如意享养老年金,4.025%,但10月30日下架!

Gordon520

最近一两个月，如意享养老年金（商业养老保险）被炒得红红火火，感觉不买就会错失一笔巨款似的，原因有二：

银保监会下调年金保险预定利率，从4.025%降低到3.5%，即未来新的年金险预定收益率不超过3.5%，现有的4.025%定价的年金险将来会逐步停售，很多保险公司借着政策大炒“停售”之风！
各家保险公司开门红，热推保费高的理财年金险，大搞营收！

明确10月30日下架的信泰如意享养老年金，被炒得最火，哆啦分析了一番，如意享养老年金收益确实不错，但也发现2个小坑！
那么，信泰如意享养老年金收益有多高？值不值得买呢？看完全文，你就知道！

今天分享4个话题：

1.  有没有必要追赶4.025%年金险末班车？

2.  养老年金险适合谁买？怎么买不掉坑？

3.  如意享养老年金，收益高不高？

4.  如意享养老年金，坑在哪里？

N1

有没有必要追赶4.025%年金险末班车？
年金险，简单讲是交笔钱给保险公司帮理财，作子女教育金、婚嫁金、创业金、养老金等资金规划。
不同于基金/股票/P2P等理财工具，年金险保本保收益，不会亏本，但也不可能暴富。
相比于把钱存在银行，偏好保本理财的人，更愿意买年金险。因为年金险的优势在于能够长期锁定利率，比银行存款收益更大！



上图为1990年至今的银行5年定期存款利率，呈下行趋势，且近几年已低至2.75%，下面比较下银行存款和年金保险的收益。
以20万存款，分别按4.025%、3.5%、2.75%，计算20年、50年的收益：


结果显示，即便是年金保险利率降至3.5%，收益依旧跑赢银行存款，且银行利率仅保证5年期，会不断变化，而年金险能够长期锁定4.025%或3.5%的利率！
银保监会下调年金险利率，正是因为担心未来利率环境进一步走低，保险公司可能会发生严重的利差损的风险。

在目前全球不断走低利率的情势下，保险公司4.025%的年金险会逐步下架，哆啦敢肯定，消费者可能很长时间内无法再买到接近4%的年金产品了。
买对年金保险，比银行存款值钱，如果你正好计划做保本理财，你真的可以追一追4.025%的末班车！

N2

年金保险适合谁买？怎么买不掉坑？
养老年金保险，就是理财，无法抵御疾病、意外等风险。哆啦一直建议先买好寿险、重疾险、医疗险、意外险等保障类保险，有闲钱再买年金险理财。

如果你满足这些条件，可以考虑买年金险：

保障类保险已配好

存不下钱，需要强制储蓄，但不知道如何理财

正好有笔闲钱，且未来3/5/10年能够稳定投入

年金险怎么买不掉坑？看这两个关键指标：

实际收益率IRR：投资时间越长、IRR越高、收益越高；IRR一定要自己算，产品宣传的不一定是真！

现金价值：时间越长，现金价值越大，若中途急需钱退保，能拿回多少钱就看现金价值，越早回本越好。

N3

信泰如意享年金险，收益高不高？
1、如意享养老年金基础保障

承保公司：信泰人寿投保年龄：28天-69岁保障期限：终身缴费方式：趸交、3/5/10年

预定利率：4.025%万能账户：1元起投，无限额，保底利率3%(目前5%，官网可查）投保门槛：趸交5万起，按年交需1万起投身故保障：已交保费&现金价值最大者

灵活加减保：可根据经济形势，中途减少保额或增加保额领取年龄：男性60/65/70岁；女性55/60/65/70岁领取方式：（1）按年领，100%领取保额；（2)按月领，每月领取8.5%保额，每年总共领102%保额，多领2%

2、如意享养老年金，实际收益有多高？
一款年金保险好不好，就看实际收益率IRR有多高！

很多产品宣传预定利率4.025%，但实际收益率IRR并没有那么高，主要受投入资金、时间、领取方式这3个因素影响。

投入资金越多，资金滚存的时间越长，越有可能接近4.025%。

所以，买年金险，一定要自己算实际收益率IRR，下面我们就来看看信泰如意享养老年金的IRR有多高！

以30岁男性，10年缴费，每年存10万，60岁开始领取：

如上图，如意享养老年金第10年现金价值1203849大于累计已交保费，也就是说第10年回本；
60岁起，每年可领取112587元，可一直领到死，若85岁死亡，总计领取2814675元，还可以拿到身故金2172257元，留给后代！

总收益：4986932元，是已交保费的4.98倍。

如上图，如意享养老年金的IRR内部收益率是非常高的，几乎接近4.025%，按现在人的寿命在70~80岁来看，实际收益率在3.95%左右，是非常不错的了！
以上是如意享养老年金的普通年金账户，从长期来看，稳拿3.9%左右的收益率。

如果不知道如何计算如意享养老年金的IRR，这篇文章教过：2019少儿教育金，哪款收益率最高！也可以微信咨询宋老师（18588965883），手把手教你！

3、如意享养老年金可附加万能账户
如意享养老年金可以选择附加信泰金掌柜万能账户，到期不领取的养老金或者后续有闲钱可以投进这个万能账户里，保底利率3%，目前结算利率为5%。

但万能账户的结算利率不保证，未来可能会更高，也可能更低，但最低为3%。
如果有一天万能账户利率下降到3%，并且持续3%，那还不如不附加万能账户，稳稳拿到普通年金账户3.9%的收益率。
如意享养老年金，要不要附加万能账户，就要看你对未来的利率是否乐观了。
4、如意享养老年金的现金价值高！
还是上面的例子，如意享养老年金第10年末开始返本，现价120万，比总交保费多20%！
经过30年的复利滚存，也就是60岁末，现金价值达到最大值264万，是已交保费的2.6倍！

70岁后，总计领取112万，如果想老年挥霍一把，可以选择退保，能领到251万的现金价值！爽翻了！



如意享养老年金的保单，还可以用来贷款，最高可贷现金价值的80%，借款每次不能超过6个月，以最近公布的贷款利率为准，目前是5.85%。

对于那些中途可能需要资金周转的，最好挑选现金价值高的年金险购买，信泰如意享年金险就很不错，非常灵活！
5、如意享养老年金，可灵活加、减保
如意享养老年金，在保单第2年之后，同时在缴费期内，可以追加保额，每年最多追加保额的20%。

未来，4.025%预定利率的年金险将成绝版，而信泰如意享这一灵活加保责任，投保人未来收入增加，还可以持续加保，持续享受4.025%的收益！
如果中途有更好的投资机会，或急需用钱，如意享养老年金第二年就可以减保取现，当然，最后等10年以后，现金价值返本并且持续攀高了，减保更划算。
PS：附加万能账户、加保、减保，可以直接在信泰的官方微信操作！

N4

如意享养老年金，坑在哪里？
如意享养老年金，优点多多，但也有2个小坑：1、现金价值高，但前期回本慢
通过上文的测算，如意享养老年金险，第10年末才回本，如果要退保，最好超过10年后再退，不然会有损失。

年金险是适合长期持有的理财产品，流动性差，如果追求短期收益，就不适合买年金险，要想获得可观的收益，除了要有耐心，也得保证有稳定的现金流持续缴费，不要断保！
比如说你现在打算买如意享养老年金，5年缴费，那么你就要保证未来5年你有能力正常持续缴费，
如果中途断交保费，就只能拿回现金价值了，而此时现价还没回本，那铁定是要自己承受损失的！
2、入门门槛较高

如意享养老年金，要求趸交5万起步，按年缴费也需要最低1万起，最少3年。门槛较高，这就筛掉了一部分收入不是很高但是又想强制储蓄理财的人群。

如果您收入不高，可以选择可以按月缴费、或者起投门槛更低的年金险投保！

不过还是那句话，有闲钱再买年金险！年金险不是必须要买的！先把健康、意外等风险保障做好，不然存再多钱，真要用上却取不出来也白搭！

N5

信泰人寿公司靠谱吗？
偿付能力，是衡量保险公司财务稳定性的重要指标，偿付能力充足率，又简单称之为"理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一。

偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。
风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

信泰人寿2019年二季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：134.9%，风险综合评级：B
信泰人寿，注册资本50亿元，全国有18家分公司，规模不错，而且自去年起公司扭亏为盈，银保监的评级也都是经营状况良好！

保险是一纸合同，能不能赔付和保单合同有关，和公司大小没啥关系，大伙真觉得信泰如意享不错，可以勇敢下手！
N6

如意享养老年金总结
就目前和未来的经济下行的趋势，会持续处于低利率状态很长时间，
如果你正好有笔闲钱想做保本收益理财，为自己储备养老金，可以选择能够长期锁定4%左右利率的年金险，信泰如意享是个不错的投资对象！

如意享养老年金，长期实际收益率IRR稳稳锁定3.9%，可根据经济形势，灵活加保或减保，还可以保单贷款，应对紧急资金周转的情况！

10月30日，如意享养老年金将会下架，从此江湖只留下4.025%的传说，看中的赶紧买买买！

如意享养老年金购买链接：
（长按识别小程序码可查看商品和测算收益！）


相关阅读：2019少儿教育金，哪款收益率最高！
如果你对如意享养老年金的保障还是不清楚、不知道如何算实际收益率IRR的话，可以微信咨询宋老师（18588965883），一对一答疑！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。



·  我  ·  是  ·  谁  ·



我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！
2019哪些保险，值得买？
成人重疾险：6个进阶方案，9款重疾险推荐！   

少儿重疾险：儿童重疾险，如何挑到最好的？

癌症多次赔：全国19款癌症多次赔重疾险对比测评

人寿险：2019定期寿险，哪款最便宜？   

防癌险：高血压、糖尿病也能买的防癌险

医疗险：挑医疗险，6个关键点，多赔你几百万！

教育金：2019少儿教育金哪款收益高？
《重疾险选购宝典》2019
第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！

第二章：如何选重疾险？4种类型，4个关键

第三章：8个重疾险保障分别是什么意思

第四章：一网打尽全国86款重疾险测评

    2019最新12款储蓄型重疾险

    第一节——储蓄型重疾险【共57款】

    第二节——消费型重疾险【共13款】

    第三节——2019少儿重疾险【共18款】

    第四节——2019重疾险，我只推荐3款

第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？

【私藏干货】65种常见重疾怎么赔？
2019年保险配置方案
家庭方案：7类家庭保险配置方案，全齐了！

少儿方案：0-14岁最全少儿保险配置指南

老人方案：给父母买保险，5套方案又好又便宜！

单身方案：单身一族，如何精打细算买保险？

得这些病，如何买保险？
甲状腺、乳腺、乙肝病毒携带、乙肝大小三阳、肝血管瘤、胆囊息肉、胆囊炎、胆结石、脂肪肝、肾炎、肾结石、肾积水、尿酸高/痛风、输尿管、膀胱结石、急性肾小球肾炎、急性尿路感染、强直性脊柱炎、腰间盘突出、腰椎盘突出、心脏、痛风、肺炎、贫血、新生儿疾病、子宫肌瘤、慢性宫颈炎、卵巢囊肿、多囊卵巢综合症、HPV/TCT、肝病 甲状腺结节 高血压 甲亢 糖尿病 宫颈炎 新生儿黄疸、早产儿 乳腺疾病

点“在看”，传递你的保险善意
                               
作者：养老保险查询