纯属意外 | 意外险怎么选?

李志敏

个人原创 025篇
文 / 洪晓慧

一位大爷心脏搭桥手术后拿着意外医疗险合同到保险公司要求理赔，工作人员看了一眼大爷手中的合同说：“非常抱歉，您这不属于意外伤害，不在理赔范围内。”



大爷说：“我这属于啊，我是突然得的心脏病，以前一点儿毛病没有，小伙子你说意不意外啊？”小伙子一时语塞。。。

01
    我经办过哪些意外理赔？
意外险是我推荐的必配保障之一，理赔率几乎占top 1。我经办过3件个人意外和6件工厂雇主险的意外理赔，其中5件已结案，2件刚提交理赔资料，2起正在治疗中。



▍经办案例1：意外骨折，男24岁

理赔实录 | 花750 赔了29739。客户因走路不慎摔伤，导致左手肱骨干骨折。住院治疗总费用39574元，社保报销后自费承担23739元，加上住院补贴11天*500元/天=5500元，理赔总金额29739元。客户一分不花，还额外多了11天住院补贴共5500元。

▍经办案例2：意外骨折，男58岁

理赔实录 | 意外骨折赔了15418。师弟的父母晚上下班因骑车摔伤，导致锁骨骨折。住院5天手术治疗，总费用21276元，社保报销后自费承担12918.01元，加上住院补贴5天*500元/天=2500元，理赔总金额15418.01元。

▍理赔案例3：工厂雇主险意外理赔



其中一起员工因意外被机器砸伤，造成左手第二手指骨受伤需手术治疗，住院14天。

医药费共8603.5元

误工费120元/天*42天=5040元

住院补贴60元/天*14天=840元

合计总理赔款为14483.5元。

02
    意外险保什么？

优秀的意外保障责任，可参考下图的要求一条条来筛选：

其中意外身故和伤残是必保责任，其余的可根据自己的喜好来筛选。意外医疗费用和意外住院补贴是我所经办的理赔中，理赔率最高最实用的。



比如开篇分享的理赔案例，意外产生的医疗费包含社保外费用，0免赔，100%报销，什么进口药进口器材都可以cover，一旦住院不能工作还有意外住院津贴，航空公共交通叠加赔付，还有一丢丢猝死责任。且3000元以内可以直接在线上传资料申请理赔。



这款产品的保障内容，是你觉得「不错」的选择吗？

其实一份保障方案是否合理、有效？需要从

2方面去衡量，一是保障是否全面？二是保额是否足够?

▶ 保障全不全，赔不赔的问题。

发生的意外必须是符合条款责任的。比如说开篇的小故事，大爷心脏搭桥手术后拿着意外医疗险合同到保险公司要求理赔，肯定赔不了。

▶ 保额够不够，赔的多还是少。

比如说，杨过神雕大侠断了一只手，属于5级伤残赔付60%，如果保额是10w，就赔6w，你觉得够吗？

PS：伤残怎么赔付呢？有一个行业统一的标准，叫做《人身保险伤残评定标准》，把伤残分为10个等级，1级伤残最严重，赔付100%；10级伤残最轻微，赔付10%，以此类推。



所以意外伤残保额一定要高，我的客户大部分都是100万及以上的，且保费不贵，六七百都可以搞定。

03
    意外险怎么选？

一般我会根据被保人的年龄、工作情况、地区、出行方式、收入情况，来确定险种和保额。魔鬼在细节里，这几点需要认真注意：▍就诊医院范围如果明确是二级及以上公立医院普通部，那出险时去了一级医院或VIP病房，这费用是没得报销的哈。▍指定受益人
意外险理赔纠纷很多，尤其是在受益人上面，因为大部分意外险受益人是法定受益人。法定受益人，可能就有好多个，理赔的时候，要都到场，万一天南海北的，就麻烦了。我有同事理赔这样一个法定继承的意外险，几个月。▍免除责任就是明确不保什么，一般在客户投保前就事先提醒和讲解清楚。比如故意的，或者因为自己挑衅而导致的斗殴打架，假如你买了意外险，切记不要先动手。疾病、妊娠、流产、医疗相关事故、中暑、食物中毒、猝死不保。核相关、战争相关、违法犯罪的不保......▍留意续保，防止出现保障空档期大部分意外险是交1年保1年的，比如说续保提醒的短信没留意而错过续保，比如说产品停售了，需要自己重新去更换产品，一拖就容易忘事......类似的情况经常发生。如果断了，就意味着没有保障，发生意外风险保险公司不承担责任

04
    写在最后  

其实产品只是解决问题的工具，保障配置也因人而异。所以必须先了解清楚我们想通过保险解决什么问题？单独一款产品是否真的能解决我们所担心的问题呢？

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作者：慧说历险记