百万医疗无法理赔,重疾险顺利理赔

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2026年的第一个理赔




2026年的第一个理赔，很有代表性，很想和大家聊一聊。这个理赔最大的特点是百万医疗因为没有达到免赔额，不能理赔，而重疾险却因为符合轻症理赔条件，顺利理赔。



我拉一下时间线：

客户W，在2023年6月投保了复星联合健康的康乐一生（易核版）。

2025年11月底，W因为胸闷难受到医院检查，进而做了两个心脏支架，出院后于12月底提交了理赔申请。

W这次住院总共花费25000元，医保报销后自费2000多元，因为没有达到百万医疗的免赔额，所以没有办法使用百万医疗。

1月11日结案，1月12日上午4万理赔款到账。提交申请后我和保司沟通，保司表示年底团单理赔集中，所以处理的会慢一点。结案的时间是1月11日晚上23点，可见年底啦，理赔老师也在冲KPI啊。



百万医疗和重疾险如何取舍
如果经济上压力大，建议配置最基本的百万医疗，如果压力不大，还是要买重疾险，重疾险的功能是百万医疗不能替代的。

放上两个我很喜欢的图，一眼就能明白百万医疗和重疾险的区别。







经过这个案例不得不说我们的医保，经过这次医保改革之后，我明显感觉住院的花费少了，不管是从理赔的案件还是从平时同事朋友的反馈，住院自付部分确实比原来降低了。


推荐一款健康告知宽松的重疾险




推荐一款健康告知宽松的重疾险。此类产品并不多，而且因为针对患病人群，所以保费要比普通产品高，经济压力不大，且符合产品健康告知的人群可以考虑。



我们先看看这款产品的健康告知：

以下询问内容请投保人根据被保险人的实际情况进行确认。

1、过去1年内，被保险人是否曾被医生建议住院或手术（指传统的切除、内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗），或因检查异常被医生建议进一步行肿瘤标志物、肺功能、MRI、核素扫描、钼靶、PET-CT、血管造影、病理检查或活检、穿刺、内窥镜、肺功能、肌电图、脑电图的检查？

2、过去2年内，被保险人是否接受过住院或手术（指传统的切除、内窥镜、微创治疗，冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗）？

3、过去5年内，被保险人是否因恶性肿瘤（包括原位癌、癌症、白血病、骨髓增生异常综合征及其他血液系统肿瘤）被医生建议诊疗？或被保险人是否在过去5年内患有下列一种或多种疾病：恶性肿瘤、位于颅内/脊髓/眼/耳/胰腺/胸腺/纵膈/肾上腺的肿瘤、畸胎瘤、不典型增生、异型增生、三级及以上高血压（收缩压≥180mmHg 或舒张压≥110mmHg）、肺动脉高压、糖尿病、心绞痛、心肌梗死、心脏瓣膜疾病、心肌病、冠状动脉粥样硬化、冠心病、心功能不全、短暂性脑缺血发作、脑中风、脑血管畸形、阿尔茨海默病、帕金森病、失明、视神经病变、耳聋、慢性阻塞性肺病、间质性肺病、肝纤维化、肝硬化、慢性活动性病毒性肝炎、自身免疫性肝炎、慢性肾炎、IgA 肾病、慢性肾功能不全、克罗恩病、溃疡性结肠炎、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、癫痫、瘫痪、运动神经元病、重症肌无力、器官衰竭或器官移植？

4、被保险人是否现在或曾经被诊断/提示：

（1）甲状腺结节存在以下任一情形：（a）甲状腺结节TI-RADS 分级为4a 级及以上或未进行TI-RADS分级；（b）甲状腺结节最大直径＞15mm？

（2）乳腺结节存在以下任一情形：（a）乳腺结节 BI-RADS 分级为4a 级及以上或未进行BI-RADS分级；（b）乳腺结节最大直径＞10mm？

（3）肺结节存在以下任一情形：（a）肺结节LUNG-RADS 分级为4a 级及以上或未进行LUNG-RADS分级；（b）肺结节最大直径＞6mm？

看看官方介绍的保险责任和投保规则，有图有真相：







举个例子看看产品怎么用，30岁男士，买20万保额，可选责任选择轻症中症和身故责任，选择30年缴费，保障终身，保费是每年5925元。获得的保障如下：



这款产品相对于普通的产品，价格并没有高多少，而且还有跟随终身的健康服务。



总结一下，重疾险和百万医疗功能各不相同，如果经济压力不大，建议全部配置，如果身体有恙，可以选择健康告知宽松的重疾险，以及没有健康告知的百万医疗。

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