安盛盛享丰年2.0（含服务案例分享和计划书演示）

中英福临门两全 C 款：靠政策省税，靠确定养老，靠服务省心

利率下行 + 健康需求升级，这款 “医疗 + 储蓄” 双账户保险，全家都能投！

祖父母们闭眼入的一款教育年金

国民慧选2号：养老决策，晚点再定

10年单利4.49%+全场景医疗报销--小朋友专属

关于理赔

理赔实录：自付118，报销118，0免赔，0等待期，孩子疫苗报销攻略

26. 医疗险理赔实录--胃肠镜和息肉钳除术案例分享

众安“住院护工服务”申请攻略请查收

理赔实录：体检疑似肺癌，保司安排二诊，并垫付57,388

为什么合同上写着0免赔，100%赔付的医疗险，这次理赔只赔了60%？

澳洲旅行吃龙虾过敏，2800 元医疗费全额报销！

71岁老人不慎滑倒，致腿部受伤——美亚尊长无忧中老年个人意外伤害保险理赔案

关于科普

培训笔记：CRS 新规下，你的海外资产该如何合规规划？

双十一将至，凑单让人伤透了脑筋

买分红险之前，你需要知道的分红险开发原理

【科普贴】体检小异常，我如何买医疗险？

一口气搞懂年金保险：为什么它是对抗养老焦虑的 “确定性武器”？

一口气了解，税优保险—以缴保费代替缴税

一口气说清楚，重疾险附加小贵的身故责任，究竟值不值得？

最高人民法院：团体意外险不应冲抵雇主赔偿责任

保单主体别乱填！填错可能亏几十万，这些规则必懂

承保后温馨提示



关于我

买保险，找个靠谱的人比什么都重要。

机缘巧合or蓄谋已久这篇文章记载了我入行的小故事。

这是持续学习的包仔，想你所想，为你量身定方案的保险专家。扫下方图片二维码，交个朋友吧。



作者：微信文章